يدفع التأمين ضد العجز قصير الأجل نسبة من راتبك إذا أصبحت معوقاً بشكل مؤقت ، مما يعني أنك لست قادراً على العمل لفترة قصيرة بسبب المرض أو الإصابة غير المرتبطة بعملك (تغطية تعويضات العمال ستوفر الدخل الاستبدال إذا كانت حالة التعطيل ناتجة عن إصابة مرتبطة بالعمل). عادة ، توفر لك سياسة الإعاقة قصيرة الأجل ما بين 40 إلى 80 بالمائة من راتبك الأساسي قبل العجز.
بعض الناس لديهم تأمين عجز قصير الأجل من خلال صاحب العمل أو النقابة أو أي منظمة مهنية أخرى. يعرف هذا النوع من السياسة بتغطية المجموعة. يمكنك أيضًا شراء بوليصة فردية مباشرة من شركة تأمين أو وكيل ، على الرغم من أنها عادةً ما تكون أكثر تكلفة لشراء التغطية بنفسك.
كيف يعمل قصير الأجل التأمين ضد العجز
معظم سياسات الإعاقة قصيرة الأجل لها نفس التصميم العام. تدفع أنت أو صاحب العمل قسطًا شهريًا ليتم تغطيته. عندما يمنعك مرض أو إصابة من العمل ، فإنك تتقدم بطلب للحصول على منفعة من خلال التحدث مع شخص ما في قسم الموارد البشرية بشركتك أو وكيل التأمين. قد تضطر أو قد لا تضطر إلى دفع ضرائب على الأموال التي تحصل عليها من سياسة الإعاقة ، اعتمادًا على ما إذا كانت أقساط التأمين قد دفعتها أنت أو صاحب العمل ، وما إذا كانت قد دفعت بأموال ما قبل الضريبة أو الضرائب.
تتطلب معظم سياسات الإعاقة قصيرة الأجل أدلة من طبيبك تشرح حالتك وتقدير المدة التي ستذهب فيها من وظيفتك.
على الأرجح ، ستكون هناك فترة انتظار بين تاريخ ترك العمل والتاريخ الذي تكون فيه مؤهلاً لتلقي الاستحقاقات ، على الرغم من أن سياسات الإعاقة قصيرة الأجل عادةً ما تبدأ خلال أسبوعين.
قد يطلب صاحب العمل منك استخدام بعض أو كل أيامك المرضية قبل أن تبدأ السياسة في الدفع.
بمجرد انتهاء فترة الانتظار ، ستحصل بشكل عام على نسبة مئوية محددة للأجور التي تلقيتها قبل أن يتم تعطيلها.
على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 1000 دولار أمريكي في الأسبوع ، وتدفع بوليصة التأمين 60٪ من أرباحك السابقة للعجز ، فستحصل على فائدة قدرها 600 دولار في الأسبوع. وعمومًا ، تدفع السياسات قصيرة الأجل الاستحقاقات لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر ، على الرغم من أن بعضها سيوفر تغطية لمدة تصل إلى عام أو أكثر (تنتهي المنافع عندما ينتهي العجز ، إذا حدث ذلك في وقت أقرب من التاريخ الذي ستتوقف فيه السياسة عن دفع الفوائد). إذا كنت لا تزال غير قادر على العمل عندما تنتهي منافع العجز على المدى القصير ، فقد تكون مؤهلاً لتلقي مخصصات العجز على المدى الطويل إذا كان لديك سياسة عجز طويلة الأجل ، أو يمكنك التقدم بطلب للحصول على تأمين ضد العجز في الضمان الاجتماعي ، اعتمادًا على الظروف.
تعتبر إجازة الحمل وإجازة الأمومة من المسببات الشائعة لمطالبات العجز قصير الأجل. تسمح قواعد قانون الإجازة العائلية والطبية (FMLA) ب 12 أسبوعاً من الإجازة غير المدفوعة ، ولكن يمكن استخدام تأمين العجز قصير الأجل لضمان حصول الأم الجديدة على نسبة مئوية من راتبها العادي خلال جزء من إجازة الأمومة على الأقل.
وبموجب قانون الرعاية الميسرة ، يُطلب من أصحاب العمل الكبار توفير التأمين الصحي للعاملين بدوام كامل ، ويُعرّف دوام التفرغ بأنه 30 ساعة أو أكثر من "ساعات الخدمة" في الأسبوع.
في عام 2015 ، أوضحت مصلحة الضرائب أن الوقت الذي يحصل فيه الموظف على استحقاقات العجز (قصير الأجل أو طويل الأجل) يعتبر "ساعات الخدمة" وهو ما يعني أن على صاحب العمل أن يستمر في تقديم مزايا التأمين الصحي طالما كان الموظف لا يزال يعتبر موظفًا نشطًا (لاحظ أن ACA لا تطلب من أصحاب العمل تقديم أي نوع من أنواع التأمين ضد العجز ، ولكن إذا كان الموظف يحصل على استحقاقات العجز ، فإن هذه الساعات لا تزال تعتبر ساعات الخدمة).
كيف هو التأمين ضد العجز على المدى الطويل مختلفة؟
كما تم تصميم التأمين ضد العجز طويل الأجل ليحل محل جزء من دخلك عندما تمنعك إعاقة من العمل ، ولكنها ستدفع فوائد لفترة أطول من خطة الإعاقة قصيرة الأجل.
لا تبدأ التغطية طويلة الأجل للإعاقة عمومًا في دفع الفوائد حتى لا تتمكن من العمل لمدة شهر على الأقل ، وأحيانًا لمدة عام أو عامين. ولكن بمجرد أن تبدأ الفوائد ، فإنها تستمر لسنوات. اعتمادًا على السياسة ، قد تستمر حتى تصل إلى سن التقاعد.
العديد من العمال لديهم تأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل ، لأن المنتجين يمكنهما العمل جنباً إلى جنب لضمان حصول العامل المعاق على تعويض جزئي عن الدخل طوال فترة العجز تقريباً.
ومن الأمثلة على السياسات التكميلية سياسة الإعاقة قصيرة الأجل مع فترة انتظار مدتها أسبوعان ، ثم تحل محل 70 في المائة من أجر العامل لمدة ثلاثة أشهر ، إلى جانب سياسة الإعاقة طويلة الأجل التي لديها فترة انتظار لمدة ثلاثة أشهر. ثم تحل محل 60 في المائة من دخل العامل لمدة تصل إلى عشر سنوات (يختلف طول الفترة الزمنية التي ستدفع بها خطة الإعاقة طويلة الأجل من خطة إلى أخرى ، ولكنها تقاس بالسنوات بدلاً من الأسابيع أو الأشهر).
تعتبر تغطية الإعاقة طويلة الأجل أكثر كلفة من تغطية العجز قصير الأجل ، لأن الدفعات المحتملة أكبر بكثير ، بالنظر إلى طول الفترة الزمنية التي يمكن للشخص الحصول عليها.
كيف اختلفت سياسات الإعاقة على المدى القصير
في حين أن معظم سياسات الإعاقة قصيرة الأجل لها سمات متشابهة ، إلا أن لكل منها خصائص مختلفة.
تعريف الإعاقة: بعض سياسات الإعاقة قصيرة الأجل تحدد الإعاقة باعتبارها عدم القدرة على العمل في عملك الخاص. وتُعرف هذه باسم تعريفات "المهنة" للإعاقة. وتعرّف السياسات الأخرى الإعاقة بأنها عدم القدرة على العمل في أي عمل ، وهو ما يعرف باسم تعريف "أي مهنة".
انتظار الخدمة: سيقدم بعض أصحاب العمل خطط عجز قصيرة المدى بعد أن تكون قد عملت معهم لفترة محددة من الوقت ، على سبيل المثال ، ستة أشهر أو سنة واحدة.
فترة الانتظار: يشار إليها أيضًا بفترة الإلغاء ، وهي الفترة الزمنية التي تكون فيها فترة المرض أو الإصابة ، وعندما تبدأ منافع التأمين ضد العجز. ﻣﻌﻈﻢ ﺧﻄﻂ اﻹﻋﺎﻗﺔ ﻗﺼﻴﺮة اﻷﻣﺪ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻓﺘﺮات اﻧﺘﻈﺎر ﺗﺘﺮاوح ﻣﻦ ﺻﻔﺮ إﻟﻰ 14. بشكل عام ، تكون للسياسات ذات فترة الانتظار الطويلة أقساط أقل. العديد من خطط الإعاقة قصيرة الأجل لديها فترات انتظار مختلفة لأنواع مختلفة من الإعاقات. على سبيل المثال ، قد تحتوي الخطة على فترة انتظار لمدة سبعة أيام للمرض ولا توجد فترة انتظار لحادث وقع خارج نطاق العمل.
أسعار الفائدة: تختلف أسعار الفائدة ، ولكنها تتراوح عادة بين 40 و 80 في المائة من أرباحك قبل العجز. إذا كنت ترغب في معدل أعلى ، قد تضطر إلى دفع قسط أكبر. بعض سياسات الإعاقة قصيرة الأجل تغير معدلات الفائدة خلال فترة الاستحقاق. على سبيل المثال ، قد تدفع بوليصة التأمين الخاصة بك نسبة 80٪ خلال الأسابيع الثلاثة الأولى من الإعاقات وبعد ذلك 50٪ للفترة المتبقية من فترة الاستحقاق الخاصة بك.
فترات الاستحقاق: تهدف سياسات الإعاقة قصيرة الأجل إلى استبدال جزء من دخلك عندما لا تستطيع العمل لفترة زمنية قصيرة نسبيًا ، عادة ما تكون من ثلاثة إلى ستة أشهر. سوف تستمر بعض سياسات الإعاقة قصيرة الأجل في دفع الفوائد لمدة تصل إلى عامين ، ولكن تلك أقل شيوعًا (لاحظ أن تغطية الإعاقة طويلة الأجل ، كما هو موضح أعلاه ، هي نوع مختلف من السياسة التي ستستمر في دفع الفوائد لما يصل إلى عدة سنوات أو حتى حتى سن 65 تحت بعض الخطط ؛ التأمين ضد العجز طويل الأجل هو أغلى بكثير من التأمين ضد العجز قصير الأجل). قد تسمح لك سياسة الإعاقة قصيرة المدى بالعودة إلى العمل على أساس تجريبي. على سبيل المثال ، قد تمنحك سياستك فترة تجريبية لمدة أسبوعين. إذا عدت إلى العمل لمدة أقل من أسبوعين ثم اكتشفت أنك لا تستطيع أن تقوم بعملك بسبب إعاقتك ، فستسمح لك السياسة بمتابعة فوائدك كما لو أنك لم تعد إلى العمل.
التغييرات في قسط التأمين الخاص بك: إذا قمت بالتسجيل للحصول على سياسة عجز قصيرة الأجل "غير قابلة للتداول" ، فلن تستطيع شركة التأمين تغيير أقساطك أو فوائدك. ومع ذلك ، إذا قمت بالتسجيل للحصول على سياسة "مضمونة قابلة للتجديد" ، فيُسمح لشركة التأمين بتغيير أقساط التأمين الخاصة بك ، ولكن فقط إذا تم تغييرها لمجموعة كاملة من حاملي وثائق التأمين. إن أفضل تغطية تأتي مع خطط غير قابلة للتجديد ومضمونة ، ولكن هذه الخطط تميل إلى الحصول على أقساط أعلى.
الاستثناءات: لن تغطي العديد من السياسات الإعاقات الناتجة عن محاولات الانتحار أو إساءة استعمال المخدرات أو الحرب أو محاولات ارتكاب جريمة. كما يتم استبعاد الشروط الموجودة مسبقًا بشكل متكرر. أما الإصابات أثناء العمل ، التي يغطيها التأمين الخاص بتعويضات العمال ، فهي غير مغطاة.
كيفية الحصول على تأمين العجز قصير الأجل
الاشتراك في خطة المجموعة
قد يقدم صاحب العمل خطة عجز قصيرة الأجل كخيار منافع وظيفي. إذا كانت شركتك تقدم تأميناً ضد العجز على المدى القصير ، فيمكنك التسجيل في الخطة خلال فترة التسجيل الأولى (عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة للحصول على مخصصات) ، أو خلال فترة التسجيل السنوية لصاحب العمل.
قد تتم مطالبتك بالحصول على تغطية بموجب البوليصة لفترة معينة من الوقت قبل تغطية حالة موجودة مسبقًا (تُعرف باسم فترة الإقصاء). أزال قانون ACA استخدام فترات الانتظار المحددة واستثناءات التأمين الصحي ، لكنه لم يغير القواعد المتعلقة بالتأمين ضد العجز. التفاصيل المتعلقة بكيفية التعامل مع الظروف السابقة سوف تكون في معلومات تأمين العجز قصير المدى التي يوفرها صاحب العمل الخاص بك ، لذلك تأكد من قراءة النسخة المطبوعة.
تختلف القواعد المتعلقة بالتأمين ضد العجز قصير الأجل من ولاية إلى أخرى. إذا كنت تعتقد أن شركتك أو المؤمِّن لا يعاملك بشكل عادل ، فراجع قسم التأمين في ولايتك. يمكنك الوصول إلى قسم التأمين في ولايتك من خلال الموقع الإلكتروني للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.
التسجيل للحصول على سياسة فردية
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو كنت تعمل لدى صاحب عمل لا يقدم تأميناً ضد العجز لفترة قصيرة ، فقد ترغب في شراء سياسة فردية. سيكون عليك الخضوع للاكتتاب الطبي للحصول على خطة عجز قصيرة المدى (مرة أخرى ، لم تغير ACA أي شيء حيال ذلك ، فالتأمين الصحي مضمون بغض النظر عن التاريخ الطبي ، ولكن التأمين ضد العجز ليس كذلك). عند التسوق للحصول على سياسة فردية ، ابحث عن شركة ذات سمعة جيدة وتأكد من قراءة جميع تفاصيل سياستك.
يمكنك العثور على تقييمات لمقدمي التأمين على مواقع الويب التالية:
- وكالة موديز
- ايه ام بست
> المصادر:
فوائد الإعاقة 101.
> خدمة الإيرادات الداخلية ، إشعار 2015-87 ملاحظة 2015-87.
> وزارة العمل في الولايات المتحدة ، FMLA (الأسرة والإجازة الطبية).