إن المبلغ القابل للخصم هو نظام يجمع بين الخصومات الفردية والعائلية في بوليصة التأمين الصحي للعائلة. غالبًا ما تستخدم الخطط الصحية التي يتم خصمها في كثير من الأحيان الخصومات المجمعة ، لكن الخصومات الضمنية شائعة في جميع الخطط الأخرى عندما يتم تسجيل العديد من أفراد العائلة في خطة معًا.
عندما تحتوي خطة الصحة على خصومات ، فإن ذلك يعني فقط أن فردًا واحدًا من العائلة لا يجب أن يفي بخصم العائلة بالكامل للفوائد بعد خصمها.
وبدلاً من ذلك ، فإن فوائد الشخص بعد الخصم سيتم دفعها بمجرد استيفائه للخصم ، حتى لو كانت التغطية من خلال خطة عائلية.
منذ عام 2016 ، هناك قواعد جديدة تنطبق على إجمالي التكاليف من الجيب التي يمكن أن يُطلب من أي شخص في الخطة دفعها من خلال مصروفات الجيب خلال العام. لا يزال مسموحًا بخصومات الديون المجمّعة ، ولكن يجب أن تشتمل جميع الخطط العائلية على أقصى قيمة فردية من الجيب. وهذا يعني أنه في عام 2017 ، لا يمكن مطالبة أي فرد من أفراد العائلة بدفع أكثر من 750 7 دولارًا أمريكيًا كتكاليف من الجيب خلال العام (داخل الشبكة). يرتفع الحد الأعلى إلى 7350 دولارًا أمريكيًا لعام 2018 ، على الرغم من أن العديد من الخطط ستستمر بحدود خارج الجيب أقل من الحد الأقصى الذي يسمح به القانون.
كيف يمكن للخصم جزءا لا يتجزأ من العمل؟
مع اقتطاع مدمج ، ستقوم خطتك الصحية بتتبع نوعين مختلفين من خصومات التأمين الصحي لكل فرد من أفراد العائلة: الشخص القابل للخصم وخصم الأسرة.
عادة ما تكون قيمة الخصم المسموح به للعائلة ضعف ما يمكن خصمه من الأفراد. عندما يكون لدى أحد أفراد العائلة نفقات رعاية صحية ، فإن المال الذي يدفعه مقابل خصمه الفردي يُعزى أيضًا إلى الخصم المسموح به للعائلة.
هناك طريقتان للتغطية ستنطلق ، وستبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات الرعاية الصحية لأي فرد معين من أفراد العائلة:
- كان لدى أحد أفراد العائلة ما يكفي من نفقات الرعاية الصحية الشخصية التي قابلها أو خصخصها. في هذه الحالة ، تبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات هذا الشخص ، ولكن ليس نفقات الرعاية الصحية لأفراد العائلة الآخرين (إلا إذا كانت الرعاية مغطاة قبل الخصم ، مثل بعض الرعاية الوقائية ، أو العلاج المشمول بالطرف بدلاً من احتسابه نحو الخصم).
- وقد دفع العديد من أفراد الأسرة المختلفة مبلغًا كافيًا للخصومات الفردية التي تمت إضافتها معًا ، وقد تم استيفاء هذه المبالغ المخصومة من العائلة. في هذه الحالة ، تبدأ الخطة الصحية في دفع مصاريف الرعاية الصحية للعائلة بأكملها ، حتى أفراد العائلة الذين لم يدفعوا أي شيء على الإطلاق مقابل خصوماتهم الشخصية.
محاسن ومساوئ الأسرة المخصومة
تكمن المشكلة المتعلقة بخصم الأسرة المقتطع في أن الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها استيفاء الأسرة للخصم والحصول على تغطية لجميع أفراد العائلة هي عن طريق تجميع النفقات الفردية القابلة للخصم للعديد من أفراد العائلة. (هذا ليس صحيحًا للخصم الكلي).
مع اقتطاع جزء لا يتجزأ ، حتى لو كان فرد واحد من العائلة لديه مصاريف رعاية صحية عالية جدا ، فإن هذه النفقات وحدها لن تكون كافية للوفاء بخصم الأسرة.
لماذا ا؟ لأنه بمجرد أن يجتمع هذا الشخص مع خصمه الأدنى ، فإن فوائد التأمين الصحي الخاصة به تبدأ في الدفع وتبدأ في الدفع. وقد يُطلب منه حينها دفع أنواع أخرى من المشاركة في التكاليف مثل السكوب أو العملات ، ولكن هذه المصاريف الأخرى لا تُنسب إلى الأسرة القابلة للاقتطاع. يدفع فقط المال الذي دفعه من أجل خصمه الفردي مقابل الخصم الأسري. وبما أن المبلغ القابل للخصم هو أصغر من المبلغ المسموح به للأسرة ، فلا يمكن لأحد أفراد العائلة أن يرضي الأسرة بأكملها بخصمها.
ويعني ذلك أنه يجب على فرد آخر على الأقل من أفراد العائلة أن يجتمع أيضًا على مبلغ قابل للخصم على مدار العام مقابل استحقاقات الأسرة القابلة للخصم والفوائد التي يمكن استبعادها بعد استبعاد جميع أفراد الأسرة المشمولين.
وتتمثل الفائدة المترتبة على اقتطاع الأسرة المضمنة في أن استحقاقات التأمين الصحي بعد خصمها تطرح على أفراد الأسرة الأكثر إنماءً في وقت مبكر عن أفراد الأسرة الآخرين. ولأن هؤلاء أفراد الأسرة المرضى لديهم نفقات رعاية صحية أعلى ، فإنهم يصلون إلى خصوماتهم الفردية في وقت أقرب مما لو كانوا قد خضعوا للخصم الكلي ، ثم يبدأ التأمين الصحي في دفع كل أو معظم نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم. إنه بفضل النظام القابل للخصم المضمون الذي تستفيد منه فوائد التأمين الخاصة بهم ويبدأون بالدفع قبل أن يتم استيفاء العائلة.
التغييرات التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2016
كل ما سبق لا يزال ساريًا ، ولكن ضمن حدود المطلب الجديد بأنه لا يمكن مطالبة أي فرد بدفع المزيد من التكاليف في الجيب (في الشبكة) من الحد الأقصى المسموح به من خارج تلك السنة. كان 6،850 دولارًا لعام 2016 ، و 7،150 دولارًا لعام 2017 ، و 350 7 دولارًا لعام 2018.
على سبيل المثال ، قبل عام 2016 ، كان من الممكن وضع خطة صحية لا تحتوي على خصومات مضمنة أو مبالغ قصوى خارج الجيب. لنفترض أن الخطة قد خضعت لعشرة آلاف دولار قابلة للخصم ، ومن ثم تغطية 100٪ بعد ذلك (كان هذا النوع من تصميم الخطة شائعًا فقط في HDHPs ). إذا كان هناك فرد واحد فقط من أفراد العائلة يتحمل نفقات طبية خلال العام ، كان عليها أن تدفع 10000 دولار قبل بدء التغطية. لم يعد هذا النوع من تصميم الخطة مسموحًا لأن تكاليفها الشخصية يجب أن يتم تغطيتها عند $ 7،150 عام 2017. يمكن أن تكون الخطة قد تم اقتطاعها من قبل عائلة بقيمة 10،000 $ ، لكن أكثر من شخص واحد يجب أن يتحمل نفقات طبية للوصول إلى هذا المبلغ القابل للخصم.
> المصادر:
> وزارة الصحة والخدمات الإنسانية. قانون حماية المرضى والرعاية الميسرة ، إشعار HHS لمخصصات الدفع والميزات لعام 2015. شباط 2015.
> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. ﻗﺎﻧون ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣرﯾض واﻟرﻋﺎﯾﺔ اﻟﻣﯾﺳورة ، إﺷﻌﺎر اﻟﺧﺻﺎﺋص وﻣﻧﺎﻓﻊ اﻟدﻓﻊ ﻟﻌﺎم 2018 ، اﻟﺗﻌدﯾﻼت ﻋﻟﯽ ﻓﺗرات اﻟﺗﺳﺟﯾل اﻟﺧﺎﺻﺔ واﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻟﻣﺳﺗﮭدف واﻟﻣﺳﺗﮭدف ﻟﻟﻣﺳﺗﮭﻟك . كانون الأول 2016.