لماذا يرتفع أقساط التأمين الصحي للأطفال في عام 2018؟

إذا قمت بشراء التأمين الصحي الخاص بك في السوق الفردية ، من المحتمل أن تكون قد شاهدت عناوين الصحف حول الزيادات في المعدل التي ستأتي في عام 2018. سوق المجموعات الصغيرة ، والذي يخضع لقوانين قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) مثل السوق الفردية ، سترى أيضًا زيادات في السعر ، على الرغم من أن الزيادات الكلية لن تكون ذات أهمية.

لكن العناوين الرئيسية تميل إلى التركيز على متوسط ​​الزيادات في المعدل ، إما عبر الولاية بأكملها ، أو عبر مجموعة مؤمَّنة من المؤمَّنين.

بالنسبة للأشخاص الذين لديهم تغطية في مجموعة صغيرة أو سوق التأمين الفردي ، فإن الزيادة الفعلية في سعر كل خطة محددة وعضو يمكن أن تختلف بشكل كبير من المتوسط ​​بالنسبة للدولة أو شركة التأمين.

هذا هو الحال دائمًا ، ولكن هناك تغييرًا جديدًا لعام 2018 من حيث كيفية حساب المعدلات للأطفال - وخاصة المراهقين - وقد يؤدي ذلك إلى زيادة كبيرة في معدل بعض الأسر. لذلك دعونا نلقي نظرة على ما يحدث مع معدلات الأطفال ، وما يمكن أن تتوقعه للعام الجديد.

سيكون للأطفال معدلات متفاوتة

فرضت ACA بعض القواعد الجديدة على أقساط خطط التأمين الصحي الفردية والجماعية (الخطط الفردية هي النوع الذي يشتريه الناس لأنفسهم ؛ يتم تقديم خطط المجموعات الصغيرة بشكل عام من قبل أرباب العمل الذين لديهم ما يصل إلى 50 موظفًا ، ولكن هناك بعض الولايات تعتبر مجموعات تصل إلى 100 موظف مجموعات صغيرة ).

وبموجب القانون ، لا يمكن أن يكون قسط التأمين على كبار السن أكثر من ثلاثة أضعاف القسط البالغ 21 سنة.

يتم تعيين معدل أقل للأطفال ، والذي تم تعيينه حتى الآن على 63.5 في المئة من المعدل لعمر 21 سنة. ينطبق هذا على جميع الأطفال ، من حديثي الولادة حتى سن 20 عامًا ، منذ عام 2014.

قبل عام 2014 (أي قبل تطبيق قواعد تصنيف ACA) ، تم تعيين الأقساط عمومًا لمجموعات عمرية مختلفة بناءً على المطالبات المتوقعة لكل فئة عمرية.

يميل الأطفال إلى الحصول على ادعاءات أعلى عندما يكونون رضعًا والأطفال الصغار ، وانخفاض المطالبات عندما يكونون في المرحلة الابتدائية والمتوسطة ، ثم تميل المطالبات إلى الصعود عندما يدخل الأطفال سن المراهقة المتأخرة. قبل عام 2014 ، كان بمقدور شركات التأمين دمج ذلك في تحديد معدلاتها - على سبيل المثال كان لدى البعض أقساط أعلى بكثير للمواليد الجدد.

ولكن بموجب قواعد جمعية المحاسبين القانونيين المعتمدين من عام 2014 وحتى عام 2017 ، تم تحصيل 63.5 في المائة من قسط التأمين للأطفال الذين لم يتجاوزوا العشرين عامًا والذين تنطبق على طفلة تبلغ من العمر 21 عامًا. هذا يتغير لعام 2018 ، بسبب القواعد الجديدة التي تم الانتهاء منها بواسطة HHS في ديسمبر 2016 (تم توضيح منهجية التقييم المحددة في الملحق 1 من مذكرة HHS هذه ):

ولاحظت HHS أنه على الرغم من أن مصاريف المطالبات تميل إلى أن تكون أعلى للأطفال دون سن 4 سنوات وأقل للأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 4 إلى 14 عامًا ، فإن النطاق المفرد للأطفال من عمر الولادة وحتى سن 14 عامًا يهدف إلى توزيع التكلفة على عدد أكبر من السكان ، والحد الزيادة المفاجئة في المعدل التي ستنطبق على الأسرة التي لديها مولود جديد إذا كانت المعدلات مبنية بالكامل على المطالبات المتوقعة لكل فئة عمرية.

لا يشمل هذا التغيير في المنهجية المستخدمة لحساب الأسعار الزيادات الطبيعية في المعدل التي يتم تطبيقها كل عام نظرًا لتزايد تكلفة الرعاية الطبية والعوامل الأخرى التي تدفع بالزيادات العامة في الأسعار.

وستزيد هذه التغييرات من المعدل الأساسي ، وبالتالي فإن قواعد التصنيف الجديدة للأطفال ستستخدم نسبًا أكبر من المعدل الأساسي الأكبر ، مما يزيد من تفاقم ارتفاعات الأسعار التي ستنطبق على تغطية الأطفال.

تستخدم مقاطعة كولومبيا وسبع ولايات - ألاباما ، ماساتشوستس ، مينيسوتا ، ميسيسيبي ، نيوجيرزي ، أوريغون ، ويوتا - منهجيتها الخاصة لتحديد المعدل ، لذلك لا تنطبق الأرقام الجديدة لأقساط الأطفال في تلك الولايات. بالإضافة إلى ذلك ، لا تسمح نيويورك وفيرمونت بالتقييم على أساس العمر ، لذلك لا يوجد أي اختلاف في الأقساط على أساس العمر في هاتين الولايتين.

المجموعات الكبيرة تستخدم منهجية تصنيف مختلفة

تجدر الإشارة إلى أن أقساط المجموعة الكبيرة تعتمد عادة على أسعار مركبة ، ولا تختلف إلا بناءً على ما إذا كان الموظف مسجلًا ذاتيًا فقط ، أو موظفًا زائدًا ، أو موظفًا بالإضافة إلى أطفال ، أو موظف بالإضافة إلى الزوجة والأولاد. لا تؤثر أعمار الأطفال - وحتى عدد الأطفال - عادةً على الأقساط التي يتم تحصيلها. القواعد الجديدة الموضحة أعلاه لتحديد الأقساط للأطفال هي خاصة بسوق المجموعات الفردية والجماعية.

لن يكون تغيير السعر أكثر شدة عندما يصل الأشخاص إلى 21

وستكون معدلات الأطفال أعلى في عام 2018 مما كانت عليه في الماضي ، مع الزيادة الأكثر دراماتيكية التي تنطبق على المراهقين الأكبر سنا. ولكن عندما يصل هؤلاء الأطفال إلى سن 21 عامًا ، لن يواجهوا الزيادة الحادة في معدل الفائدة التي كانت تُستخدم للتطبيق. قبل عام 2018 ، كان الشخص الذي يبلغ 21 سنة ينتقل من دفع 63.5 في المائة من السعر الأساسي إلى دفع السعر الأساسي ، كل ذلك في قفزة واحدة. ستتم الآن زيادة القفزة عبر الأعمار من 15 إلى 21 عامًا.

معدلات ستكون أقل قليلا للبالغين مما كانت عليه

من المهم أيضًا أن نضع في اعتبارنا أن نطاقات التصنيف العمري مصممة كوسيلة لتوزيع إجمالي التكاليف على جميع السكان المؤمنين. من بين المبلغ الإجمالي لأقساط التأمين اللازمة لتغطية تكلفة الرعاية الخاصة بالعضوية الإجمالية للخطة ، فإن النسبة المئوية لذلك الإجمالي ستطبق الآن أكثر قليلاً على الأطفال ، مما يعني أنها ستطبق أقل قليلاً على البالغين. المبلغ الإجمالي الذي يجب جمعه لا يتأثر بمنهجية التصنيف الجديدة.

بالطبع ، ينطبق ذلك على العضوية الكاملة للخطة ؛ سيختلف التأثير على كل أسرة معيّنة ، وستواجه أسرة كاملة من المراهقين أقساط أعلى من الدعم المسبق في عام 2018 مما كانوا سيواجهونه من دون العصابات الجديدة للأطفال ، حتى بعد احتساب أقساط الوالدين. ولكن بشكل عام ، لا تغير النطاقات العمرية الجديدة للأطفال المبلغ الإجمالي للأموال التي ستجمعها شركات التأمين من جميع أعضائها مجتمعة (مع الأخذ في الاعتبار أن المبلغ الإجمالي الذي يجب جمعه سيكون أعلى في عام 2018 مما كان عليه في 2017 ، ويرجع ذلك إلى العوامل العادية التي يتغير معدل محرك الأقراص).

الاعتمادات قسط ستعدل للحفاظ على وتيرة بأسعار جديدة

بالنسبة للأشخاص الذين يشترون تغطية السوق الفردية في البورصة ( وفي البورصة فقط ) في كل ولاية ، فإن الإعانات الممتازة (ائتمانات ضريبية متميزة) مصممة للحفاظ على تكلفة التغطية إلى مستوى يمكن تحمله. يتم تحديد مبلغ الإعانة عن طريق تحديد تكلفة الخطة الفضية الثانية الأقل تكلفة عند نسبة مئوية محددة من دخل الأسرة ، مع نسب مئوية أقل بالنسبة لسجلات الدخل المنخفض ، وأعلى بالنسبة للمسجلات ذات الدخل المرتفع.

ومع ارتفاع تكلفة التغطية لأُسَر معيشية معينة ، تزداد كذلك قيمة الإعانة. للأسف ، لا تتوفر الإعانات للأسر التي تكسب أكثر من أربعة أضعاف مستوى الفقر ، لذا فإن عائلة مكونة من خمسة أفراد لن تكون مؤهلة للحصول على إعانات مالية متميزة إذا تجاوز دخلها 115.120 دولار في عام 2018. ولكن بالنسبة للأسر ذات الدخل التي لا تتجاوز أربعة أضعاف مستوى الفقر ، فإن الإعانات تنمو لتواكب التكلفة الإجمالية للتغطية ، وتكون الإعانة خاصة بتكلفة التغطية الفعلية لكل أسرة (لاحظ أن الإعانات غير متوفرة إذا كنت في فجوة تغطية Medicaid أو إذا كان خلل الأسرة ينطبق على حالتك) .

من المهم أيضًا أن نفهم أن ACA تفرض رسومًا على الأطفال الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا بحد أقصى 3 لكل أسرة ، في سوق الأفراد والمجموعات الصغيرة على حد سواء. لذلك ، ستضطر عائلة مكونة من ستة أطفال دون سن 21 عامًا إلى دفع قسط مقابل ثلاثة منهم فقط (لاحظ أنه في الوقت الذي يستطيع فيه الآباء الاحتفاظ بأطفالهم في الخطة حتى بلوغ الأطفال سن 26 عامًا ، يتم فرض رسوم على الأقساط لجميع الأطفال الذين يبلغون 21 عامًا فما فوق ، بغض النظر عن كيفية العديد من المعالين الآخرين على الخطة).

والوجهة هنا هي أنه في حين أن الأسعار سترتفع أكثر من المعتاد للعائلات التي لديها مراهقين ، فإن الإعانات الممتازة سوف تنمو أيضًا لتلك العائلات إذا كانت مؤهلة للحصول على الدعم. بالنسبة للأسر المعيشية المؤهلة للإعانات ، سوف تحتفظ الإعانات بالعلاوة الصافية للخطة الفضية الثانية الأقل تكلفة في مستوى ميسور التكلفة. إذا ظل دخل الأسرة دون تغيير اعتبارًا من عام 2017 ، فإن صافي التكلفة للخطة الفضية ذات التكلفة الأقل من حيث التكلفة سيكون أقل فعليًا في عام 2018 عما كان عليه في عام 2017 ، على الرغم من الزيادة الإجمالية في الأسعار لعام 2018 والنطاقات العمرية الجديدة للأطفال.

> المصادر:

> مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية. مركز معلومات المستهلك ومراقبة التأمين. إصلاحات تقييم السوق ، المحدثة في 2 يونيو 2017.

> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. سلسلة نشرة معايير التأمين - المعلومات . 16 من كانون الأول 2016.

> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة إشعار HHS لمخصصات الدفع والمدفوعات لعام 2018 ؛ تعديلات على فترات التسجيل الخاصة وبرنامج خطة المستهلك والتوجيه الموجهة . 16 من كانون الأول 2016.

> مدونة Jost T. Health Affairs. CMS finalized New Marketplace Payment Rule، Effective January 17، 2017. 17 من كانون الأول 2016.