في نهاية كل سنة تقويمية ، من المحتمل أن تبدأ في الاستماع إلى أقسام الموارد البشرية لأرباب العمل لديك أو من شركات التأمين والدافعين الذين يشرفون على التغطية الصحية الخاصة بك عن المبلغ الذي ستدفعه لتغطية العام التالي. كل عام تزيد هذه الأقساط ، في بعض الأحيان بنسبة مئوية من رقمين. لماذا هو التأمين الصحي مكلفة جدا؟
ولماذا عليك أن تدفع أكثر كل عام ، حتى لو كنت بصحة جيدة؟
لماذا زيادة أقساط التأمين الصحي
أقساط التأمين الصحي ترتفع بسبب ارتفاع التكاليف الطبية. يحتاج الأطباء إلى الحصول على أجور أكثر ، والمخدرات أكثر تكلفة ، واختبار التكنولوجيا يصبح أكثر تعقيدا وأكثر كلفة ، وما إلى ذلك. إذا فهمنا كيفية قيام شركات التأمين الصحي بتحديد أقساطها السنوية ، فمن الأسهل أن نفهم لماذا تصبح أكثر تكلفة ، حتى عندما نكون بصحة جيدة.
كيف يتم تحديد أقساط
في كل عام ، تقوم شركة التأمين بتطوير ملفات تعريف لمرضاها ، ثم تحدد مقدار تكلفة نوع المريض. على سبيل المثال ، قد يكون هناك ملف تعريف واحد للأطفال الذكور ، من سن 2 إلى 6 سنوات. وسوف يحدد المؤمن عدد متوسط الزيارات التي يحتاجها كل طفل ، وعدد اللقاحات التي سيحتاجها ، وعدد المرات التي سيقع فيها ويحتاج إلى غرز ، وما إلى ذلك. .
قد يكون هناك ملف تعريف آخر للمرأة التي تتراوح أعمارها من 45 إلى 55. ستحتاج هذه المرأة إلى فحص ، أو تصوير الثدي بالأشعة ، وربما فحص القولون بالمنظار أو فحص العظام .
ستحتاج إلى فحص الدم لمرض السكري أو الكوليسترول. إذا كانت تتمتع بصحة جيدة إلى حد ما ، فقد تحتاج إلى تناول واحد أو أكثر من العقاقير ، وربما ستاتين للوقاية من مشاكل القلب.
كما تتوقع شركة التأمين عددًا معينًا من العمليات الجراحية ، والفحوصات الطبية ، والحوادث ، وغيرها من الاحتياجات الطبية المحتملة لكل من مرضاهم.
باستخدام هذه الملفات الشخصية ، مضروبًا في عدد المرضى الذين يتوقعون تأمينهم لكل منهم ، يمكن لشركة التأمين تقدير تكاليفها. سيتم إضافة مبالغ إضافية للنفقات والأرباح إلى المجموع. ثم يقومون بإجراء الحسابات للعثور على متوسط التكلفة لكل مريض أو عائلة. سيكون هذا قسطك السنوي.
سيدفع كل فرد مشارك أو عائلة نفس مبلغ قسط التأمين ، بغض النظر عن صحة الفرد أو الأسرة.
هي أقساط التأمين الصحي الخاص بك في الواقع صفقة؟
- إذا كنت موظفاً ، فقد تشترك أنت وصاحب العمل في تكلفة قسط التأمين الخاصة بك. إذا لم يكن لديك صاحب عمل لمساعدتك في دفع أقساطك ، فستكون التكلفة بأكملها لك.
- إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ، فستكون تكلفة قسط التأمين الخاصة بك أكثر بكثير مما ستكلفك فعليًا الحصول على الرعاية على مدار العام. قد تدفع الآلاف من الدولارات ، وتحتاج إلى زيارة واحدة فقط للطبيب أو وصفة طبية واحدة. أنت تنفق المال على أقساط التأمين لأنك لا ترغب في المخاطرة بقائمة فاتورة حادث كبير أو مرض.
- إذا كنت أقل صحة وكبرًا قليلاً ، وهذا يعني أنه يُنصح بإجراء المزيد من الفحوصات كل عام ، فقد تخرج حتى عن ذلك. قد يكون لديك عدة آلاف من الدولارات على شكل أقساط قريبة من التكلفة الفعلية إذا كنت قد دفعت من جيبك لهذه الاختبارات وزيارات الطبيب. ومع ذلك ، فإنك تنفق المال على أقساط التأمين لأنك لا ترغب في المخاطرة بحساب كبير إذا تم تشخيصك بمرض صعب أو التعرض للأذى في حالة سقوط أو حادث آخر.
- إذا كنت مريضًا ، خاصةً إذا كنت أكبر سناً ومرضاً ، فستكون أقساط التأمين الخاصة بك صفقة حقيقية. بالنسبة لأولئك الذين يعانون من مرض مزمن مثل مرض السكري أو مشاكل في القلب ، أو بالنسبة لشخص مصاب بالسرطان أو أي مرض موهن ، فإن التكلفة الفعلية للرعاية ، إذا كنت قد دفعت من جيبك ، يمكن أن تكون مئات الآلاف من الدولارات.
- إذا كان عمرك يتجاوز 65 عامًا وتلقيت الرعاية الطبية ، فستكون تغطية الرعاية الخاصة بك مكسبًا حقيقيًا. ستحصل على الرعاية التي ستحتاج إليها استنادًا إلى حقيقة أنك تجاوزت سن التقاعد. بالنسبة لمعظم ، سوف تدفع في هذا الصندوق طوال حياتك المهنية. ولكن إذا كنت مصابًا بمرض مزمن أو تم تشخيصك بأية أمراض موهنة ، فستكون عائدك من هذا الاستثمار مدى الحياة كبيرًا.
الصورة الكبيرة لأقساط التأمين الصحي
الآن دعونا ننظر إلى الصورة الأكبر - سكان البلد بأكمله. إن سكاننا يتقدمون في السن ، ومع تقدم المجموعة بأكملها ، تحتاج المجموعة بأكملها إلى رعاية صحية أكثر. لقد طور كبار السن الأمراض المزمنة على مدى العمر. هم أكثر عرضة للأمراض التي تهدد الحياة مثل السرطانات أو مرض الزهايمر من الأصغر سنا.
يولد الأطفال الجدد بالطبع. لكننا نتعامل أيضا مع حالات ارتفاع للأطفال المصابين بالتوحد وغيرها من المشاكل التي تسهم في تكلفة الرعاية بين السكان.
المزيد والمزيد من الناس لا يستطيعون تحمل تكلفة التأمين. خاصة في الأوقات الاقتصادية الصعبة ، فإن عدد الأشخاص الذين يشترون التأمين أقل يعني تكلفة أعلى بالنسبة لأولئك الذين يقومون بشراء التغطية.
ما الذي يمكننا القيام به لخفض تكلفة أقساط التأمين؟
أولاً ، عليك أن تعرف أن خفض تكلفة التأمين ليس هو نفسه خفض تكلفة الرعاية الصحية بشكل عام بالنسبة لنا كأفراد أو أفراد. يتم توزيع تكلفة الرعاية الصحية على جميع السكان كما هو موضح أعلاه.
ثانيًا ، إذا كنت في الفئة "المريضة" الموصوفة أعلاه ، أو في الفئة التي تزيد عن 65 عامًا ، فربما لا يمكنك الحصول على تغطية صحية أقل تكلفة مما تدفعه الآن.
يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة إلى حد كبير ، أو الذين لديهم إمكانية الوصول إلى أكثر من خطة واحدة من خلال أرباب عملهم ، أن يتحكموا في بعض التكاليف الفردية للتأمين ، بما في ذلك السعر المدفوع مقابل أقساط التأمين ، والخصومات ، والمساهمات المشتركة ، على النحو التالي:
- في كل عام خلال فترة التسجيل في التأمين الصحي للسنة التالية ، أو في الوقت الذي تقوم فيه بتغيير الوظائف أو لأي سبب آخر ، قم بتغيير التغطية التأمينية ، يستغرق بعض الوقت للقيام بالحسابات الفعلية لاختيار أفضل خطة لك. اعتمادًا على احتياجاتك ، قد لا تكون الأقساط هي الجزء الأغلى في رعايتك.
- النظر في تأمين الرعاية الكارثية ذات التكلفة العالية. هذه الخطط لديها أقساط أقل بكثير وتعمل بشكل جيد بالنسبة للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة في الغالب. إذا اخترت إحدى هذه الخطط ، فيمكنك أيضًا اختيار استخدام حساب التوفير الصحي الذي يعتبر طريقة لجعل نفقاتك الصحية معفاة من الضرائب وتساعدك على توفير الأموال التي قد تحتاجها لاحقًا لتغطية نفقاتك الصحية. كما يساعدك على الحد من المبلغ الذي يتم إرساله إلى شركة التأمين في شكل أقساط.
- اعرف ما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج دعم الرعاية الصحية الذي تديره الدولة مثل برنامج Medicaid أو برنامج آخر. كل ولاية لديها برامج مختلفة.
المزيد من أسئلة التأمين الصحي
- لماذا لا يغطي التأمين الخاص بي الأطباء الذين أريد رؤيتهم ؟
- لماذا لا يغطي التأمين الخاص بي بعض العلاجات التكميلية أو البديلة التي أودها؟
- لماذا أوقفتني شركة التأمين الصحي للتغطية ؟