كم تكلفة التأمين الصحي كوبرا؟

COBRA يجعل الحفاظ على التغطية الخاصة بك مريحة ، ولكن ليست اقتصادية بالضرورة

إذا خسرت أو تركت عملك أو حصلت على الطلاق أو كنت خارج التأمين الصحي لوالديك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على كوبرا . تسمح لك كوبرا بالحفاظ على نفس الخطة الصحية التي رعتها صاحب العمل قبل فقدان الوظيفة أو الطلاق. لكن كونك مؤهلاً لـ COBRA لا يعني بالضرورة أنك تستطيع تحمله.

يعتمد مقدار التأمين الصحي الذي تتكبده بموجب نظام COBRA على تكلفة نفس الخطة الصحية قبل التحول إلى تغطية COBRA.

سوف تكون أقساطك الشهرية لـ COBRA هي التكلفة الإجمالية لعلاقتك الصحية بالإضافة إلى رسوم الخدمة البالغة 2٪.

ولكن ، الدعامة لصدمة ملصقا إذا كنت تستخدم للحصول على أقساط التأمين الصحي الخاص بك المدعوم من قبل صاحب العمل الخاص بك ، صاحب العمل زوجك السابق ، أو صاحب العمل الوالد. بما أن أقساط التأمين الصحي على أساس العمل يتم دفعها جزئياً من قبل صاحب العمل وجزء من الأموال التي يتم خصمها من شيكاتك ، فمن الشائع أن تكون غير مدرك للتكلفة الحقيقية لأقساط خطة الرعاية الصحية الخاصة بك حتى لو كنت تعرف مقدار ما تم دفعه من راتبك

أرباب العمل يميلون إلى دفع غالبية إجمالي الأقساط (ولكن يتوقف هذا بمجرد التحول إلى كوبرا). أشار تحليل لمؤسسة أسرة كايزر لعام 2016 إلى أن أرباب العمل يدفعون في المتوسط ​​ما يقرب من 82 في المائة من تكلفة التأمين الصحي لموظفيهم ، ونحو 70 في المائة من إجمالي الأقساط العائلية للموظفين الذين يضيفون أفراد الأسرة إلى تغطيتهم.

لتحديد أقساط كوبرا الخاصة بك ، سيكون عليك إضافة ما يساهم به صاحب العمل تجاه أقساطك إلى ما تدفعه من أقساط ، ثم إضافة رسوم الخدمة بنسبة 2 بالمائة.

مثال

لنفترض أن لديك 125 دولارًا مأخوذة من كل شيك راتب للتأمين الصحي. يتم الدفع لك مرتين في الشهر ، لذلك يكون الجزء الخاص بك من الأقساط الشهرية 250 دولارًا.

يساهم صاحب العمل بمبلغ 400 دولار شهريًا مقابل أقساط تأمينك الصحي ، وبالتالي فإن التكلفة الإجمالية للخطة الصحية القائمة على العمل تبلغ 650 دولارًا في الشهر.

لمعرفة رسوم الخدمة 2 في المئة ، وضرب ذلك قسط شهري 650 دولار بنسبة 0.02. ستحصل على 13 دولارًا. أضفت هذه الخدمة بقيمة 13 دولارًا كتكاليف إضافية بقيمة 650 دولارًا ، وستبلغ تكلفة التأمين الصحي لكوبرا 663 دولارًا في الشهر.

من أين تحصل على المعلومات التي تحتاجها

يمكن لموظفيك أو مكتب الموارد البشرية الخاص بك أن يخبرك بمدى قيمة أقساط كوبرا الخاصة بك ، ولكن قد تكون هناك ظروف ترغب في اكتشافها دون أن تنبه صاحب العمل إلى حقيقة أنك تفكر في ترك وظيفتك.

يمكن لقسم الموارد البشرية الخاص بك أن يخبرك بمدى مساهمة صاحب العمل في كل شهر في فوائد التأمين الصحي الخاصة بك. من هناك ، تحتاج فقط إلى الاطلاع على رواتبك لمعرفة المبلغ الذي تساهم به شهريًا في إجمالي الأقساط. أضف مساهماتك إلى مساهمات صاحب العمل ، ثم أضف 2٪ إلى الإجمالي.

ومع ذلك ، إذا كنت تقوم بالتبديل من خطة عائلية قائمة على أساس الوظيفة إلى تغطية كوبرا الفردية ، على سبيل المثال ، لأنك تحصل على الطلاق أو التقادم من خطة والديك ، فسيكون من الأصعب حساب الأقساط بهذه الطريقة بنفسك لأنك لا تقارن التفاح بالتفاح.

في هذه الحالة ، ستحتاج إلى أن تطلب من مكتب مخصصات الموظفين أو مكتب الموارد البشرية الخاص بك كم ستكون أقساط كوبرا لديك بعد احتساب حالة عائلتك المتغيرة.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك مسجل حاليًا في خطة عائلية من خلال صاحب العمل الخاص بك. كنت تحصل على الطلاق ، لذلك تحتاج إلى التحول إلى كوبرا لشخص واحد لأن زوجتك ستستمر في تغطية الأطفال. سيبحث الموظف المسؤول عن استحقاقات الموظفين عن قسط التأمين الصحي لنفس خطة الرعاية الصحية التي لديك الآن ، ولكن باستخدام الأسعار لفرد واحد وليس لعائلة. ثم يقوم بإضافة ما ستساهم به الشركة في هذا القسط ، ما الذي كان يساهم به الفرد من أجل هذا القسط (كان هذا الجزء الخاص بك من خصم الرواتب الذي دفعه زوجك لخطة العائلة) ، ورسوم الخدمة 2 في المائة ، للحصول على قسط التأمين لتغطية كوبرا مع هذه الخطة الصحية كشخص واحد.

سبب آخر لصدام ملصق

كما لو أن صدمة الملصقة المرتبطة بدفع جزء الموظف وجزء صاحب العمل من علاوة خطة الصحة ليست كافية ، هناك ضربة مالية أخرى كامنة في الخلفية مع COBRA: ضرائب الدخل.

عندما يأخذ صاحب العمل المال من كل من شيكاتك لدفع جزء من قسط التأمين الصحي الخاص بك ، يتم أخذ تلك الأموال من راتبك قبل أن يتم احتساب ضرائب الدخل الخاصة بك. على غرار المساهمات في خطة التقاعد 401 (ك) ، فإن أقساط خطة الرعاية الصحية المأخوذة من راتبك قبل الضريبة تجعل دخلك يبدو أصغر. كلما كان دخلك أصغر ، كلما انخفضت ضرائب الدخل.

ومع ذلك ، عندما تفقد الوصول إلى التغطية القائمة على الوظيفة وتتحول إلى تغطية كوبرا ، فإنك تدفع أقساط كوبرا الخاصة بك بأموال ما بعد الضريبة. ستفقد الإعفاء المعفى من الضريبة من أقساط التأمين التى يتم اقتطاعها من راتبك قبل الضريبة.

في بعض الحالات ، قد تكون قادرًا على تعويض هذا الضريبة عن طريق خصم جزء من أو كل أقساط كوبرا الخاصة بك ، ولكن ليس الجميع مؤهلون لهذا الخصم. لمعرفة المزيد حول من يمكنه اقتطاع خصم ضريبي مقابل أقساط التأمين الصحي ، راجع " هل يتم خصم الضرائب على التأمين الصحي؟ "

هل هناك بدائل أخرى؟

كان سوق التأمين الصحي الفردي دائمًا بديلاً لـ COBRA. تاريخيا ، كانت خطط السوق الفردية أقل تكلفة من الكوبرا ، لكن المصيد هو أن التغطية كانت متاحة فقط للأشخاص الذين يمكنهم الحصول على ضمانات طبية ، مما يعني أن عليهم أن يكونوا أصحاء بشكل معقول. غالباً ما لم يكن لدى الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا بديلاً واقعياً لـ COBRA.

قامت ACA (Obamacare) بإنشاء بدائل جديدة لـ COBRA من خلال جعل التغطية في قضية ضمان السوق الفردية بغض النظر عن التاريخ الطبي ، وعن طريق تقديم إعانات متميزة للمتقدمين ذوي الدخول المتواضعة إلى الطبقة المتوسطة (للمنظور ، تتوفر الإعانات لفرد واحد مع دخل يصل إلى 240،240 دولار في عام 2018 ، وعائلة من أربعة أفراد مع دخل يصل إلى 98،400 دولار).

إذا كنت تركت وظيفة أو حصلت على الطلاق وفقدت إمكانية الوصول إلى خطة الرعاية الصحية التي يرعاها صاحب العمل ، فستحصل على بديل لـ COBRA إذا كنت تفضل الحصول على تغطية في السوق الفردية. فقدان التغطية الطوعي (الذي يشمل فقدان التغطية لأنك استقال طواعية من وظيفتك) هو حدث مؤهل ، ويجعلك مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في السوق الفردية ، إما في البورصة أو خارج البورصة . هذا صحيح حتى إذا كنت مؤهلاً لمواصلة الخطة التي يرعاها صاحب العمل عن طريق كوبرا (لاحظ أن الإعانات المدفوعة من قبل ACA متوفرة فقط في البورصة)

سيرسل لك صاحب العمل إخطارًا يعلمك بأنك مؤهل للحصول على كوبرا ، وكم سيكلفك ذلك ، وإخبارك بأن لديك 60 يومًا لتقرر ما إذا كنت ستستمر في تنفيذ خطتك الصحية مع COBRA. خلال ذلك الوقت ، يمكنك مقارنة السعر والتغطية المتاحة لك في السوق الفردية ، وتحديد أيهما يقدم قيمة أفضل. تستمر فترة التسجيل الخاصة في السوق الفردية لمدة 60 يومًا كاملة بعد أن تفقد الوصول إلى خطة صاحب العمل ، حتى لو قمت باختيار COBRA في وقت مبكر من تلك النافذة (لذلك لا يزال بإمكانك تغيير رأيك والتحول إلى خطة سوق فردية ، حتى إذا قمت بالتسجيل في كوبرا دون فهم كامل للخيارات المتاحة).

أين يمكنني الحصول على المزيد من المعلومات حول COBRA؟

تشرف وزارة العمل الأمريكية على الامتثال لـ COBRA. لديهم قائمة من الأسئلة المتداولة حول COBRA ، ويمكنك الاتصال بهم في 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

كلمة من

إذا فقدت إمكانية الوصول إلى خطة برعاية صاحب عمل عملت بشكل جيد بالنسبة لك ، فمن المطمئن أن تعرف أنه في كثير من الحالات ، تتيح لك COBRA خيار شراء هذه الخطة لمدة 18 شهرًا على الأقل. ولكن نظرًا لأن ذلك قد يكون اقتراحًا مكلفًا ، فمن الجيد أيضًا فهم الخيارات المتاحة في السوق الفردية ، بحيث يمكنك الاختيار الأفضل لنفسك وعائلتك.

> المصادر:

> مؤسسة أسرة قيصر. الفوائد الصحية لصاحب العمل ، 2017 ملخص للنتائج.

> وزارة العمل الأمريكية. الخطط والمزايا الصحية: استمرار التغطية الصحية - كوبرا.