كيفية العثور على خطة التأمين الصحي الفردي
بالنسبة لبعض المستهلكين ، فإن شراء التأمين الصحي الفردي هو خيار التغطية الصحية الوحيد. ومع ذلك ، حتى لو كان لديك تأمين صحي من جهة عملك ، قد تظل سياسة التأمين الصحي الفردية / العائلية خيارًا لتوفير المال. مع ازدياد أقساط التأمين الصحي في كل عام وأرباب العمل الذين ينقلون المزيد من التكاليف إلى موظفيهم ، قد لا يكون التأمين الصحي لشركتك هو أفضل صفقة.
وفقاً لمؤسسة أسرة كايسر ، في عام 2016 ، ساهم العامل الأمريكي العادي الذي لديه تأمين صحي برعاية صاحب العمل بمبلغ 1،129 دولارًا أمريكيًا في خطة صحية واحدة للموظف و 5،277 دولارًا لخطة صحة الأسرة. وبما أن هذا متوسط ، فقد يدفع بعض الموظفين أكثر من ذلك بكثير (يدفع أصحاب العمل الجزء الأكبر من إجمالي الأقساط ، التي بلغ متوسطها 6435 دولارًا للموظفين غير المتزوجين و 18،142 دولارًا لتغطية الأسرة).
تسوق عبر الإنترنت للحصول على علاوة تأمين صحي أفضل
يمكنك التسوق عبر الإنترنت ومعرفة ما إذا كان يمكنك العثور على بوليصة تأمين خاصة توفر لك التغطية التي تحتاج إليها ولكنها أقل تكلفة من قسط التأمين الذي تدفعه في العمل.
أفضل مكان للبدء هو HealthCare.gov. هذا هو تبادل التأمين الصحي الذي تم إنشاؤه بواسطة قانون حماية المريض وقانون الرعاية بأسعار معقولة ، وهو عبارة عن متجر شامل لخطط التأمين الصحي الفردية الخاصة بالسوق (لاحظ أن البورصة نفسها تديرها الحكومة ، ولكن الخطط الصحية للبيع في التبادل كلها خاصة ، من شركات التأمين الصحي التي كنت على دراية بالفعل).
يستخدم الأشخاص في 39 ولاية HealthCare.gov للتسجيل في خطط السوق الفردية. لدى الولايات الـ11 الأخرى ومقاطعة كولومبيا تبادلات تديرها الدولة ، وسيتم توجيهك إلى مواقعهم من HealthCare.gov عندما تختار ولايتك.
مكان آخر للحصول على معلومات لخيارات خطة الصحة في منطقتك هو ehealthinsurance.
توفر هذه الشركة عبر الإنترنت معلومات والوصول إلى 1000 من خطط التأمين الصحي وهي مرخصة في جميع الولايات ال 50 ومقاطعة كولومبيا. حتى إذا كنت لا تشتري التأمين من خلالهم ، فإن خدمات الصحة الإلكترونية تعد مكانًا جيدًا للبحث عن خطة صحية وتعرف على عدد الخطط المتوفرة في ولايتك ومقدار تكلفتها. يمكن أن تعرض لك ehealthinsurance خططًا متوفرة خارج البورصة ، بالإضافة إلى خيارات الصرف.
لاحظ أن جميع خطط السوق الفردية ، بغض النظر عما إذا كانت تباع في البورصة أم لا ، لديها نافذة تسجيل سنوية مفتوحة . إذا كنت تتسوق خارج التسجيل المفتوح ، فستحتاج إلى حدث مؤهل للتسجيل.
كيف يمكن أن يساعد شراء خطة فردية / عائلية
ومن بين العاملين في الشركات الصغيرة (التي تصل إلى 199 موظفاً) الذين لديهم تغطية تأمين صحي للأسرة ، يدفع 34 في المائة أكثر من نصف قسط التأمين الصحي لأسرهم كخصم من المرتبات (مع قيام صاحب العمل بدفع المبلغ المتبقي).
وبما أن متوسط الأقساط للعائلة أكثر من 18000 دولار ، يدفع العديد من الموظفين أكثر من 9000 دولار في السنة لتغطية أنفسهم وعائلاتهم. بعض هؤلاء الموظفين قد يكون أفضل شراء التأمين الخاصة بهم. فمثلا:
يعمل دوغ جونز لصالح شركة صغيرة تقدم خطة تأمين صحي لـ PPO (مع خصم سنوي قدره 1500 دولار) للموظفين وعائلاتهم. بسبب الانحدار الأخير في الاقتصاد ، زادت شركة دوغ حصتها من قسط التأمين الشهري للعائلة إلى 60 ٪ ، مما يكلف دوغ ما يقرب من 950 دولار كل شهر.
تعمل زوجة دوج بدوام جزئي كأمين مكتبة وليست لها أية فوائد للتأمين الصحي. لدى جونز جونز طفلان يبلغان من العمر 7 و 10 سنوات. جميع أفراد الأسرة الأربعة يتمتعون بصحة جيدة ولديهم أسلوب حياة صحي.
في معظم الولايات ، قبل عام 2014 ، قد يكون دوغ قد وجد أن التغطية المكتتبة طبيا في سوق التأمين الصحي الفردية أقل تكلفة بكثير من خطته القائمة على الوظيفة. لكن ACA حظرت شركات التأمين الصحي من التفكير في التاريخ الطبي للمتقدمين عند تحديد الأسعار وتحديد الأهلية للتغطية.
ونتيجة لذلك ، تضيق الفرق في السعر بين الخطط الفردية / العائلية والخطط التي يرعاها رب العمل. تعتبر خطط السوق الفردية أكثر كلفة مما كانت عليه في السابق ، على الرغم من أن الإعانات المتميزة (الإعفاءات الضريبية المتميزة) بالنسبة للعديد من المسجلات تقابل الكثير من العلاوات ، مما يجعل التغطية ميسورة التكلفة.
لسوء حظ دوغ ، فهو وأسرته غير مؤهلين بالتأكيد للحصول على إعانات متميزة. طالما أن تغطية دوغ الخاصة (بدون عائلته) تعتبر معقولة الثمن وتوفر الحد الأدنى من القيمة ، فهو وأسرته غير مؤهلين للحصول على الدعم. هذا هو المعروف باسم خلل في الأسرة .
ومع ذلك ، قد لا يزال بإمكانهم العثور على خطة أقل كلفة في السوق الفردية / العائلية ، حتى دفع السعر الكامل للأقساط. ومن شبه المؤكد أنه سيكون هناك خصم أعلى من الجيب وخاصية العرض مقارنة بالخطة التي يقدمها صاحب العمل في دوج ، ولكن قد يكون ذلك بمثابة مقايضة تعتبرها الأسرة جديرة بالاهتمام.
فهم خياراتك قراءة الطبعة الجميلة
إذا كنت مؤهلاً للتسجيل في خطة فردية / عائلية (إما أثناء التسجيل المفتوح أو كنتيجة لحدث مؤهل) وتريد إجراء التبديل ، فتأكد من فهمك الكامل لفوائد وحدود الخطة الفردية مقارنة إلى الخطة القائمة على صاحب العمل.
كيف تختلف المنافع؟ ما الذي ستدين به في تكاليف الجيب إذا تعرضت للإصابة أو تعرضت لمرض خطير؟ كيف يقارن ذلك بالتعرض الخاص بك من الخارج على الخطة التي يرعاها صاحب العمل؟ هل أطبائك في شبكة الخطة الفردية؟ ستحتاج إلى التفكير مليًا في كل هذه الأمور قبل التبديل ، وتذكر أنك لن تتمكن من الانضمام إلى خطة صاحب العمل حتى نافذة التسجيل المفتوحة التالية التي يقدمها صاحب العمل.
إذا تقدمت بطلب للحصول على تأمين صحي فردي ، فلا تقم بإلغاء أي تغطية تأمينية توفرها حاليًا حتى تتلقى خطاب موافقة أو بوليصة تأمين أو عقدًا من الخطة الصحية التي حددتها.
قبل القيام بأي التزام ، قم بمراجعة وثيقة التأمين الجديدة بعناية.
تحديث بواسطة لويز نوريس.
> المصادر:
> مؤسسة أسرة كايسر ، الفوائد الصحية لصاحب العمل ، 2016 ملخص للنتائج .