كيفية الحصول على التأمين على الحياة إذا كان لديك فيروس نقص المناعة البشرية

استراتيجيات لمساعدتك في العثور على التغطية وتأمينها

التأمين على الحياة وسيلة مهمة لحماية أحبائك في حالة وفاتك. قد يكون العثور على سياسة ميسورة التكلفة أمرًا صعبًا في كثير من الأحيان إذا كنت أكبر سنًا أو لا تتمتع بصحة جيدة. بالنسبة للبعض مع حالة مزمنة أو موجودة من قبل ، يمكن أن يبدو الأمر مستحيلاً.

هذا هو الحال مع الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. وبغض النظر عن مدى صحتك أو مدى التزامك بالعلاج ، فإن خياراتك اليوم تكون أغلى وأضعاف تكلفة الشخص العادي.

هذا لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على التأمين على الحياة. في بعض الحالات ، يمكنك ذلك. لكن الواقع القاسي هو أن التأمين على الحياة ضد فيروس نقص المناعة البشرية يمكن أن يكون مكلفاً للغاية ، بل باهظاً ، مما يجعل هذه القضية لا تتعلق بالقدرة على الوصول إلى هذه الخدمات فحسب ، بل على القدرة على تحمل التكاليف.

التأمين على الحياة والتمييز؟

دعنا نبدأ بالقول كما لو أن: التأمين كان دائمًا تمييزيًا. تقوم شركات التأمين على أساس تكاليفها ومؤهلاتها على المخاطر الاكتوارية ، مما يرسم خطًا إحصائيًا حول من هو ومن لا يمثل خطرًا جيدًا. إنهم لا ينظرون إليك كفرد بل مزيج من العوامل التي من المحتمل أن تتسبب في موتك في وقت أبكر مما ينبغي.

إن المدة الطويلة والقصيرة هي أن التأمين على الحياة هو لعبة مراهنة ، وبالنسبة لمعظم شركات التأمين ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم ببساطة رهان سيء.

ولكن هل يعكس هذا الحقائق أو الانحياز الذي لا أساس له من الصحة والذي يميز بشكل فعال ضد جميع السكان المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية؟ عند النظر بموضوعية في إحصاءات البقاء على قيد الحياة ، فإننا نعرف ذلك على وجه التأكيد:

• ووفقًا لبحث أجرته منظمة التعاون الأكاديمي لأمريكا الشمالية حول البحث والتصميم (NA-ACCORD) ، فإن الشخص المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية الذي يبلغ من العمر 20 عامًا والمعالج بالعلاج بمضادات الفيروسات القهقرية يمكنه الآن أن يتوقع أن يعيش في أوائل السبعينيات من عمره.
• وقد أيدت دراسة أجريت في عام 2014 من قبل دراسة الأتراب من Multicenter AIDS (MACS) هذه المزاعم ، وخلصت إلى أن الأشخاص الذين يبدأون العلاج مبكراً (عندما يتجاوز عددهم CD4 350) يجب أن يكونوا قادرين على أن يكون متوسط ​​العمر المتوقع مساوياً أو أكبر من ذلك. عامه السكان.

وبالمقارنة ، فإن الأشخاص الذين يدخنون يحلقون ما معدله 10 سنوات من حياتهم . في حين أن هذا لا يوحي بأنهم لن يعاقبوا من قبل شركات التأمين ، إلا أنه لن يتم منعهم أوتوماتيكيا من الخضوع للأقساط التي لم تكن مدخنة مع فيروس نقص المناعة البشرية.

لماذا تقاوم شركات التأمين تغطية الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية

المؤمنون لا يرون الأمر بنفس الطريقة. وهدفهم هو إدارة المخاطر والشكوك التي يمكن أن تؤثر على جانبي الميزانية العمومية ، وبالنسبة لهم ، فإن الإحصائيات تؤثر بشدة على الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. النظر في هذا:

• على الرغم من المكاسب في متوسط ​​العمر المتوقع ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم أكثر عرضة للإصابة بالأمراض غير المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية قبل سنوات من نظرائهم غير المصابين. فالنوبات القلبية ، على سبيل المثال ، عادة ما تُرى قبل 16 عامًا من عموم السكان ، في حين يتم تشخيص حالات السرطان المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية في أي مكان من 10 إلى 15 عامًا في وقت سابق.
• في حين تم تحقيق متوسط ​​العمر المتوقع الطبيعي كنتيجة للعلاج المبكر بمضادات الفيروسات القهقرية ، لا تزال هناك فجوة هائلة في عدد الأشخاص القادرين على تحمل الحمل الفيروسي غير القابل للكشف. اليوم ، حوالي 30٪ فقط من المصابين بالفيروس قادرون على تحقيق قمع الفيروس ، بينما يبقى أقل من نصفهم في الرعاية بعد التشخيص.

في النهاية ، يجادل المؤمِّنون بأنه بغض النظر عن مدى حسن المرشح الفردي ، فإنهم لا يستطيعون السيطرة على الشيء الوحيد المرتبط بحياة طويلة ، سواء قام الشخص بأخذ حبوبه أو لا.

في بعض النواحي ، إنها حجة عفا عليها الزمن بالنظر إلى أن علاج فيروس نقص المناعة البشرية هو أكثر فعالية بكثير "مسامحة" مما كان عليه في الماضي. ومع ذلك ، في نظر شركة التأمين ، فإن التدبير المزمن للمرض يضع فيروس نقص المناعة البشرية في نفس فئة الخطر مثل الأشخاص الذين يعانون من قصور القلب الاحتقاني.

والفرق الوحيد هو أنك لا يجب أن تكون مريضا من الحالة المزمنة التي تمنع من الحصول على التأمين. عليك ببساطة أن يكون لديك فيروس نقص المناعة البشرية.

الفرد على المدى الكامل وتأمين التأمين على الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية

اليوم ، هناك شركة تأمين واحدة فقط في الولايات المتحدة تقدم تغطية فردية وكاملة مدى الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية.

تم تأسيس AEQUALIS بالشراكة مع شركة Fortune 500 العملاقة Prudential Financial وهي مؤسسة مستقلة تركز على تقديم الخدمات المالية للمجتمعات المحلية التي تعاني من نقص في الخدمات.

تقدم AEQUALIS حاليًا أربع سيارات تأمين مختلفة ، لكل منها تغطية مختلفة ، وحدود ، ومعايير مؤهلة:

• تأمين فردي على الحياة والتأمين مدى الحياة مع تغطية تتراوح من 100،000 دولار إلى أكثر من 4،000،000 دولار
• تأمين فوري لمصاريف الإصدار لا يحتاج إلى فحص طبي ويقدم تغطية تتراوح بين 25،000 و 300،000 دولار
• التأمّل الفوري للحياة بكاملها ، يُعدّ سياسة افتراضية ، توفر تغطية تتراوح بين 5،000 و 35،000 دولار مع عدم وجود زيادات في مدفوعات الأقساط
• تبسيط مدة سريان التأمين على الحياة دون إجراء فحص طبي أو عمل معمل يتراوح بين 25،000 دولار إلى أكثر من 350،000 دولار

بقدر ما تبدو كل هذه الأصوات ، هناك عدد قليل من التحذيرات الجديرة بالذكر:

• بادئ ذي بدء ، نتوقع قسطاً باهظاً. عند تقديم عرض أسعار لسياسة تأمين دائم على الحياة ، طلبنا مبلغ 250،000 دولار لتغطية رجل يبلغ من العمر 55 عامًا مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية ، وذلك بسبب العلاج الذي لم يكن لديه تاريخ للمرض ، ولم يدخن ، وحملاً فيروسيًا مستدامًا غير قابل للاكتشاف. كان سعر الهاتف أكثر من 650 دولار شهريًا ، أو ما يقرب من خمسة أضعاف ما قد يدفعه الرجل إذا كان مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية.
• ثانيا ، معايير القبول ليست بسيطة كما يبدو. فالأعلام الحمراء ، على سبيل المثال ، ستثار إذا كنت قد عانيت من أي علاج أو كنت تعيش في الخارج لفترة طويلة من الزمن. وينطبق الشيء نفسه إذا كان عدد CD4 أقل من 200 ، إذا كنت مصابًا بالتهاب الكبد B أو C (حتى لو كنت قد عولجت ) ، أو إذا كنت تعاني من عدوى خطيرة انتهازية .

بينما لا تحتاج من الناحية الفنية إلى الكشف عن هذه الأشياء ، قد لا تكون هناك طريقة لإخفائها. حتى إذا اخترت سياسة "عدم إجراء فحص طبي" ، يجب ألا تفترض أن شركة التأمين ستأخذك في كلمتك.

بمجرد اجتياز المقابلة الأولية ، ستكون الخطوة التالية هي إجراء فحص مع مكتب المعلومات الطبية (MIB) وطلب التحقق من تاريخك الطبي من مقدم الرعاية الأولية. من أجل الموافقة ، يجب عليك تسجيل الدخول إلى هذه الملفات الطبية وغيرها.

على الرغم من أن وجود علامة حمراء لا يعني بالضرورة رفضك ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة قسطك الشهري أو تقييد وصولك إلى بعض منتجات التأمين.

خيارات أخرى للتأمين على الحياة

إذا لم تكن أشكال التأمين على الحياة التقليدية متوفرة لك ، فلا يزال هناك عدد من الخيارات التي يمكنك استكشافها. بشكل عام ، لن يقدموا لك فائدة عالية من الوفاة كسياسة فردية ، ولكنها قد تكون كافية لتغطية تكاليف معينة (مثل الجنازة أو النفقات التعليمية) في حالة وفاتك.

من بين الخيارات الأكثر قابلية للتطبيق:

• قد يتم تقديم التأمين على الحياة الخاص بمجموعة العمل من قبل شركتك ، وفي بعض الحالات لكل من الموظف أو زوج الموظف. تتراوح مزايا الوفاة بين 10000 دولار للموظف و 5000 دولار للزوج. وكخطة جماعية ، تميل التكاليف إلى أن تكون أكثر بأسعار معقولة.
• التأمين على الحياة الطوعي من رب عملك هو خيار آخر تقدمه الشركات الكبرى ، مما يسمح للموظفين (وأحياناً أزواجهم) بتغطية الحياة دون دليل على قابلية التأمين. بعض هذه الخطط تقدم فوائد الموت تصل إلى 100،000 دولار.
• التأمين على الحياة المضمون (المعروف أيضا باسم سياسات القبول المضمونة) هي سياسات صغيرة ، حياة كاملة مع فوائد الموت تتراوح في أي مكان من 5000 دولار إلى 25000 دولار. عادة ، لا توجد أسئلة صحية وتضمن الموافقة. وعلى هذا النحو ، فإن الأقساط ستكون مرتفعة ولن يتم استحقاق الفوائد الكاملة عادة إلا بعد عام أو عامين من تاريخ السريان.

إذا فشلت جميع الخيارات الأخرى ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على خطة الجنازة المدفوعة مسبقا (المعروف أيضا باسم خطة ما قبل الحاجة). يتم بيعها في الغالب من خلال دور الجنازات وتسمح لك بدفع مبلغ مقطوع أو خطة تقسيط. بعض دور الجنائز ستضع أموالك في صندوق استئماني يتم إطلاقه للإفراج عنك عند وفاتك. سوف يأخذ الآخرون بوليصة تأمين تسمي نفسها كمستفيد.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

إذا كنت تواجه رفض التأمين على الحياة ، قد ترغب في النظر في تحويل تركيزك إلى التخطيط للتقاعد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت في صحة جيدة ولا تزال تعمل.

وقد بدأت العديد من المنظمات في تقديم برامج تعالج العافية المالية طويلة الأجل للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. ومن أبرز هذه المؤسسات شركة نيويورك لايف التي تتخذ من مانهاتن مقرا لها ، والتي أطلقت في عام 2013 مبادرة "التخطيط الإيجابي" لتدريب 11000 من موظفيها على الاحتياجات المالية لسكان فيروس نقص المناعة البشرية.

تقدم العديد من منظمات مكافحة فيروس نقص المناعة البشرية المجتمعية برامج مماثلة ، مما يسمح للعملاء بحضور ندوات مجانية أو لقاء مع المتخصصين الماليين على أساس واحد على واحد. يمكنك أيضًا مراجعة كليات المجتمع المحلي ، حيث يقدم العديد منها دورات حول تخطيط التقاعد.

سواء أمكنك الحصول على تأمين على الحياة أم لا ، فإن أكثر شيء يمكنك القيام به هو التحضير مسبقًا بقدر كافٍ لمعالجة كل جانب من جوانب تقاعدك ، وليس فقط موتك.

> المصادر:

> مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. "ورقة حقائق CDC | فيروس نقص المناعة البشرية في الولايات المتحدة: مراحل الرعاية ." اتلانتا ، جورجيا نشرت يوليو 2012.

> Hasse ، B ،؛ Ledergerber، B .؛ Egger، M.، et al. "الشيخوخة والمراضة المشتركة (غير المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية) في الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية: دراسة الأتراب السويسري (SHCS)." المؤتمر الثامن عشر حول الفيروسات القهقرية والالتهابات الانتهازية (CROI) بوسطن ، ماساتشوستس ؛ 27 فبراير - 2 مارس 2011 ؛ مجردة 792.

> Hogg ، R. Althoff، K .؛ Samji، H .؛ وآخرون. "الزيادات في متوسط ​​العمر المتوقع بين الأفراد المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية في الولايات المتحدة وكندا ، 2000-2007". المؤتمر الدولي السابع للإيدز (IAS) حول المرضية والعلاج والوقاية. كوالالمبور، ماليزيا. 30 يونيو - 3 يوليو 2013 ؛ الخلاصة TUPE260.

> Jha، P .؛ Ramasundarahettige، C .؛ Landsman، V .؛ وآخرون. "مخاطر القرن 21 للتدخين وفوائد التوقف في الولايات المتحدة". نيو انغلاند جورنال اوف ميديسين. 2013؛ 368: 341-350.

> Sabin، C. "هل يعاني الأشخاص المصابون بعدوى فيروس عوز المناعة البشري من العمر المتوقع الطبيعي في عصر الجمع بين العلاج المضاد للفيروسات الرجعية؟" الطب المركزي الحيوي . 2013؛ 11: 251.