الأعمال القابلة للخصم العائلي بشكل مختلف مع HDHP من أنواع خطة أخرى
إذا كان التأمين الصحي لعائلتك خطة صحية مخصومة ، فإن إعفاء عائلتك قد يعمل بشكل مختلف عما كان عليه عندما كان لديك تأمين صحي آخر. إذا كنت لا تفهم بالضبط كيف يمكن للعائلة القابلة للخصم أن تعمل في خطة صحية عالية الخصم (HDHP) ، فيمكن أن تفاجأ. قد لا يبدأ التأمين الصحي الخاص بك في دفع الفوائد عندما تعتقد أنه سيفعل ذلك ، أو قد يضطر أحد أفراد الأسرة لدفع مبالغ أكبر من المتوقع.
إذا لم تكن واضحًا تمامًا حول أساسيات ما هو قابل للخصم ، وما الذي يعزى إليه ، وما يحدث بعد دفعك للخصم ، اقرأ " التأمين الصحي القابل للخصم - ما هو وكيف يعمل " قبل أن تذهب لأي بالإضافة إلى ذلك. ستحتاج إلى هذا الفهم الأساسي للخصومات قبل أن تتمكن من فهم كيفية اختلاف خصومات عائلة إتش دي إتش بي عن القاعدة.
كيف يمكن للخصم الأسرة العمل في خطة صحية عالية للخصم
من خلال التغطية العائلية في برنامج HDHP ، لا تبدأ فوائد خطة الرعاية الصحية لأي فرد من أفراد العائلة حتى يتم سداد كامل مبلغ العائلة المسموح به ، أو حتى يتلقى عضو العائلة الذي يتلقون العلاج الحد الأقصى المسموح به من خارج الجيب للسنة (في عام 2017 ، يبلغ هذا الحد 7،150 دولارًا أمريكيًا ، وفي عام 2018 ، يبلغ السعر 7.350 دولارًا أمريكيًا). تم تطبيق التقييد الذي يمنع فردًا واحدًا من العائلة من تحمل أكثر من الحد الأقصى للفرد من الجيب لعام 2016 ، ويتم وصفه أدناه.
بما أن كل فرد من أفراد العائلة يتحمل نفقات طبية ، فإن المبلغ الذي يدفعونه مقابل هذه المصاريف يُنسب إلى مبلغ الخصم من العائلة. عندما تضاف هذه النفقات إلى الأسرة القابلة للاقتطاع ، تبدأ تغطية برنامج HDHP وتبدأ في دفع نصيبها من تكاليف نفقات الرعاية الصحية لكل فرد من أفراد الأسرة.
في برنامج HDHP ، يمكن التقليل من قيمة الخصم العائلي بطريقتين مختلفتين:
- أحد أفراد الأسرة لديه نفقات رعاية صحية عالية. من خلال دفع نفقات الرعاية الصحية ، يصل إلى العائلة القابلة للخصم وركلات التغطية لجميع أفراد العائلة. ولكن إذا كانت العائلة القابلة للخصم أعلى من الحد الأقصى المسموح به من جانب الشخص الواحد ، فستستفيد الفوائد لعضو واحد من العائلة بمجرد استيفاء هذا الحد ، حتى إذا لم يتم الوفاء بخصم العائلة.
- العديد من أفراد الأسرة المختلفة لديهم مصاريف رعاية صحية أصغر. يتم استيفاء المبلغ المقتطع من العائلة عندما تصل هذه المصاريف الأصغر معًا إلى مبلغ العائلة القابل للخصم.
كيف يكون ذلك مختلفًا عن المبلغ المقتطع من العائلة في خطة غير HDHP؟
في نوع أكثر تقليدية من خطة الصحة ، يكون لكل فرد من أفراد الأسرة خصم فردي ، ويتمتع الأسرة ككل بخصم عائلي. كل ما يتم دفعه تجاه الخصومات الفردية يُنسب أيضاً إلى العائلة القابلة للخصم.
هناك طريقتان للبدء في خطط الصحة غير الصحية عالية الكثافة بدفع فوائد لفرد معين داخل الأسرة.
- إذا اجتمع فرد ما مع شخص قابل للخصم ، فستكون فوائد خطة الرعاية الصحية وتبدأ في دفع مصاريف الرعاية الصحية لهذا الشخص فقط ، ولكن ليس لأفراد العائلة الآخرين.
- إذا تم استيفاء العائد المسموح به للعائلة ، فستكون فوائد خطة الرعاية الصحية لكل فرد من أفراد العائلة سواء قاموا بالوفاء بخصوماتهم الفردية أم لا.
يمكنك معرفة المزيد حول كيفية عمل الأسرة القابلة للاقتطاع في خطط غير HDHP في " كيف يمكن العمل بخصم الأسرة ".
إن الفرق بين النوع التقليدي لنظام التأمين الصحي القابل للخصم والعائلة القابلة للاقتطاع في خطة الصحة الخاصة بـ HDHP هو أن المبلغ القابل للخصم يتم التخلص منه في التغطية العائلية لـ HDHP . هناك طريقة واحدة فقط لتبدأ خطة صحة برنامج الصحة العقلية المتميز (HDHP) في دفع فوائدها لأي فرد من أفراد العائلة: تم استيفاء الأسرة القابلة للخصم. ولكن بموجب القواعد الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2016 ، ستعود الفوائد إلى فرد من أفراد العائلة بمجرد أن يفي بالحد الأقصى المخصص لذلك العام ، حتى إذا لم يتم الوفاء بخصم العائلة بعد.
في المقابل ، مع خطة غير HDHP ، لا يمكن استيفاء الأسرة القابلة للخصم من نفقات الرعاية الصحية لأحد أفراد الأسرة وحدها. يتطلب الأمر خصومات إضافية للعديد من أفراد العائلة معًا للوصول إلى الأسرة القابلة للخصم.
تم تعديل القواعد في عام 2016
ﻗﺎﻣت وزارة اﻟﺻﺣﺔ واﻟﺧدﻣﺎت اﻹﻧﺳﺎﻧﯾﺔ ﺑﺗﻌدﯾل اﻟﻘواﻋد ﺑﺷﮐل طﻔﯾف ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻟﺧطط اﻟﺻﺣﯾﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﻌﺗﻣدة ﺑﺎﺳﺗﺧدام ﺧﺻم إﺟﻣﺎﻟﻲ. هذا يؤثر على معظم خطط صحة الأسرة HDHP. التجاعيد المضافة هي: لا يمكن للخطة الصحية أن تطلب من أي فرد دفع مبلغ قابل للخصم أعلى من الحد الفدرالي للحد الأقصى من التغطية الفردية ، حتى لو كان ذلك الشخص مغطى تحت بند الأسرة المخصوم. بالنسبة لعام 2016 ، يقتصر الحد الأقصى للفرد من الجيب على 6،850 دولارًا.
مثال: لنفترض أن المبلغ الإجمالي المخصوم لخطة عائلتك لعام 2016 هو 12000 دولار أمريكي. وبمجرد أن يدفع أي فرد من أفراد العائلة مبلغ 6،850 دولارًا أمريكيًا مقابل المبلغ الإجمالي القابل للخصم ، يجب أن يتم تغطية هذا الشخص بعينه دون الحاجة إلى المزيد من المشاركة في التكاليف مثل النسخ أو العملات. تبدأ تغطية هذا الشخص لأنه أوصل الآن إلى الحد القانوني المخصص للفرد. ومع ذلك ، فإن تغطية أفراد عائلتك الآخرين لن تستمر حتى يتم استيفاء المبلغ الإجمالي للخصم.
يحدث هذا التعديل على القواعد بمجرد تجديد خطة التأمين الصحي الخاصة بك في عام 2016. وحتى ذلك الحين ، من المحتمل أن تتبع خطتك الصحية القواعد القديمة. الحكومة ترفع الحد الأعلى من الحد الأقصى من جيب كل سنة قليلا لحساب التضخم.
كيف تعرف الطريقة التي تعمل بها عائلتك القابلة للاقتطاع؟
تستخدم معظم الـ HDHP النظام الأسري القابل للخصم والذي لا توجد فيه خصومات فردية ولا يحصل أي فرد في الأسرة على فوائد حتى يتم استيفاء الأسرة. هذا هو المعروف باسم للخصم الكلي .
لكن مرة أخرى ، يعتمد ذلك الآن على ما إذا كانت العائلة القابلة للخصم أعلى أو أقل من الحد الأقصى للقيمة القصوى للتغطية الفردية في تلك السنة بالذات. على سبيل المثال ، إذا كانت العائلة قد حصلت على خصم بقيمة 6000 دولار ، يمكن أن يطلب أحد أفراد العائلة مقابل مبلغ كامل قابل للخصم في عام 2017. ولكن إذا كانت قيمة الخصم المسموح به للعائلة هي 10000 دولار أمريكي ، فلن يضطر أحد أفراد الأسرة إلى إنفاق أكثر من 7،150 دولار قبل التغطية. من شأنه أن يرشح نفسه لذلك الشخص ، على الرغم من أن الأسرة غير قابلة للخصم بعد. لذا إذا كانت هذه القاعدة الجديدة تغير أي شيء بشأن تغطية عائلتك أم لا ، فإن ذلك يعتمد على مدى ارتفاع المبلغ القابل للخصم.
تستخدم معظم الخطط الصحية التي لا تعتمد على HDHP النظام حيث تبدأ المنافع للأفراد الذين يستوفون مبلغهم القابل للخصم قبل أن يتم الوفاء بخصم العائلة. هذا هو المعروف باسم خصم مضمن . يمكنك أن تتذكر هذا المصطلح إذا كنت تفكر في ذلك حيث أن العديد من الخصومات الفردية جزءا لا يتجزأ من داخل الأسرة الكبيرة القابلة للخصم.
يجب أن تخبرك أدبيات خطتك الصحية كيف تعمل عائلتك القابلة للخصم. قد تستخدم الأمثلة ، أو قد تستخدم المصطلحات المجمعة القابلة للاقتطاع مقابل القيمة المضمنة للخصم. إذا لم يكن واضحًا ، فاتصل بخطة الصحة واسأل ، أو إذا كان التأمين الصحي القائم على الوظيفة ، تحقق من قسم استحقاقات الموظفين.
إذا كان لديك ملخص HDHP للمزايا والتغطية يسرد كلاً من مبلغ قابل للخصم ومبلغ قابل للخصم للعائلة ، فلا تفترض أنه يستخدم نظامًا مخصومًا مخصومًا. يمكن أن يكون الخصم الواحد للأفراد الذين لا يسجلون عائلة بأكملها بدلاً من الأفراد ضمن سياسة الأسرة.
أيهما أفضل؟ هل يتم خصمه أو خصم مدمج؟
كقاعدة عامة ، تميل الخصومات المدمجة إلى إنقاذ العائلات على التكاليف من الجيب حيث أن تغطية التغطية الصحية لبعض أفراد الأسرة قبل استيفاء الأسرة بأكملها قابلة للخصم. وهذا يؤدي إلى إصابة أفراد الأسرة الأكثر انخفاضاً في التأمين الصحي بفوائد التأمين الصحي الخاصة بهم في وقت أسرع مع اقتطاع عائلة مخصومة من الذين كانوا سيطردونهم باستخدام طريقة الـ HDHP لمجموع الأسرة القابل للخصم.
ومع ذلك ، فإن الطريقة التي يستخدم بها كل فرد من أفراد الأسرة خدمات الرعاية الصحية هي فريدة من نوعها. القاضي أي نظام يعمل بشكل أفضل لعائلتك على أساس أنماط استخدام التأمين الصحي لعائلتك.
احذر - ليست كل الخطط عالية التحمل هي HDHP
لا تفترض أنه ، بما أن لديك خصم كبير ، يجب أن يكون لديك خطة صحية عالية الخصومات. و HDHP هو نوع معين من التأمين الصحي ( مؤهل HSA ) ، وليس فقط أي خطة قديمة مع خصم كبير حقا. بما أن HDHP تؤهلك للمشاركة في حساب التوفير الصحي المفضل ، فإن لديهم قواعد خاصة أخرى تميزهم عن خطط غير HDHP. على الرغم من أنه قد يكون لديك HDHP PPO أو HDHP EPO ، إلا أنه سيتابع جميع اللوائح الخاصة التي تجعله HDHP ، وليس فقط خصم كبير.
إذا كانت خطتك هي HDHP فعليًا ، فيجب أن تشير مؤلفات الخطة الصحية إلى أنها خطة صحية عالية الدقة أو خطة صحية عالية قابلة للخصم. بالإضافة إلى ذلك ، قد يشير إلى الجمع بين التأمين الصحي الخاص بك مع HSA.
التغطية الصحية الكارثية مقابل HDHP - ليس الشيء نفسه بعد الآن
> المصادر:
> السجل الفدرالي. وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة وإشعار الفائدة ومميزات الدفع لعام 2016. 27 فبراير 2015.
> السجل الفدرالي. وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة ، إشعار بمخصصات الدفع والمدفوعات لعام 2017. 8 مارس 2016.
> السجل الفدرالي. وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة وإشعار الفائدة ومميزات الدفع لعام 2018. 22 من كانون الأول 2016.