سؤال شائع ، مع إجابة سهلة
يستخدم معظم الناس إلى حد ما فكرة أن المطالبة الرئيسية في سياسة التأمين على السيارات أو سياسة مالكي المنازل يمكن أن تؤدي إلى زيادة قسط (لاحظ أن هذا بالتأكيد ليس هو الحال دائما). لذلك ، هناك اعتقاد خاطئ بأن نفس الشيء ينطبق على التأمين الصحي.
ولكن هذا ليس هو الحال ، ولم يكن الأمر كذلك حتى قبل إصلاح قانون الرعاية الميسرة في سوق التأمين الصحي.
لا تقلبات متميزة على أساس المطالبات الفردية
وحتى قبل عام 2014 ، عندما كان التأمين الصحي في السوق الفردية قد تم التأمين عليه طبياً في كل ولاية تقريبًا ، لم يكن هناك أي شرط لتعديل قسط التأمين المؤمن على أساس مطالبة. وبمجرد أن يتم التأمين على الشخص ، لن يكون هناك مهلة لتعديل سعر ذلك الشخص بشكل مستقل عن بقية مجموعة المخاطر.
الأيام القديمة - الاكتتاب الطبي
قبل عام 2014 ، كانت هناك مرونة في جميع الولايات بخمسة دول على أن تقوم شركات التأمين الصحي بتحديد أسعار أولية على أساس التاريخ الطبي لمقدم الطلب. لذلك قد يكون مقدم الطلب مع الظروف الموجودة مسبقا خطة ، ولكن مع قسط كان أعلى من المعدلات القياسية.
كان هذا بديلاً لاستثناءات الشروط الموجودة مسبقًا ، وتراوحت الزيادة المبدئية في معدل النمو من 10٪ إلى 100٪ ، اعتمادًا على شدة الحالة (و 13٪ تقريبًا من المتقدمين لم يتمكنوا من الحصول على خطة على الإطلاق في الفرد الخاص السوق قبل 2014).
ولكن بمجرد أن يتم التأمين عليك ، فإن المطالبات المستقبلية لن تؤدي إلى زيادة في معدل الفائدة على خطتك. إذا تضمنت خطتك زيادة مبدئية في معدل الفائدة ، فستبقى معك (حتى إذا تم تعديل قسط التأمين الخاص بك بنسبة 25٪ أثناء عملية الاكتتاب ، فسيظل أعلى بنسبة 25٪ من المعدل القياسي في السنوات المقبلة).
ولكن إذا كانت لديك مطالبة - حتى لو كانت كبيرة جدًا - في وقت لاحق ، فإن تغيير سعرك للسنة التالية سيكون هو نفس تغيير السعر لكل شخص آخر بنفس الخطة في منطقتك الجغرافية.
كانت الزيادات في الأسعار مدفوعة دائمًا بالمطالبات ، ولكن إجمالي المطالبات ينتشر عبر جميع المؤمن عليهم في تجمع معين ، والذي عادةً ما يتضمن أشخاصًا آخرين لديهم نفس الخطة في نفس المنطقة. لذلك إذا كان لدى الكثير من الأشخاص في مجموعة المخاطر مطالبات كبيرة ، فقد ترتفع أسعار الجميع بشكل حاد في العام المقبل. لكنهم سيزدادون بنفس النسبة المئوية لكل شخص في هذا الخطر الخاص ، بغض النظر عما إذا كان لديهم مطالبة كبيرة ، أو مطالبة صغيرة ، أو عدم وجود مطالبات على الإطلاق.
إصلاحات ACA
بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة ، لم يعد هناك أي مرونة بالنسبة لشركات التأمين لضبط الأسعار على أساس التاريخ الطبي أو الجنس (سواء كان ذلك في السوق الفردية أو في سوق المجموعات الصغيرة). يمكن أن تختلف الأسعار فقط حسب العمر ، المنطقة الجغرافية (أي الرمز البريدي الخاص بك) ، واستخدام التبغ (بعض الدول قد اتخذت هذا خطوة إضافية ، وحظرت رسوم التبغ الإضافية على خطط التأمين الصحي ).
لذلك اليوم ، سيدفع مقدم الطلب الذي في منتصف علاج السرطان نفس سعر مقدم الطلب الآخر الذي يتمتع بصحة جيدة ، طالما أنه يختار نفس الخطة ، ويعيش في نفس المنطقة ، وكلاهما في نفس العمر ، وله نفس التبغ الحالة.
ومع مرور الوقت ، سيظل لديهم معدلات متساوية مع بعضهم البعض ، بغض النظر عما إذا كان أحدهم يقدم مطالبات إلى شركة التأمين الصحي. ومن شبه المؤكد أن أسعارها سترتفع مع مرور الوقت ، ولكن لا ينبغي الخلط بين ذلك وبين زيادات الأسعار الناجمة عن المطالبة.
كما العمر enrollees ، زيادة معدلاتها. العمر هو أحد العوامل التي يمكن لشركات التأمين الصحي أن تستخدمها لتحديد أسعار الفائدة ، لكن شركات الطيران لا تستطيع أن تكلف كبار السن أكثر من ثلاثة أضعاف ما يتقاضونه من الأشخاص الأصغر سنا.
وسترتفع المعدلات الإجمالية لكل شخص في الخطة عادةً من سنة إلى أخرى ، استنادًا إلى إجمالي المطالبات التي تم تقديمها من قِبل الجميع على الخطة.
لكنهم سيصعدون بنفس النسبة بالنسبة للأشخاص الذين قدموا مطالبات كبيرة ، والأشخاص الذين قدموا مطالبات صغيرة ، والأشخاص الذين لم يقدموا أي مطالبات على الإطلاق.
طالما لم يتم إيقاف خطتك ، ستتمكن من الاستمرار في تجديدها من سنة إلى أخرى (لاحظ أن هذا لا ينطبق على خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل ) ، ولن تتأثر أسعار التجديد الخاصة بك من خلال ادعاءاتك خلال السنة السابقة - بدلاً من ذلك ، سيتغير سعرك بنفس النسبة المئوية لكل شخص آخر في المجموعة الجغرافية لخطة عملك.
ومن منظور معاكس ، تحدث الزيادة في الأقساط من سنة إلى أخرى ، حتى إذا لم تقدم أي مطالبات على الإطلاق. مرة أخرى ، يتم تحديد زيادات أسعار الفائدة الخاصة بك عن طريق إجمالي المطالبات للمجموعة الكاملة للمخاطر. على الرغم من أنه لم يكن لديك أي ادعاءات ، إلا أن أشخاصًا آخرين فعلوا ذلك. وعلى الرغم من أن هذا قد يبدو محبطًا في السنوات التي لا تملك فيها ادعاءات ، إلا أنك ستقدر حقيقة أن زيادات الأسعار ليست فردية (بناءً على المطالبات) في السنوات التي يكون فيها لديك مطالبة كبيرة.
استخدم خطتك - لكن لا تفرط في استخدامها
والوجبات الجاهزة هنا هي أنه لا ينبغي أن تخاف من تقديم مطالبة عند الضرورة. لا داعي للقلق من أنك سوف تحصل على قسط تأمين صحي أعلى نتيجة لذلك.
لكن مطالبتك ستكون جزءًا من الصورة الإجمالية للمطالبات الخاصة بخطة الرعاية الصحية الخاصة بك عندما يتم تحديد معدلات العام المقبل ، لذا تجنب الإفراط في الاستخدام (أي أشياء مثل الذهاب إلى غرفة الطوارئ عندما تكون الرعاية العاجلة أو طبيب الرعاية الأولية كافيًا) يفيد الجميع في تجمع المخاطر الخاص بك.