قد يكون دفع تكاليف الجراحة من الجيب ، المعروف باسم الدفع الذاتي ، باهظًا جدًا. إذا لم يكن لديك تأمين أو أن التأمين الخاص بك لن يدفع تكاليف الجراحة - كما هو شائع مع بعض إجراءات إنقاص الوزن ومعظم جراحات التجميل - فهناك طرق لتوفر الرعاية الصحية التي تحتاجها ، حتى إذا كان عليك دفع ثمن الإجراء بنفسك .
في حين أن جراحة الأجر الذاتي ليست مثالية ، إلا أنها قد تكون خيارًا أكثر جاذبية من الحياة بدون جراحة ، مما قد يعني العيش في حالة ألم أو مع حالة غير صحية. أيضا ، حتى لو كان لديك تأمين قد تحتاج إلى استكشاف خيارات الدفع الذاتي ، لأن معظم التأمين يدفع فقط جزء من الفاتورة ، مما يسمح لك بدفع الباقي.
1 -
كيف ندفع مقابل الجراحة - حتى لو لم تكن شركة التأمين الخاصة بكإذا كنت قد استنفدت خياراتك مع التأمين الصحي الخاص بك و Medicare (إذا كان ذلك خيارًا) ، فقد يكون الوقت قد حان للبدء في البحث عن طرق تمويل بديلة. ضع في اعتبارك أن جميع خيارات التمويل تتطلب سداد الأموال ، على عكس التأمين الذي يعتني بغالبية الفاتورة.
تأكد من أن التكاليف التي تمولها تشمل جميع النفقات المتوقعة ، بما في ذلك فاتورة الجراح ، وتكلفة الجناح الجراحي ، ونفقات التخدير ، والرعاية في المستشفيات قبل وبعد الجراحة ، والمختبرات ، والأدوية ، والأشعة السينية وأي اختبار أمرت به طبيبك والزيارات المطلوبة قبل وبعد الجراحة.
بالإضافة إلى ذلك ، تأكد من تحديد ما هي مدفوعاتك بعد الجراحة قبل إجراء العملية. أنت لا تريد أن تستيقظ وقح عندما يصل فاتورتك الأولى وأن يكون سعر الفائدة أو الدفع أعلى بكثير من المتوقع. ستحتاج أيضًا إلى التخطيط لأي حالات طارئة ، مثل المضاعفات ، مما قد يرفع التكلفة الإجمالية لرعايتك بشكل كبير.
مقاومة إغراء لتجاهل المكالمات من قسم جمع المستشفى. يمكن لهؤلاء الأفراد العمل معك ومساعدتك في إعداد خطة سداد وتمتلك القدرة على تقليل إجمالي المبلغ الذي تدين به. فكر في هؤلاء الناس كأفضل صديق جديد لك ، والذي ستتعامل معه بشكل أكثر تعقيدًا من التعامل مع أي شخص في حياتك كلها. هل حقا. بشكل جاد. إذا كنت تدفع ثمن الجراحة من جيبك ، فهذا هو الشخص الذي تطلب منك أن تسمح لك بدفع نفس السعر الذي تفاوضت عليه شركات التأمين لنفس الإجراء. هذا طلب معقول وكثيرًا ما يتم تكريمه ، خاصة إذا تم التفاوض عليه مقدمًا. الحصول على هذه الاتفاقية خطيا.
إذا كنت بحاجة إلى عملية جراحية مكلفة للغاية ، مثل عملية زرع عضو ، بدلاً من إجراء عملية جراحية أكثر اعتيادية ، اكتشف المزيد حول كيفية دفع ثمن الجراحة المكلفة دون الإفلاس .
2 -
خفض تكاليف الجراحة قدر الإمكانقبل أن تحاول معرفة كيفية الدفع بدون تأمين ، حاول أن تحدد كيف يمكنك خفض تكلفة الجراحة الخاصة بك حتى قبل إجراء العملية. أولاً ، تعرف على المكان الذي سيتكلف فيه الإجراء بأقل قدر من المال. وهذا يعني أن كل شخص يقدم الرعاية ، من التخدير إلى الجراح ، والمستشفى والصيدلة يجب أن يكونا متصلين بالشبكة إذا كان لديك تأمين. سيكون لديك سعر أفضل ، حتى إذا لم تكن شركة التأمين الخاصة بك تلتقط علامة التبويب.
المقبل ، والتفاوض على سعر أفضل. ومن المفارقات المريرة أن يدفع دافعو النقد سعرًا أعلى من الأشخاص الذين لديهم تأمين ، على الرغم من أن التأمين قد تفاوض على سعر أفضل مع مقدم الخدمة. اتصل بالجراح ، ومركز الجراحة ، وموفر التخدير وأي شخص آخر يقدم الرعاية الخاصة بك واشرح أنك ستدفع من جيبك ، لذلك ترغب في الحصول على أفضل سعر يقدمه لشركات التأمين. إذا كنت مرتاحًا ومستمرًا وشرح موقفك ، فقد تصاب بصدمة بشأن مقدار التغيير المحتمل في الفاتورة.
اطرح أسئلة على كل من تحدثت معه حول تخفيض الرسوم. في بعض الحالات ، قد يؤدي استخدام مركز الجراحة بدلاً من المستشفى إلى توفير آلاف الدولارات. سيكون الأشخاص الذين يعملون في إعداد الفواتير هم الأشخاص الأكثر احتمالية لمعرفة كيفية توفير المال ، كما سيعرفون أيضًا عن البرامج للأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية.
3 -
أسئلة هامة لطرحها قبل تمويل الجراحةكم من الوقت سيكون عليك سداد القرض؟
ماذا ستكون المدفوعات على الديون؟
هل ستتمكن من إدارة المدفوعات أم أنك ستكافح لدفع فواتيرك في الوقت المحدد؟
هل ستدفع بطاقتك الائتمانية إلى الأبد لأنك لن تتمكن من سداد دفعة أكبر من الحد الأدنى؟
ماذا ستفعل إذا كانت تكلفة الجراحة أعلى من تقديرات الجراح؟
هل ستقودك إلى الإفلاس إذا تم الاستهانة بالتكاليف ، وبالتالي الدفعات؟
هل ستتمكن من تحمل تكلفة العلاج الطبي الذي تحتاجه بعد الجراحة إذا كنت تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
هل لن تتمكن من توفير احتياجاتك المستقبلية إذا كنت تدفع ثمن الجراحة؟
4 -
الاقتراض من المدخرات التقاعد الخاصة بك لعملية جراحيةقد تسمح لك خطة 401k أو 403b للتقاعد الخاص بك بالحصول على قرض مقابل الأموال التي قمت بحفظها بالفعل بدون عقوبة. تختلف هذه الخطط عن صاحب العمل إلى صاحب العمل ، ولكن معظمها سيسمح لك بسحب 50٪ من رصيدك المستحق - حتى 50،000 دولار - لتغطية نفقات الرعاية الصحية.
يختلف طول الفترة الزمنية المسموح بها للسداد ، ولكن إذا تركت مكان عملك قبل سداد المال ، فقد تكون هناك غرامات ضريبية كبيرة. ستفقد الفائدة التي كنت ستحصل عليها من الأموال التي تسحبها ، لكنك لن تدفع فائدة على القرض كما تفعل مع الاقتراض التقليدي.
إذا كان لديك Roth IRA ، فقد تتمكن من الوصول إلى الأموال لدفع تكاليف الجراحة. عادة لا يتم إدارة Roth IRA من قبل أرباب العمل ، ولكن من قبل المستثمرين الأفراد ، لذلك قد تضطر إلى القيام بأبحاثك الخاصة. ابدأ بالاتصال برقم خدمة العملاء الخاص بصندوقك واستفسر عن أخذ المال من حساب الاستجابة العاجلة قبل سن التقاعد.
5 -
يجب عليك استخدام بيض عش لجراحة؟إذا كانت الجراحة ضرورية ، فقد يكون من المفيد جدًا أن تعمد بيضة العش إلى دفع ثمن العملية الجراحية باستخدام مدخراتك. في حين أن إنفاق مدخرات حياتك على شيء مثل الجراحة ليس مثالياً ، إذا كانت الجراحة ستحسن نوعية حياتك ، فقد يكون المال قد أنفق جيدًا.
اعتمادا على الائتمان والدخل الخاص بك ، قد ترغب في استعارة المال من مصدر خارجي والحفاظ على مدخراتك يمكن الوصول إليها بسهولة. في حين أن القرض سيؤدي إلى تحصيل فائدة ، فقد يكون من المفيد أن تُدفع الأموال الإضافية ذات الفائدة للحفاظ على أمن بيضة أو صندوق طوارئ ، خاصة إذا كنت بحاجة إلى المال أثناء إعادة التأهيل إذا لم تكن قادرًا على العمل.
وستساعد تفاصيل موقفك في تحديد ما إذا كان من الأفضل لك أخذ المال من المدخرات أو تسديد الدفعات على قرض تم اقتطاعه للجراحة.
6 -
باستخدام منزلك العدالة لدفع ثمن الجراحة نفسكيتم اقتراض قروض الأسهم المنزلية مقابل قيمة منزلك الذي هو أكبر من رصيد الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كان منزلك حاليًا بقيمة 100،000 دولار ، لكنك مدين فقط بمبلغ 70،000 دولارًا للبنك ، فقد تتمكن من الاقتراض مقابل 30،000 دولار في الأسهم.
عادة ما يكون الحصول على هذا النوع من القروض أسهل من الحصول على قرض غير مضمون لأن المنزل هو الضمان الخاص بك. هذا النوع من القروض يوفر أيضا استراحة ضريبية كما أن الفائدة هي معفاة من الضرائب مثل الرهن العقاري القياسية.
ضع في اعتبارك أنه إذا كنت غير قادر على إجراء الدفعات على قرض منزل ، قد تكون العواقب وخيمة. قد يؤدي الفشل في سداد القرض إلى حبس الرهن والطرد من منزلك.
7 -
قروض غير مضمونة لتغطية نفقات الجراحةقرض غير مضمون هو ما يبدو: قرض غير مؤمن بالملكية التي تمتلكها. هو قرض على أساس الائتمان والدخل الخاص بك ولا يستخدم ضمانات لضمان القرض. بطاقات الائتمان هي نوع واحد من القروض غير المضمونة ولكن هناك أنواع أخرى متاحة.
سوف يحدد البنك أو شركة القرض المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وبأي معدل ، بالإضافة إلى شروط السداد. هذا النوع من القروض يصعب الحصول عليه أكثر من قرض ملكية المنازل وعادة ما يكون معدل فائدة أعلى. قد يكون الجرّاح أيضًا مرتبطًا ببرنامج قروض ، ولكن احرص على مقارنة أسعار الفائدة مع مصادر أخرى إذا كنت مؤهلاً للحصول على هذا النوع من القروض.
انتبه جيدًا لسعر الفائدة وقارنه بخياراتك الأخرى. إذا كانت لديك بطاقة ائتمان تقدم معدل منخفض جدًا ، فقد تكون بطاقة الائتمان في الواقع خيارًا أكثر جاذبية.
8 -
خطط الدفع لعملية جراحيةيقدم بعض الجراحين والمستشفيات خططًا للدفع مقابل خدماتهم. يتم تقديم خطط الدفع بشكل شائع عندما يتم دفع تكاليف الجراحة بشكل روتيني من قبل المريض بدلاً من شركة التأمين. يكاد يكون التأمين على استئصال الرحم مشمولًا عالمياً ، لذا فإن الجراحين المتخصصين في استئصال الرحم قد لا يقدمون خطة سداد ؛ في المقابل ، لا يكاد يتم دفع تكاليف الجراحة التجميلية من قبل التأمين ، وبالتالي فإن الجراح يكون أكثر عرضة لمعرفة خيارات الدفع الذاتي.
في بعض الحالات ، تكون خطط الدفع عبارة عن اتفاقية رسمية تقوم فيها بسداد دفعات شهرية لدفع نفقات الجراحة. في حالات أخرى ، فإن خطة الدفع هي قرض ، لكن المستشفى أو الجراح يشارك في الترتيبات المالية.
قد تقدم بعض المستشفيات خطة سداد مقابل خدماتها ، ولكن الخطة هي خطة دفع مسبق شهريًا يتم الانتهاء منها عن طريق إجراء الجراحة.
في حالة إجراء عملية جراحية غير مخطط لها أو إجراء جراحة طارئة عند إجراء العملية على مريض غير مؤمن ، فإن المستشفيات لديها حافز كبير لوضع خطة سداد مع المرضى الراغبين. الدفعات الشهرية ، حتى لو لم تكن كبيرة ، هي أكثر جاذبية لإدارة الفوترة من عدم وجود مدفوعات وقد يمنع الدين من الظهور في تقرير الائتمان الخاص بك كحساب سلبي.
9 -
خفض تكلفة الجراحة من خلال وجود جراحة أو علاج دوليتُعرف السياحة الطبية أو الجراحة الدولية بوجود اتجاه حديث في الجراحة هو البحث عن الرعاية الصحية خارج الولايات المتحدة. إن الجراحة في البلدان الأخرى تكاد تكون دائما أقل تكلفة ، وفي بعض الأماكن تكون التكلفة أقل بكثير. في بعض المناطق ، تكون التكاليف أقل بنسبة 75٪ من تكلفة الإجراء محليًا.
بدأ الجراحون من خارج الولايات المتحدة في البحث عن المرضى الذين يرغبون في السفر لإجراء العملية الجراحية التي يحتاجون إليها ، لترويج أنفسهم بالمواقع الإلكترونية والإعلانات الأخرى. في بعض الحالات ، تم تدريب الجراحين المعنيين في مرافق أمريكية متميزة ، ولديهم نفس التدريب ، أو أفضل ، من الجراحين الممارسين في الولايات المتحدة.
لا ينبغي الاستخفاف بالجراحة الدولية وينبغي التحقيق فيها بدقة. بالإضافة إلى أوراق اعتماد الجراح ، والتي يجب التحقق منها ، يجب البحث عن المنشأة التي ستسترد فيها. في حين أن الجراح مهم للغاية بالنسبة للنتيجة النهائية للجراحة ، يجب أن يتم التعامل مع جزء الاسترداد من الإجراء من قبل موظفين مدربين بشكل جيد.
من الضروري أن يكون الجراح على درجة عالية من المهارة ، لكن الشخص الذي يهتم بك أثناء عملية التعافي مهم بنفس القدر. يجب أن تكون قادرة على تحديد أي علامات التحذير أو المضاعفات التي قد تحدث وإخطار جراحك. تذكر أن الجراح الخاص بك هو فقط بالمهارة مثل الموظفين الذين يعتني بك في غيابه.
بعض شركات التأمين تدفع حتى للسياحة العلاجية للإجراءات اللازمة ، حيث أن التكلفة بالنسبة لهم أقل بشكل كبير من المعتاد. سوف تحتاج إلى مناقشة هذا الأمر مع ممثلي شركة التأمين للحصول على مزيد من المعلومات.
10 -
قد تكون بطاقات الائتمان خيارًا لتمويل الجراحة الخاصة بكمع ارتفاع أسعار الفائدة المرتفعة التي تتقاضاها بطاقات الائتمان ، لا يكون هذا الخيار عادةً جذابًا ، بل خيارًا آخر. بعض بطاقات الائتمان تتقاضى ما يصل إلى 22٪ من الفوائد ، وهو مبلغ مذهل عند اقتراض المبالغ الكبيرة المطلوبة لإجراء عملية جراحية. في بعض الحالات ، يكون معدل الفائدة أقل بكثير من ذلك ، مما يوفر خيارًا أكثر جاذبية لدفع تكاليف الجراحة. سيوضح بيان بطاقتك الائتمانية بوضوح سعر الفائدة السنوي الخاص بك ، ولكن قد يكون من الممكن تخفيض السعر ، اعتمادًا على الشركة.
إذا استنفدت الخيارات المتاحة أمامك ويجب عليك استخدام بطاقات الائتمان ، فيجب أن تحدد ما هي مدفوعاتك بعد دفع ثمن الجراحة.
إذا كان لديك بطاقات متعددة ، فتأكد من استخدام البطاقة بأقل سعر فائدة ولا تتردد في تحويل الرصيد إذا كانت بطاقة أخرى تقدم سعرًا أكثر جاذبية. ستقدم العديد من شركات البطاقات تحويلات في رصيد الفائدة المنخفضة لكسب عملك ، ومن ثم رفع المعدلات إلى مستويات عادية بعد ستة أشهر. إذا كان لديك بطاقات متعددة ، فقد تتمكن من إبقاء سعر الفائدة الخاص بك إلى الحد الأدنى من خلال تحويل الرصيد عندما تظهر الفرصة.
11 -
تغيير التأمين أو حتى الوظائف قد يوفر لك الآلاف من الدولاراتإذا كان التأمين الحالي الخاص بك لديه استبعاد للجراحة ، ولكن خطة تأمين مختلفة ستدفع مقابل هذا الإجراء ، قد ترغب في التفكير في تغيير خطط التأمين. بالنسبة للعديد من الأشخاص ، هذا يعني تغيير الوظائف ، لكنك قد لا تحتاج إلى اتخاذ هذه الخطوة الجذرية. إذا كنت متزوجًا ولن يدفع التأمين مقابل الجراحة ، ولكن إرادة زوجك ، يمكنك توفير آلاف الدولارات عن طريق التحول إلى تأمين زوجتك.
تنتظر العديد من الشركات حتى يناير لإجراء تعديلات على بوليصة التأمين الخاصة بها ، ولكن قد تقوم شركات أخرى بإجراء تغييرات خلال جزء مختلف من السنة. تأكد من الاستفسار عن أي تغييرات قادمة. قد تجد أنه عندما تبدأ السياسة الجديدة ، فإن تغطيتك قد تغيرت أو انتقلت إلى مزود تأمين جديد. في هذه الحالات ، من المفيد التحقيق في ما توفره الشركة أو السياسة الجديدة. قد تجد أنك تحتاج إلى تحديد موعد لجراستك قبل التغيير من أجل توفير المال ، أو قد يكون من الحكمة الانتظار ، اعتمادًا على التغييرات في التغطية ومبلغ الدفعة .
كلمة من
الجراحة مكلفة ولكن هناك طرق لجعل الجراحة ممكنة بدون تأمين أو بأقل قدر من المساعدة من التأمين الخاص بك. يمكن لبعض التخطيط أن يحدث فرقا كبيرا في حجم الفاتورة ، وحتى المدفوعات الصغيرة كل شهر يمكن أن تمنع فواتيرك الطبية من تدمير رصيدك.
> المصدر:
> Kiplinger. عندما لا تدفع شركة تأمينك الصحي.