في بعض الحالات ، قد يكون من الأفضل أو الضروري وجود خطط منفصلة
يميل الزوجان للتغطية على نفس بوليصة التأمين الصحي. ولكن هذا ليس ممكنا دائما ، ولا هو دائما الخيار الأكثر منطقية. دعونا نلقي نظرة على القواعد التي تنطبق على التغطية الزوجية ، والأسئلة التي يجب عليك طرحها قبل أن تقرر ما إذا كنت أنت وزوجتك يجب أن يكونا - أو يمكن - أن يكونا على نفس بوليصة التأمين الصحي.
التعرض خارج الجيب
يجب أن تأخذ العائلات بعين الإعتبار إجمالي تعرضها لأي خطة أو خطة صحية لديها أو التي تفكر فيها. يحدّ قانون الرعاية الميسرة من التكاليف الشخصية من الجيب إلى ما لا يزيد عن 14،700 دولار لعائلة في عام 2018 ، ويمنع أي فرد من أفراد العائلة من دفع المزيد من التكاليف في الجيب (مقابل الخدمات داخل الشبكة) مقارنة بـ3،350 دولارًا أمريكيًا. . لكن حد العائلة من الجيب ينطبق على سياسة واحدة تغطي أفراد العائلة.
إذا تم تقسيم العائلة على خطط متعددة - بما في ذلك التأمين برعاية صاحب العمل أو تغطية فردية للسوق أو برنامج الرعاية الطبية - يتم تطبيق الحدود العائلية للعائلة بشكل منفصل لكل سياسة. لذا إذا اختارت عائلة أن يكون لها زوج واحد في خطة واحدة والزوج الآخر في خطة منفصلة مع أطفال الزوجين ، فإن كل خطة سيكون لها حد خاص بها ، ويمكن أن يكون إجمالي التعرض أعلى مما لو كان كانت العائلة كلها في خطة واحدة.
احتياجات الرعاية الصحية
إذا كان أحد الزوجين يتمتع بصحة جيدة والآخر يعاني من ظروف طبية كبيرة ، فقد يكون أفضل قرار مالي بالنسبة له هو وضع سياستين منفصلتين.
قد يختار الزوج السليم خطة منخفضة التكلفة مع شبكة موفر أكثر تقييدًا وتعرضًا أعلى من الجيب ، في حين أن الزوج الذي لديه ظروف طبية قد يرغب في خطة أعلى تكلفة تحتوي على شبكة موفر أوسع وأقل خارج تكاليف القالب.
ولن يكون هذا هو الحال دائمًا ، خاصةً إذا كان أحد الزوجين لديه حق الوصول إلى خطة برعاية رب عمل عالية الجودة تغطي كلاهما بقسط معقول. ولكن تبعاً للظروف ، تجد بعض الأسر أنه من الحكمة اختيار خطط منفصلة استناداً إلى احتياجات طبية محددة.
الآثار المترتبة على حسابات التوفير الصحي
إذا كان لديك حساب التوفير الصحي (HSA) أو كنت مهتمًا بالحصول على حساب ، فستريد أن تكون مدركًا لآثار وجود خطط تأمين صحي منفصلة.
يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6،900 دولار أمريكي إلى HSA في عام 2018 إذا كان لديك تغطية "عائلية" بموجب خطة صحية عالية التحمل (HBH). التغطية العائلية تعني تغطية شخصين على الأقل من أفراد الأسرة بموجب الخطة (أي أي شيء آخر غير التغطية "الذاتية فقط" في إطار خطة الرعاية الصحية الشاملة).
إذا كان لديك خطة مؤهلة لـ HSA ، فأنت عضو مؤمن عليه الوحيد ، فإن حد مساهمته في عام 2018 هو 3450 دولارًا. يمكن أن يكون لدى كل من الزوجين / الزوجة / زوجك / زوجك / زوجك (HSAs) منفصلة وخطط صحية منفصلة مخصومة من HSA. ولكن إذا كان أحدكم لديه خطة مؤهلة لـ HSA (مع عدم وجود أفراد عائلة إضافيين في الخطة) والآخر لديه خطة تأمين صحي غير مؤهلة لـ HSA ، فإن مساهمة HSA ستقتصر على 3450 دولار في عام 2018.
التأمين الصحي على صاحب العمل
يحصل ما يقرب من نصف الأمريكيين على تأمينهم الصحي من خطة يرعاها صاحب العمل - إلى حد بعيد أكبر نوع من التغطية. إذا كان كلا الزوجين يعملان لأصحاب العمل الذين يقدمون تغطية ، فيمكن أن يكون كل منهم على خطته الخاصة. إذا كان أصحاب العمل يقدمون تغطية للزوجين ، يمكن للزوجين أن يقررا ما إذا كان من المنطقي أن يكون لديهما خطط خاصة بهما ، أو أن يضيفا أحد الزوجين إلى الخطة الأخرى التي يرعاها صاحب العمل.
هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها عند تحديد أفضل مسار للعمل:
- أرباب العمل غير مطالبين بتقديم تغطية للزوجين. يتطلب قانون الرعاية الميسرة من أرباب العمل الكبار ( 50 عاملاً أو أكثر ) توفير التغطية لموظفيهم المتفرغين ، ويطلب منهم توفير تغطية للأطفال المعالين من قبل الموظفين. ولكن لا يوجد أي شرط بأن يقدم أصحاب العمل تغطية لأزواج الموظفين.
- ومع ذلك ، فإن غالبية أرباب العمل الذين يقدمون تغطية تسمح للزوجات بالتسجيل في الخطة. بعض أصحاب العمل يقدمون تغطية زوجية فقط إذا كان الزوج غير قادر على الوصول إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل.
- وبموجب قانون ACA ، يجب أن تعتبر التغطية التي يقدمها أصحاب العمل الكبار لموظفيهم بدوام كامل معقولة ، وإلا فإن صاحب العمل يواجه إمكانية فرض غرامات مالية. لكن تحديد القدرة على تحمل التكاليف يعتمد على تكلفة قسط الموظف ، بغض النظر عن تكلفة إضافة المعالين أو الزوج إلى الخطة . وهذا ما يُعرف بخلل الأسرة ، ويؤدي إلى بعض العائلات التي تواجه تكاليف كبيرة لإضافة الأسرة إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، ولكن أيضًا عدم أهليتها للحصول على الدعم في البورصة.
- لكن العديد من أرباب العمل يدفعون نصيب الأسد من التكلفة لإضافة أفراد العائلة ، رغم أنهم غير مطالبين بذلك. في عام 2017 ، بلغ متوسط الأقساط الإجمالية لتغطية الأسرة في إطار الخطط التي يرعاها أصحاب العمل 764 18 دولارًا. ومن هذا المبلغ ، دفع أرباب العمل ما متوسطه 10094 دولار ، أو ما يقرب من 70 في المائة. لكن هذا يختلف اختلافا كبيرا تبعا لحجم المنظمة. الشركات الأصغر هي أقل احتمالا بكثير لدفع جزء كبير من قسط لإضافة المعالين والأزواج لتغطية موظفيهم.
- ويضيف بعض أصحاب العمل رسوماً إضافية على الأقساط التي يتقاضونها من الزوجين إذا كان للزوج خياراً للتغطية في مكان العمل الخاص به. إذا قام صاحب العمل بذلك ، فيجب أن تؤخذ التكلفة الإجمالية في الاعتبار عند قيامك بحساب الأرقام لمعرفة ما إذا كان من الأفضل وجود الزوجين على نفس الخطة ، أو استخدام كل من الزوجين للخطة التي يرعاها صاحب العمل.
- وعلى العكس من ذلك ، يقدم حوالي 10٪ من أصحاب العمل تعويضاً إضافياً لموظفيهم الذين يلتحقون بخطة الزوج (الزوجة) بدلاً من التسجيل في خطة الموظف التي يرعاها صاحب العمل. هذه أسئلة ستحتاج إلى معالجتها مع قسم الموارد البشرية خلال فترة التسجيل الأولية وفترة التسجيل السنوية المفتوحة. كلما فهمت أكثر عن موقف صاحب العمل الخاص بك بشأن التغطية الزوجية (وموقع صاحب العمل للزوج) ، ستكون أفضل تجهيزًا لاتخاذ القرار.
التأمين الصحي الفردي
إذا قمت بشراء التأمين الصحي الخاص بك ، إما من خلال التبادل أو خارج البورصة ، فأنت في ما يعرف بالسوق الفردية. لديك خيار وضع الزوجين على خطة واحدة ، أو اختيار خطتين مختلفتين.
ﻳﻤﻜﻨﻚ اﺧﺘﻴﺎر ﺧﻄﻂ ﻣﻨﻔﺼﻠﺔ ﺣﺘﻰ ﻟﻮ ﻗﻤﺖ ﺑﺎﻟﺘﺴﺠﻴﻞ ﻓﻲ اﻟﺘﺒﺎدل ﻣﻊ إﻋﺎﻧﺎت اﻹﻋﺎﻧﺔ اﻟﻤﻤﺘﺎزة . ﻟﻠﺘﺄهﻞ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻹﻋﺎﻧﺎت ، ﻳﺠﺐ أن ﻳﻘﻮم اﻟﻤﺤﺎﺿﺮون اﻟﻤﺘﺰوﺟﻮن ﺑﺈﻳﺪاع ﻋﺎﺋﺪ ﺿﺮﻳﺒﻲ ﻣﺸﺘﺮك ، وﻟﻜﻦ ﻟﻴﺲ ﻋﻠﻴﻬﻢ أن ﻳﻜﻮﻧﻮا ﻋﻠﻰ ﻧﻔﺲ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻲ ستقوم البورصة بحساب مبلغ الدعم الإجمالي الخاص بك بناءً على دخل أسرتك وتطبيقه على السياسات التي تختارها. ستقوم بتسوية الإعانات المالية على إقرارك الضريبي بنفس الطريقة التي تتبعها إذا كان لديك سياسة واحدة تغطي عائلتك ، وسوف يكون إجمالي مبلغ الدعم الذي تحصل عليه هو نفس المبلغ إذا كنت معًا في خطة واحدة (المبلغ الذي تدفعه ومع ذلك ، فإن الأقساط ستكون مختلفة ، حيث أن التكلفة الإجمالية للدعم المسبق للخطتين ستكون على الأرجح مختلفة عن التكلفة الإجمالية للدعم المسبق على كلا الزوجين في خطة واحدة).
يمكنك أيضًا اختيار أن يحصل أحد الزوجين على خطة في البورصة والآخر على خطة خارج البورصة. قد يكون هذا شيئًا يجب التفكير فيه ، على سبيل المثال ، إذا كان أحد الزوجين يتلقى علاجًا طبيًا من مزودي الخدمة الذين لا يتعاملون إلا مع شركات النقل خارج البورصة. ولكن ضع في اعتبارك أنه لا توجد إعانات مالية متاحة خارج البورصة ، لذلك فإن الطرف الذي لديه خطة خارج البورصة سيدفع الثمن الكامل لتغطية التغطية. وفي حين أن الزوجة التي لديها تغطية للتبادل لا تزال مؤهلة للحصول على الدعم على أساس الدخل الإجمالي للأسرة وعدد الأفراد في الأسرة ، فإن إجمالي مبلغ الإعانة يمكن أن يكون أقل بكثير (في ما يلي أمثلة لإظهار كيف يعمل ذلك ).
إذا تمكن أحد الزوجين من الوصول إلى خطة يرعاها رب العمل بتكلفة معقولة ، وكان الزوج الآخر مؤهلاً لإضافتها إلى تلك الخطة ولكنه اختار شراء خطة فردية للسوق بدلاً من ذلك ، لا تتوفر إعانات قسط لتعويض تكلفة الخطة الفردية ، لأن الإعانات غير متاحة للأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى تغطية رعاية صاحب العمل ميسورة التكلفة.
التأمين الصحي برعاية الحكومة
في بعض الحالات ، قد يكون أحد الزوجين مؤهلاً للتأمين الصحي الذي ترعاه الحكومة ، في حين أن الآخر غير مؤهل. بعض الأمثلة تشمل:
- يتحول أحد الزوجين إلى 65 ويصبح مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية ، بينما لا يزال الآخرون أصغر من 65 عامًا. وحتى بعد أن يصبح كلا الزوجين مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية ، تكون جميع تغطية الرعاية الطبية فردية وليست عائلية. ﺳوف ﯾﮐون ﻟﮐل زوﺟﮫ ﺗﻐطﯾﺔ ﻣﻧﻔﺻﻟﺔ ﺑﻣوﺟب ﻣﯾدﯾﮐﯾر ، وإذا ﮐﺎﻧوا ﯾرﻏﺑون ﻓﻲ ﺗﻐطﯾﺔ ﺗﮐﻣﯾﻟﯾﺔ (إﻣﺎ ﻋن طرﯾق ﺧطﺔ ﻣﯾدﯾﮐﯾر ﻣﯾدﯾﻧﺎج اﻟﺗﻲ ﺗﺣل ﻣﺣل ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare اﻷﺻﻟﻲ أو ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medigap و Medicare اﻟﺟزء D ﻟﺗﮐﻣﻟﺔ ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare اﻷﺻﻟﻲ) ، ﺳﯾﮐون ﻟﮐل زوﺟﮫ ﺳﯾﺎﺳﺎﺗﮫ اﻟﺧﺎﺻﺔ.
- أحد الزوجين معطل ويتأهل للحصول على Medicaid أو Medicare ، في حين أن الآخر غير قادر جسديا.
- يجوز للمرأة الحامل التأهل للحصول على المعونة الطبية أو CHIP (المبادئ التوجيهية تختلف حسب الدولة) ، في حين أن زوجها لا.
عندما يكون أحد الزوجين مؤهلاً للحصول على تأمين صحي برعاية الحكومة ، يمكن أن يستمر الآخر في الحصول على تأمين صحي خاص. قد يتغير هذا النوع من الموقف بمرور الوقت. على سبيل المثال ، ربما لم تعد المرأة الحامل مؤهلة للحصول على برنامج Medicaid أو CHIP بعد ولادة الطفل ، وقد تحتاج إلى العودة إلى خطة التأمين الصحي الخاصة في تلك المرحلة.
لا يوجد حل واحد يناسب الجميع فيما يتعلق بما إذا كان ينبغي على الزوجين أن يكونا على نفس خطة التأمين الصحي. في بعض الحالات ، لا يستطيعون الوصول إلى نفس الخطط ، وفي حالات أخرى ، من المفيد بالنسبة لهم أن يكون لديهم خطط منفصلة ، لأسباب متنوعة.
> المصادر:
> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة إشعار HHS لمخصصات الدفع والمدفوعات لعام 2018 ؛ تعديلات على فترات التسجيل الخاصة وبرنامج المستهلك والتوجيه. 22 من كانون الأول 2016.
> خدمة الإيرادات الداخلية ، إجراءات الإيرادات 2017-37 .
> مؤسسة أسرة كايسر ، متوسط أقساط صحة الأسرة في مكان العمل السنوي متواضع 3 ٪ إلى 18،142 $ في عام 2016 ؛ مزيد من العمال التسجيل في خطط للخصم العالية مع خيار الادخار خلال العامين الماضيين.
> مؤسسة أسرة كايسر ، الفوائد الصحية لصاحب العمل ، 2017 ملخص للنتائج.
> مؤسسة أسرة كايسر ، التغطية التأمينية الصحية لمجموع السكان.
> Medicaid.gov. مستويات الأهلية للبرنامج الطبي و CHIP.