التأمين الصحي: فهم أحواض عالية المخاطر

فهم تجمع دولتك عالي المخاطر

يحصل معظم الأميركيين على تأمينهم الصحي من خلال صاحب العمل ، والعديد منهم مسجلون في برامج حكومية مثل Medicaid ، و Medicare ، و CHIP ، والخطط الصحية المرتبطة بالقوات المسلحة. أيضا ، كثير من الناس الذين يعملون لحسابهم الخاص شراء خطة صحية خاصة بهم مباشرة من شركة التأمين الصحي.

بالإضافة إلى ذلك ، أكثر من 40 مليون أميركي ليس لديهم أي تأمين صحي لأنهم يعملون بدوام جزئي ، ولا يقدم صاحب العمل التأمين الصحي ، أو لا يمكنهم تحمل أقساط التأمين الصحي ولكنهم يحصلون على الكثير من المال للتأهل لبرنامج Medicaid.

هناك أيضًا أعداد كبيرة من الأشخاص الذين يستطيعون تحمل تكاليف التأمين ، ولكن يتم رفضهم بواسطة شركات التأمين لأنهم يعانون من حالة خطيرة سابقة مثل السرطان أو السكري أو عدوى فيروس العوز المناعي البشري. في معظم الولايات ، لا توجد قوانين تتطلب وجود شركة تأمين صحي لتوفير التغطية للفرد.

حمامات عالية المخاطر

ومع ذلك ، فقد أنشأت 35 ولاية برامج خاصة للمقيمين الذين تم منعهم من التغطية من قبل شركات التأمين الخاصة بسبب القضايا المتعلقة بالصحة. بالنسبة للجزء الأكبر ، تضمن هذه البرامج ، المعروفة باسم المجمعات عالية المخاطر ، أنه يمكن للأفراد شراء خطة صحية والتسجيل فيها بغض النظر عن وضعهم الصحي.

الدكتور مايك في أسفل الخط

إذا كنت صغيراً وصحياً وليس لديك عوامل مخاطر صحية (مثل التدخين) ، فمن المحتمل أن يكون لديك وقتاً سهلاً في العثور على خطط التأمين الصحي والميزانيات الصحية التي تتوق إلى أن تكون أنت عميلاً. ومع ذلك ، إذا كنت قد عولجت بسبب حالة صحية مزمنة أو كنت تعاني من عوامل ذات خطورة صحية عالية (مثل زيادة الوزن أو مضغ التبغ) ، فقد لا تتمكن من الحصول على تغطية التأمين الصحي بأي ثمن.

معظم الخطط الصحية في مجال الأعمال التجارية لكسب المال ، وهم لا يرغبون في تسجيل الأشخاص "المرضى" الذين سيستفيدون من معظم الخدمات .

ماذا يحدث للمجمعات عالية المخاطر في ظل الإصلاح الصحي؟

أحد الأحكام الرئيسية لمشروع قانون الإصلاح الصحي ( قانون حماية المريض والرعاية الميسرة) الذي تم توقيعه قانونًا في مارس 2010 هو القضاء على قواعد الشروط الموجودة مسبقًا وتوفير إمكانية الوصول إلى الخطط الصحية التي لا يمكن أن تحرم التغطية على أساس الحالة الصحية.

تمتلك كل ولاية بورصة تأمين صحي توفر خيارين للخطة الصحية على الأقل بمستويات مختلفة من العلاوات والمصروفات الشخصية. قد تكون البورصات بديلاً عن ، أو إضافة إلى ، تجمع الحالي عالي المخاطر لولايتك.

كم سيكلف تأمين تجمع مخاطر عالية لي؟

الخطط الصحية عالية المخاطر مكلفة للغاية لكي تعمل ولايتك. وبسبب ذلك ، فإن المجموعة عالية المخاطر في ولايتك ستقاضيك على الأرجح أكثر من تكلفة شراء التأمين الصحي الفردي التقليدي. عادة ، تقدم المجمعات عالية المخاطر من أربع إلى ثماني خطط صحية من خلال عقد بين دولتك وواحدة أو أكثر من شركات التأمين الصحي الخاصة.

اعتمادًا على الولاية ، ستكون قسطتك الشهرية لخطة صحية عالية المخاطر تتراوح من 125٪ إلى 200٪ من قسط خطة مماثلة مماثلة - مثل الخطة الصحية التي نفت لك التغطية. على سبيل المثال ، إذا كانت الخطة التقليدية للفرد الواحد تكلف 500 دولار شهريًا ، في ولاية كاليفورنيا قد تضطر إلى دفع 625 دولارًا للخطة عالية المخاطر (معدل 125٪) ، في ولاية فيرجينيا الغربية 750 دولارًا للخطة عالية المخاطر (معدل 150٪) ، وفي ولاية ماريلاند 1000 دولار للخطة عالية المخاطر (1000 دولار).

في معظم الولايات ذات المسابح عالية المخاطر ، يمكن لشركة التأمين أيضًا تغيير تكلفة العلاوة وفقًا لخصائصك الشخصية ، مثل العمر والجنس وحالة التدخين ومكان إقامتك في الولاية وحالتك الصحية.

لا يمكنهم إنكار حصولك على تغطية إذا كنت تعاني من مشكلة صحية ، لكن يمكن أن يفرضوا عليك علاوة أعلى!

بالإضافة إلى قسطك الشهري ، ستكون مسؤولاً أيضاً عن المصروفات الشخصية ، مثل الخصومات السنوية ، والمدفوعات ، والتأمين المشترك. يمكنك أن تتوقع الحصول على خصم سنوي لا يقل عن 500 دولار ، ولكن في العديد من الولايات قد يكون الخصم مخصومًا ما بين 1000 و 3000 دولار.

هل تجمع المخاطر العالية فكرة جيدة؟

يمكن أن يكون المسبح عالي المخاطر مفيدًا جدًا إذا كان لديك حالة موجودة مسبقًا ، وقد تم رفض القدرة على التسجيل في خطة صحية ، ويمكن أن تتحمل دفع الأقساط الشهرية. بما أن بعض الولايات تقدم أيضًا مساعدة مالية للأقساط ، فيمكن لمجموع المخاطر الكبير أن يعمل كشبكة أمان إذا كنت لا تستطيع شراء خطة صحية خاصة.

ومع ذلك ، هناك بعض المشاكل الهامة مع المجمعات عالية المخاطر. على الرغم من أن عدة ملايين من الأشخاص في 35 ولاية ذات أحواض عالية المخاطر قد يكونون مؤهلين للمشاركة ، إلا أن الالتحاق الفعلي - عند حوالي 190،000 - كان منخفضًا للغاية. ويرجع ذلك أساسا إلى ارتفاع تكلفة الأقساط والتكاليف النقدية السنوية - فالكثير من الناس لا يستطيعون ببساطة شراء التغطية من خلال مجموعة عالية المخاطر.

وبما أن المجمعات عالية المخاطر مكلفة للغاية ، فإن العديد من الولايات إما كانت محدودة أو توقفت عن تسجيل الأشخاص في المجمعات.

مصادر

بما أن كل ولاية من الولايات الـ 35 ذات المجموعات عالية المخاطر لديها لوائح مختلفة ، فمن المهم بالنسبة لك أن تفهم متطلبات أهليتك للولاية ، والخطط المتاحة التي تقدم التأمين في المجموعة عالية المخاطر ، والتكاليف السنوية ، واحتمال أن تكون الخطط حاليًا مغلق.

مجمعات الولاية عالية المخاطر: نظرة عامة - وثيقة ممتازة من مؤسسة أسرة كايسر تتضمن قائمة بالولايات ذات المسابح العالية وبعض المعلومات الأساسية عن برامج تلك الولاية.

تقدم الخطة الوطنية للتأمين الصحي الشامل للرابطة الوطنية قائمة بالولايات ذات البركات عالية المخاطر بما في ذلك رابط مباشر لكل برنامج.