في عام 2003 ، صممت الحكومة الفيدرالية نوعًا جديدًا من الحسابات ، يسمى حساب التوفير الصحي (HSA) ، لتسهيل تحمل بعض الأشخاص للتأمين الصحي. يمكن للأشخاص المؤهلين تقليل أقساط التأمين الصحي وتوفير دولارات الضرائب أيضًا.
تنضم HSAs إلى قائمة بالحسابات المجمّعة الأخرى التي قد توفر علينا مسؤولية ضريبية على بعض النفقات.
أولاً ، تسمح لك حسابات الإنفاق المرنة (FSA) بتخصيص الأموال لأشياء مهمة مثل النفقات الصحية أو الرعاية النهارية. حسابات الادخار الطبي متاحة أيضا لبعض الناس. ولكن بالنسبة إلى هذين النوعين من الحسابات ، في نهاية العام ، إذا لم تكن قد أنفقت الأموال التي قمت بحفظها ، فإنك ستفقدها. نظرًا لقاعدة "التنازل" ، لن يفكر العديد من الأشخاص في إعداد هذه الأنواع من الحسابات. لماذا يخاطرون بخسارة مدخراتهم؟
لهذا السبب يمكن أن يكون حساب التوفير الصحي مفيدًا جدًا. إنها طريقة لتوفير الأموال لاستخدامها في نفقات الرعاية الصحية ، مع العلم أن الأموال لن يتم مصادرتها لمجرد أنها لا تستخدم بحلول 31 ديسمبر.
تستخدم HSAs جنبا إلى جنب مع خطط التأمين الصحي للخصم العالي
يمكن فقط للشخص الذي يختار خطة التأمين الصحي القابلة للخصم أو الكارثية الاستفادة من HSA. ومع ارتفاع أقساط التأمين الصحي ، يقدم أصحاب العمل المزيد من الخطط عالية الخصومات.
هم من المحتمل جدا متاحة لأولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص ، والذين يجب عليهم شراء التأمين الفردي.
خطة تأمين بخصم عالي تحمل أوامر شهرية أقل. ونظرًا لأن المبلغ المقتطع مرتفع جدًا ، فإن القسط الشهري أقل.
والفكرة إذن هي اختيار خطة مخصومة للغاية ، ودفع علاوة أدنى للتأمين ، ووضع الفرق في HSA لدفع ثمن الرعاية التي لن يغطيها التأمين.
يتم حفظ المال من دولارات ما قبل الضرائب لذلك لا يتم دفع ضريبة الدخل على تلك الدولارات.
إلى أي مدى يجب أن يكون هذا التأمين مخصومًا؟ بالنسبة لعام 2014 ، يجب على الفرد اختيار خطة مع خصم قدره 1250 دولارًا أو أكثر. يجب أن يكون المبلغ المقتطع لعائلة ما لا يقل عن 2500 دولار.
مثال على كيفية عمل HSA
لنفترض أن لديك خيارًا بين خطة قابلة للخصم قدرها 500 دولار تكلف 1000 دولار شهريًا أو خطة قابلة للخصم قدرها 2500 دولار تكلف 500 دولار شهريًا. من المغري أن تختار القسط الأدنى ، ولكن من المخيِق التفكير في الحصول على ضرر بالحاجة إلى دفع 2500 دولار من الجيب. لذلك اختر ذلك الخصم القابل للخصم والعلاوة الأقل ، ثم وفر 2500 دولار خلال العام في HSA باستخدام الدولار قبل الضرائب. سيوفر عليك مئات من الدولارات من الضرائب ، بالإضافة إلى أنك ستحصل على حساب التوفير هذا لأي نفقات رعاية صحية محتملة.
المال هو ملكك من سنة لأخرى ويتم نقله من صاحب العمل إلى صاحب العمل ، أو من مكان إلى آخر حتى تحتاج إلى سحبه مقابل نفقاتك الطبية. لن يتم مصادرتها لعدم الاستخدام. علاوة على ذلك ، لا تدفع أبدًا ضرائب على هذه الأموال طالما أنها تستخدم فقط لتغطية النفقات الطبية.
عندما تتكبد نفقات طبية مؤهلة ، أو أي شيء من موعد طبيب إلى اختبار طبي ، إلى أدوية ، حتى بعض أشكال الطب التكميلية أو البديلة ، يمكنك استخدام الأموال من HSA طالما أنك لا تسترد من التأمين الصحي الخاص بك .
إيجابيات وسلبيات
HSAs هي اختيار جيد لبعض الناس ، ولكن لا معنى للآخرين. إذا لم تكن الرعاية الصحية مكلفة لك ، فقد تعمل HSA بشكل جيد. سوف تقوم بتحويل الجزء الأكبر من دولاراتك الصحية إلى الأموال التي يمكنك حفظها واستخدامها لاحقًا عندما تحتاج إليها حقًا. سوف ترسل أقل لشركات التأمين حيث ستختفي فقط إذا لم يتم استخدامها.
معظم الناس الذين لديهم تكاليف طبية أعلى لن يجدون ميزة لاستخدام HSA. في كثير من الأحيان تكون الخطط القابلة للخصم المرتفعة مصحوبة بزيادة في التكاليف المشتركة وغيرها من الحدود ، لذلك يتم فقدان أي ميزة من خلال استخدام HSA على هذه النفقات.
قد لا تزال هناك بعض المزايا الضريبية. ستحتاج إلى إجراء بعض الأرقام أو التحدث إلى المستشار الضريبي لمعرفة ما إذا كان HSA سيوفر لك المال.
إعداد حساب التوفير سهل للغاية. يتم تقديمها من قبل بعض أصحاب العمل ، ولكن من المرجح أن تجد شركة التأمين الخاصة بك أو البنك أو اتحاد الائتمان أو أي مؤسسة مالية أخرى ستقوم بإعدادها لك.
كما هو الحال بالنسبة للعديد من هذه الخطط ، هناك الكثير من القواعد والقيود حول من يمكنه المشاركة ، ومن يمكنه المساهمة في حسابك ، وكيف يمكن استخدام الأموال ، وكم يمكن توفيره أو إنفاقه. اطلب من شخص ما في قسم الموارد البشرية لدى صاحب العمل مساعدتك في القواعد ، وللمساعدة في تحديد ما إذا كان هناك معنى لـ HSA لك.
إذا كان لديك المزيد من الأسئلة ، فقد وضعت الحكومة قائمة جيدة من أساسيات HSA والأسئلة المتداولة.