لماذا أحتاج إلى تأمين صحي؟
من المهم الحصول على تأمين صحي لنفسك ولأفراد عائلتك المباشرين. يساعد التأمين على حمايتك من تكاليف الرعاية الصحية العالية ، لا سيما تلك المتعلقة بالحالات الطبية المزمنة أو الحاجة إلى دخول المستشفى.
يجب أن تحصل على تأمين صحي لنفس السبب الذي من أجله لديك تأمين على السيارات أو تأمين مالك المنزل - لحماية مدخراتك ودخلك .
ولكنك تحتاج أيضًا إلى تأمين صحي لضمان حصولك على رعاية طبية عالية التكلفة إذا احتجت إليها. بالنسبة للمستشفيات التي تقبل الرعاية الطبية (وهي معظم المستشفيات) ، فإن القانون الفيدرالي يتطلب منها تقييم واستقرار أي شخص يظهر في أقسام الطوارئ الخاصة به ، بما في ذلك امرأة في العمل النشط. ولكن بعيداً عن التقييم والتثبيت في قسم الطوارئ ، لا يوجد أي شرط بأن توفر المستشفيات الرعاية للأشخاص الذين لا يستطيعون دفع ثمنها. لذا فإن نقص التأمين الصحي يمكن أن يكون في نهاية المطاف عائقا كبيرا أمام تلقي الرعاية.
كيف يمكنني الحصول على التأمين الصحي؟
اعتمادًا على عمرك وحالتك الوظيفية وحالتك المالية ، هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها الحصول على تأمين صحي ، بما في ذلك:
- التأمين الصحي المقدم من صاحب العمل. إن الشركات الكبيرة في الولايات المتحدة مطالبة بتوفير تأمين صحي بأسعار معقولة كمنفعة موظف ، كما أن العديد من أصحاب العمل الصغار يقدمون تغطية لعمالهم. من المحتمل أن يُطلب منك دفع جزء من قسط التأمين الشهري ، أو تكلفة التأمين الصحي ، خاصة إذا قمت بإضافة عائلتك إلى خطتك.
- التأمين الصحي الذي تشتريه بنفسك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لدى شركة صغيرة لا توفر التأمين الصحي ، فستحتاج إلى شرائها بنفسك. يمكنك الحصول عليه من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك ، أو مباشرة من شركة تأمين ، ولكن الإعانات الممتازة (لتقليل المبلغ الذي تدفعه لتغطية تكاليفك) وإعانات تقاسم التكاليف (لتقليل المبلغ الذي تدفعه) عندما تحتاج إلى رعاية طبية) متوفرة فقط إذا حصلت على تغطية من خلال البورصة.
- التأمين الصحي المقدم من قبل الحكومة. إذا كان عمرك 65 سنة أو أكثر ، أو عجز ، أو لديك دخل قليل أو معدوم ، فقد تكون مؤهلاً للتأمين الصحي الذي تدفعه الحكومة ، مثل Medicare و Medicaid .
إذا لم يكن لديك تأمين صحي أو تأمين صحي غير كاف ، فستكون مسؤولاً عن دفع جميع فواتير الرعاية الصحية. يضمن قانون حماية المريض والرعاية الصحية (ACA) ، الذي تم سنه في مارس 2010 ، أن معظم الأمريكيين يحصلون على تأمين صحي ميسور التكلفة.
هناك بعض الاستثناءات لذلك ، ولكن. بعضها نتيجة عيوب التصميم في ACA ، بما في ذلك خلل الأسرة وحقيقة أن الإعانات الممتازة تتوج بنسبة 400 في المائة من مستوى الفقر ، مما يؤدي إلى تغطية لا يمكن تحملها بالنسبة لبعض الأشخاص ذوي الدخل فوق هذا الحد بقليل. لكن بعضها هو نتيجة للوائح ، وقرارات المحاكم ، والمقاومة لـ ACA ، بما في ذلك فجوة تغطية Medicaid الموجودة في 18 ولاية رفضت قبول التمويل الفيدرالي لتوسيع برنامج Medicaid.
كيف أختار خطة صحية؟
هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار التأمين الصحي. قد تكون هذه العوامل مختلفة إذا كنت تختار واحدًا من عدة خيارات لخطة عمل صاحب العمل أو تشتري تأمينك الصحي الخاص.
قم بواجبك المنزلي قبل أن تشتري أي بوليصة تأمين صحي! تأكد من أنك تعرف ما ستدفعه خطة التأمين الصحي الخاصة بك ... وما لن تفعل ذلك.
التأمين الصحي على صاحب العمل
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم التأمين الصحي ، فقد تتمكن من الاختيار من بين عدة خطط للتأمين الصحي. في معظم الأحيان ، تتضمن هذه الخطط نوعًا من خطة الرعاية المدارة ، مثل منظمة صيانة صحية (HMO) أو منظمة موفر مفضلة (PPO). إذا اخترت HMO ، فإن الخطة ستدفع مقابل الرعاية فقط إذا كنت تستخدم طبيبًا أو مستشفى في شبكة هذه الخطة. إذا اﺧﺘﺮت ﻣﻜﺘﺐ PPO ، ﺳﺘﺪﻓﻊ اﻟﺨﻄﺔ ﻋﺎدة أآﺜﺮ إذا ﺣﺼﻠﺖ ﻋﻠﻰ رﻋﺎﻳﺘﻚ اﻟﺼﺤﻴﺔ ﺿﻤﻦ ﺷﺒﻜﺔ اﻟﺨﻄﺔ.
سيظل قسم PPO يدفع جزءًا من رعايتك إذا خرجت من الشبكة ، لكن عليك دفع المزيد.
قد يقدم رب عملك عددًا من الخطط الصحية المختلفة التي تكلف أكثر أو أقل اعتمادًا على مقدار التكاليف الخاصة بك من جيبك كل عام. قد تشتمل هذه التكاليف على عملية سداد في كل مرة تقوم فيها بمقابلة طبيبك أو الحصول على وصفة طبية ، بالإضافة إلى خصم سنوي ، وهو المبلغ الذي تدفعه مقابل خدمات الرعاية الصحية في بداية كل عام قبل بدء التأمين الصحي الخاص بك.
بشكل عام ، فإن الخطة التي تتطلب استخدامك لمزود الشبكة ، لديها خصومات عالية ، وستكون المبالغ المدفوعة بأقساط أقل. خطة تسمح لك باستخدام أي مزود ، لديها خصومات أقل ، وأقساط أقل سوف يكون لها أقساط أعلى.
إذا كنت شابًا ، ولا تعاني من مرض مزمن ، وتؤدي إلى أسلوب حياة صحي ، فقد تفكر في اختيار خطة صحية ذات خصومات مرتفعة ومدفوعات تسديد ، حيث أنه من غير المرجح أن تحتاج إلى رعاية وقد تكون أقساطك الشهرية أقل.
إذا كنت أكبر سناً و / أو لديك حالة مزمنة ، مثل مرض السكري ، والتي تتطلب العديد من زيارات الطبيب والعقاقير التي تستلزم وصفة طبية ، فقد تفكر في خطة صحية ذات خصومات منخفضة ومدفوعات مستحقة. يمكنك دفع المزيد كل شهر مقابل حصتك من قسط التأمين ، ولكن قد يتم تعويض ذلك من خلال تكاليف أقل من الجيب على مدار السنة. قم بتقليص الأرقام لمعرفة مقدار ما قد تتوقع دفعه من تكاليف الجيب (يرجى الانتباه إلى الحد الأقصى للمبلغ هنا ، إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى الكثير من الرعاية الطبية) ، وأضف ذلك إلى إجمالي الأقساط بحيث يمكنك مقارنة خطط متعددة. أنت لا تريد أن تفترض فقط أن خطة التكلفة الأعلى (أو ، وفقًا للحالة ، خطة أقل تكلفة) ستعمل بشكل أفضل.
لمعرفة المزيد حول خيارات خطة الرعاية الصحية ، اجتمع بممثل عن قسم الموارد البشرية أو اقرأ المواد التي قدمتها الخطة الصحية. إذا كنت أنت وزوجك / شريكك يعملان في الشركات التي تقدم التأمين الصحي ، فيجب عليك مقارنة ما تقدمه كل شركة واختيار خطة من أي شركة تلبي احتياجاتك. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أن بعض الشركات تتضمن رسومًا إضافية إذا كان لزوجك حق الوصول إلى خطة صاحب العمل الخاصة به لكنه قرر إضافتها إلى خطتك بدلاً من ذلك. هنا أكثر حول خصوصيات وعموميات التأمين الصحي للزوجين .
التأمين الصحي الفردي
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن صاحب العمل الخاص بك لا يوفر تأمينًا صحيًا كافياً ، أو أنك غير مؤمن عليه وغير مؤهل للحصول على برنامج تأمين صحي حكومي ، يمكنك شراء تأمين صحي بنفسك.
يمكنك شراء التأمين الصحي مباشرة من شركة تأمين صحي ، مثل Anthem أو Kaiser Permanente ، من خلال وكيل تأمين يمثل شركة تأمين ، أو من خلال تبادل التأمين الصحي في ولايتك. التشاور مع وكيل التأمين الخاص بك الذي قد يكون قادرا على مساعدتك في العثور على التأمين الصحي الذي يناسب احتياجاتك.
نظرًا لأن التكلفة غالبًا ما تكون العامل الأكثر أهمية عند اختيار خطة صحية ، يمكن أن تساعدك إجاباتك عن الأسئلة التالية في تحديد الخطة المراد شراؤها.
- كم هي القسط الشهري (بعد أي إعانة قسط مطبقة ، إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة. في عام 2018 ، تتوفر الإعانات للأفراد الذين يصل دخلهم إلى 48،240 دولار ، وعائلة مكونة من خمسة أفراد تصل إلى 115،120 دولار).
- كم سأدفع قبل بدء خطة الصحة؟
- كم تبلغ تكلفة زيارة الطبيب والأدوية الموصوفة؟
- إذا اخترت PPO ، كم سأدفع إذا كنت أستخدم الأطباء أو المستشفيات خارج شبكة PPO؟
- ما هو أكثر شيء يجب أن أدفعه في التكاليف من الجيب إذا كنت بحاجة إلى الكثير من الرعاية؟ ويتوقف هذا على جميع الخطط المتوافقة مع ACA بسعر 7.350 دولارًا لشخص واحد في عام 2018 .
- هل تحتوي الخطة الصحية على وصفة دوائية تتضمن الأدوية التي أستخدمها ؟
- هل طبيبي موجود في شبكة مقدمي خطة الصحة؟
حذار من خطط غير متوافقة مع ACA
جميع خطط الصحة الطبية الرئيسية الفردية مع تواريخ فعالة يناير 2014 أو في وقت لاحق مطلوبة لتكون متوافقة مع ACA. وينطبق ذلك في كل ولاية ، وينطبق على الخطط المباعة داخل البورصة وكذلك الخطط التي يتم شراؤها مباشرة من شركات التأمين الصحي.
ولكن هناك الكثير من خيارات الخطة التي لا تتوافق مع ACA. وفي بعض الأحيان يتم تسويق هذه الخطط بأساليب مثيرة للتساؤل ، مما يدفع المستهلكين إلى الاعتقاد بأنهم يشترون تأمينًا صحيًا حقيقيًا ، عندما لا يكونون في الواقع.
إذا كنت تبحث عن خطط قصيرة الأجل ، أو خطط منافع محدودة ، أو مكملات عن الحوادث ، أو خطط مرضية حرجة ، أو خطط خصم طبي ، أو أي نوع آخر من الخطط غير المتوافقة ، فستحتاج إلى إيلاء اهتمام وثيق جدًا للطباعة الدقيقة ، وتأكد من أنك تفهم ما تشتريه فعلاً. كن على دراية بأن هذه الخطط لا يجب أن تغطي المزايا الصحية الأساسية لـ ACA ، ولا يجب عليك تغطية الظروف الموجودة مسبقًا ، أو الحد من إجمالي الفوائد الخاصة بك في سنة أو أكثر على مدار حياتك ، ولديك عادة قائمة طويلة من الاستثناءات للتغطية. .
> المصادر:
> مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية. قانون العلاج الطبي الطارئ والعمل.
> الأسر الولايات المتحدة الأمريكية. المبادئ التوجيهية للفقر الاتحادي لتحديد الأهلية للحصول على المعونة الطبية ، CHIP ، والإعانات في التبادلات.