تأكد من أن هذه الأقساط الأقل لن تكون أكثر تكلفة في المدى الطويل
كل عام يبدو أننا نواجه ارتفاع تكاليف التأمين الصحي . لذا عندما يتعلق الأمر باختيار خطة التأمين الصحي الصحيحة ، فمن المغري جدًا اختيار الخطة التي لديها أقل قسط شهري.
ومع ذلك ، فإن تلك الخطط ذات أقساط التأمين الشهرية الأصغر هي أيضًا الخطط التي تتمتع بأعلى التكاليف من الجيب أيضًا. اعتمادًا على صحة عائلتك ، قد يكون اختيارًا ذكيًا ، أو قد تكون كارثة صحية و / أو مالية لك.
من المفترض أن يشير الاسم "الكارثي" إلى حقيقة أنه إذا أصبت بالمرض أو أصيبت بجروح بالغة - وهو حدث كارثي - فسيكون لديك على الأقل الحد الأدنى من التأمين الصحي لمساعدتك في دفع مبلغ باهظ من المال مثل هذا الحدث يكلفك. خطط التأمين الصحي "خصم عالٍ" و "كارثي" هما اسمان لنفس النوع من الخطة.
فيما يلي بعض المعلومات الأساسية عن كيفية عمل خطط التأمين الكارثية أو المرتفعة القابلة للخصم وكيف يمكنك أن تقرر ما إذا كانت هي الخيار الصحيح أو الخاطئ لك.
كيف هؤلاء يعملون
أفضل طريقة لمعرفة ما إذا كانت خطة التأمين الصحي القابلة للخصم هو الخيار الصحيح هو فهم كيفية عملها.
لنبدأ ببعض التعاريف:
- قسط التأمين هو دفعتك الشهرية للتأمين الخاص بك.
- والخصم هو المبلغ الذي ستدفعه مقابل الرعاية الطبية الخاصة بك قبل أن تدفع شركة التأمين أي شيء على الإطلاق.
- هناك نوعان من copays . الأول يشبه رسوم "الحصول على الباب" - عادة ما يكون 12 دولارًا أو 25 دولارًا أو مبلغًا رمزيًا يجعلك تفكر مرتين في تحديد هذا الموعد أو شراء هذا الدواء. هذا يعني أنك تدرك أن الرعاية الصحية الخاصة بك ليست مجانية - حيث أن كوباي الأولى تبدأ ببساطة عملية الدفع المتبقية.
النوع الثاني هو النسبة المئوية للمقايضة ، مثل 80/20 ، وتسمى أيضًا " العملة المتداولة " ، مما يعني أنه بمجرد تجاوز الحد المسموح به ، ستدفع 20٪ من بقية الفواتير وستدفع شركة التأمين 80٪.
تريد شركة تأمينك الصحي أن تجمع أكبر قدر ممكن من المال منك وأن تدفع أقل قدر ممكن من المال نيابة عنك. إنهم في مجال الأعمال لتحقيق الربح ، لذلك فإن صيغتهم تأخذ ، تأخذ ، تأخذ - ولكن لا تدفع أكثر من اللازم.
المشكلة هي ، إذا كنت لا تستطيع تحمل أقساط التأمين (المدفوعات التي تقوم بها كل شهر) فإنك لن تشتري التأمين على الإطلاق.
لذا يفضلون منحك خيارًا سيكلفك أقل في كل شهر ، ويطلب منك دفع مبالغ أكبر من جيبك عندما تحتاج إلى خدمات طبية. وهذا يعني أنهم لن يضطروا إلى دفع أي شخص نيابةً عنك حتى يتم استيفاء عتبة معينة عالية جدًا.
لذا ، تضع شركات التأمين مجموعة متنوعة من الخطط التي تتطلب منك تقييم "المخاطر" الخاصة بك - فرص إصابتك أو إصابتك ، الفرص التي ستحتاجها للاستفادة من التأمين الخاص بك ، والفرص التي ستحتاج إلى دفعها أكثر من اللازم مشاكل طبية.
الخطة العادية ، مع قسط أعلى ولكن خصم أقل ، يعني أنك ستدفع لشركة التأمين أكثر وسوف يدفعون أكثر نيابة عنك. لقد قرّرت أن خطر إصابتك بالمرض أو الأذى مرتفع بما يكفي لأن الأمر يستحق دفع المزيد كل شهر.
خطة عالية مخصومة وخالية من الضرائب مع قسط عال جدا من الخصم وخصم أقل يعني أنك سوف تدفع الكثير من المال في البداية قبل أن تبدأ شركة التأمين في الدفع نيابة عنك على الإطلاق. لقد قررت أن خطر الإصابة بالمرض أو الأذى أقل وأنك تستطيع توفير بعض المال من خلال عدم دفع الكثير من المال للتأمين.
أمثلة
قد تطلب منك خطة التأمين العادية دفع 1000 دولار في الشهر إلى شركة التأمين ، وخصمك هو 500 دولار.
بمجرد أن تدفع بالفعل هذا المبلغ القابل للخصم ، عندما تذهب للطبيب وتكتب وصفة طبية ، فإنها سوف تخبرك: "حسناً ، المريض - أنت تدفع مبلغ 25 دولاراً مقابل زيارة طبيبك و 15 دولاراً مقابل وصفتك الطبية وسندفع البقية." في نهاية الشهر ، إذا كنت لا ترى الطبيب أكثر من ذلك ، فقد كلفك 1040 دولارًا للرعاية الصحية في ذلك الشهر.
قد تطالبك خطة تأمين بخصم كبير / كارثية دفع 500 دولار شهريًا لشركة التأمين ، لكن مبلغك المقتطع هو 2500 دولار. نفس السيناريو - تذهب إلى الطبيب وتكتب وصفة طبية. فقط هذه المرة ، لقد دفعت مقابل زيارة المكتب (100 دولار) وبالنسبة للعقار (15 دولارًا) - ولكن لأن المبلغ المقتطع لديك مرتفع جدًا ، لم تنفقه بعد في ذلك العام ، لذا لن تدفع شركة التأمين أي شيء حتى الآن نيابة عنك.
التكلفة الإجمالية لذلك الشهر (500 دولار + 100 دولار + 15 دولار =) 615 دولار.
الآن ، إذا كان عليك فقط الذهاب إلى الطبيب مرة واحدة في ذلك الشهر ، فعندئذ تبين أن خطتك المرتفعة القابلة للخصم كانت صفقة أفضل بالنسبة لك لأنه إذا كنت قد دفعت مقابل خطة الرعاية الصحية الأكثر تكلفة ، فستكون قد أنفقت 435 دولارًا إضافيًا مما دفعته مع خطة صحية كارثية / عالية للخصم.
ومع ذلك ، لنفترض أن ابنك يسقط من لوح التزلج الخاص به. يعاني من ارتجاج في الدماغ. الأسوأ من ذلك ، أنه يكسر ذراعه في ثلاثة أماكن ، الأمر الذي يتطلب جراحة لضبط ذراعه وتثبيته لذلك سوف تلتئم جيدا. التكاليف! هذه النسخ الأولية ستكون أقل ما يقلقك. ستدفع كامل المبلغ $ 2،500 بالإضافة إلى 20٪ إضافية - يحتمل أن تكون آلاف الدولارات. مع خطة التأمين الصحي الاعتيادية ، سيكون مبلغك النقدي أقل بكثير.
كيف تقرر ما إذا كانت خطة عالية مخصومة / كارثية ستعمل من أجلك
إذا كنت أنت وأفراد أسرتك يتمتعون بصحة جيدة نسبياً ولا يحتاجون إلى العديد من زيارات الطبيب ، أو الإقامة في المستشفى أو وصفات الأدوية في غضون عام ، فإن خطة عالية للخصم قد تعمل جيدًا بالنسبة لك.
من ناحية أخرى ، إذا واجهت أنت وأفراد عائلتك أية تحديات طبية ، مثل القابلية العالية للقبض على أي خلل ينزل على البايك أو أي حالة مزمنة من أي نوع ، فستكون الخطة الصحية المرتفعة القابلة للخصم أكثر تكلفة من جيبك على المدى الطويل.
إذا كنت تعتقد أن خطة التأمين الصحي العالية القابلة للخصم / الكارثية سوف تناسب احتياجاتك ، يمكنك توفير المزيد من المال باستخدام حساب التوفير الصحي (HSA). يسمح لك HSAs لتوفير المال ، معفاة من الضرائب ، لدفع ثمن أي نوع من النفقات الطبية. على عكس حسابات التوفير الأخرى القابلة للاقتطاع ، لا تختفي النقود في نهاية العام إذا لم تنفقها ، ويمكن استخدامها في أي وقت خلال بقية حياتك لتغطية النفقات الطبية. علاوة على ذلك ، إنه محمول ، مما يعني أنه يمكنك تغيير الوظائف أو التقاعد وسيظل المال الذي قمت بحفظه متاحًا لك.