كيف سيؤثر أمر تنفيذ ترامب في أكتوبر 2017 على التأمين الصحي؟
في 12 أكتوبر 2017 ، وقع الرئيس ترامب على أمر تنفيذي "تعزيز خيار الرعاية الصحية والمنافسة عبر الولايات المتحدة". جاء الأمر التنفيذي قبل ساعات قليلة من إعلان إدارة ترامب أن تمويل تخفيضات تقاسم التكاليف (ACR) ACA سينتهي على الفور ، لذلك ليس من المستغرب أن يتم أحيانًا اختلاط تأثير النظام التنفيذي وقطع تمويل CSR.
ولكن في حين كان خفض تمويل المسؤولية الاجتماعية للشركات إجراء واضحًا بدأ سريانه على الفور ، إلا أن الأمر التنفيذي لم يحدث أي تغييرات في حد ذاته ، وستستغرق آثاره بعض الوقت. ويوجه الأمر التنفيذي ببساطة مختلف الوكالات الفيدرالية إلى "النظر في اقتراح اللوائح" لإجراء مجموعة متنوعة من التغييرات على القواعد التي تتعلق بالتأمين الصحي قصير الأجل ، وخطط صحة الجمعيات ، وترتيبات التعويض الصحي (HRAs). يجب أن تخضع هذه اللوائح لعملية وضع القواعد العادية ، والتي تتضمن فترة تعليق عام.
دعونا نلقي نظرة على ما هي تلك التغييرات المحتملة ، وكيف يمكن أن تؤثر على التأمين الصحي الخاص بك.
التأمين الصحي قصير الأجل
التأمين قصير الأجل ، لفترة محدودة (STLDI) هو ما يبدو: التأمين الصحي الذي يمكنك الاحتفاظ به لفترة محدودة فقط. لكن طول الفترة الزمنية التي يجب أن يكون فيها شخص ما قادرًا على تغطية قصيرة المدى قد أثار جدلاً في السنوات الأخيرة.
لا ينظم قانون الرعاية الميسرة التأمين الصحي قصير الأجل . لذا ، لا تزال أهلية المتقدمين للحصول على التغطية مستمدة من تاريخهم الطبي ، ولا يتم تغطية الظروف الموجودة مسبقًا ، ويتم تطبيق الحد الأقصى للعمر والامتيازات السنوية ، ولا يجب أن تغطي الخطط الفوائد الصحية الأساسية لـ ACA .
لا تنطبق قواعد نسبة الخسارة الطبية (MLR) على الخطط قصيرة الأجل ، لذلك لا يوجد شرط بأن يتم إنفاق معظم الأقساط على المطالبات الطبية.
باختصار ، تتشابه هذه الخطط من عدة جوانب مع بعض الخطط الطبية الرئيسية الفردية التي كانت معروضة للبيع في معظم الولايات قبل عام 2014. وقد حظرت ACA بيع خطط كهذه في السوق الطبية الرئيسية الفردية اعتبارًا من عام 2014 ، القواعد الجديدة لا تنطبق على الخطط قصيرة المدى.
وحيث أن الخطط قصيرة الأجل قد تمكنت من الاستمرار في تقديم التغطية فقط للأفراد الأصحاء مع فرض قيود مشددة على الفوائد ، ولأن الخطط لها فترات محدودة ، فإن الأقساط عادة ما تكون أقل بشكل كبير من أقساط السعر الكامل في السوق المتوافقة مع ACA. (سواء داخل أو خارج البورصة ، حيث أن الخطط الطبية الرئيسية الفردية تتطلب اتباع نفس القواعد خارج البورصة التي تتبعها داخل البورصة).
قبل عام 2017 ، كان التعريف الفيدرالي للخطة قصيرة الأجل تغطية لمدة تصل إلى 364 يومًا. كان لدى بعض الولايات قواعد أكثر صرامة (لا تسمح بعض الدول بوضع خطط قصيرة المدى على الإطلاق ، وقصر بعضها على ذلك لمدة ستة أشهر) ، وحدد العديد من شركات التأمين خططهم قصيرة الأجل المتاحة لمدة ستة أشهر ، بغض النظر عن المرونة التي تقدمها لهم. الدولة أو الحكومة الفيدرالية.
ولكن في معظم الولايات ، كانت هناك على الأقل بضع خطط قصيرة الأجل متاحة لمدة عام تقريبًا.
ازداد التسجيل في هذه الخطط بعد تفعيل أحكام قانون ACA ، حيث بحث الناس عن بدائل أكثر بأسعار معقولة لتغطية ACA المتوافقة. تجعل ACA تغطية السوق الفردية في متناول الأشخاص المؤهلين للحصول على إعانات مالية ممتازة ، ولكن أولئك الذين لديهم دخل أعلى بقليل من 400 في المائة من مستوى الفقر (أي غير مؤهل للحصول على إعانات مالية متميزة) يكتشفون أحياناً أن الخطط المتاحة لهم تتجاوز ما لديهم الميزانية سوف تسمح.
بالنسبة لهؤلاء الأفراد ، طالما أنهم يتمتعون بصحة جيدة ، قد تقدم الخطة قصيرة الأجل بديلاً قابلاً للتطبيق لعدم كفاية التأمين.
لكن الخطط قصيرة الأجل لها عيوب خطيرة (لا يعرفها الناس دائمًا حتى يجدون أنفسهم في حاجة إلى رعاية طبية خطيرة) ، وعندما يغادر الأشخاص الأصحاء تجمع المخاطر المتوافق مع ACA لصالح البدائل الأخرى ، فإنه يترك تجمع المخاطر لخطط متوافقة مع ACA أكثر ميلا إلى المسجلات المرضى ، مما يؤدي إلى سوق غير مستقرة.
على الرغم من أن الأشخاص الذين يعتمدون على التأمين قصير الأجل يخضعون لعقوبة المسؤولية المشتركة ACA منذ عام 2014 (نظرًا لأن التأمين قصير الأجل لا يعتبر الحد الأدنى للتغطية الأساسية) ، قررت إدارة أوباما زيادة اللوائح والتأكد من أن التأمين على المدى القصير يمكن أن تستخدم فقط كما كان المقصود في الأصل: سد فجوة قصيرة بين خطط التأمين الصحي الأخرى ، وليس كبديل طويل الأجل للتأمين الصحي الحقيقي.
ﻟذا ﻓﻘد ﻧﻔذت اﻟﻟواﺋﺢ ﻓﻲ أواﺧر ﻋﺎم 2016 (اﻟﺗﻲ أﺻﺑﺣت ﺳﺎرﯾﺔ اﻟﻣﻔﻌول ﻓﻲ ﯾﻧﺎﯾر 2017 وﺗم ﺗطﺑﯾﻘﮭﺎ اﻋﺗﺑﺎراً ﻣن ﺷﮭر أﺑرﯾل 2017) اﻟﺗﻲ ﺗﺣد ﻣن اﻟﺧطط ﻗﺻﯾرة اﻷﺟل إﻟﯽ ﺛﻼﺛﺔ أﺷﮭر.
من المرجح أن يؤدي الأمر التنفيذي لشركة ترامب إلى وضع لوائح جديدة من شأنها إلغاء لائحة عام 2016 وإعادة القاعدة السابقة التي سمحت للخطط قصيرة الأجل بتخصيص فترات تصل إلى 364 يومًا. لكن الأشخاص الذين يعتمدون على خطط قصيرة الأجل سيظلون خاضعين لعقوبة المسؤولية المشتركة للهيئة ، لأن التأمين قصير الأجل سيظل يعتبر منفعة مستثناة ، وبالتالي ليس الحد الأدنى للتغطية الأساسية.
هناك مخاوف من أن تراجع اللوائح المتعلقة بالخطط قصيرة الأجل سوف يزعزع استقرار السوق الفردية المتوافقة مع ACA. لكن من المحتمل أن تحتفظ بعض الدول بالقواعد الأكثر تقييدًا التي كانت لديها قبل عام 2016 ، وقد تتبنى دول أخرى لوائح مماثلة من أجل حماية الأسواق الطبية الرئيسية الفردية الخاصة بها.
خطط صحة الجمعيات
يدعو الأمر التنفيذي لترامب إلى "توسيع نطاق الوصول" إلى الخطط الصحية للجمعيات (AHPs) ، من أجل السماح للشركات الصغيرة بالانضمام معا والحصول على تغطية جماعية كبيرة (تم شراؤها من شركة تأمين أو ذاتية التأمين) ، بدلاً من شراء كل عمل تجاري خاص بها خطة مجموعة صغيرة.
فرضت ACA غالبية قواعدها على سوق الأفراد والمجموعات الصغيرة. على الرغم من أن أصحاب العمل الكبار (50 موظفًا) هم الوحيدون المطلوبون بموجب القانون لتقديم تغطية للموظفين ، فإن التغطية التي يمكن أن تشتريها المجموعات الصغيرة تكون أكثر تنظيماً من التغطية المتاحة للمجموعات الكبيرة.
للتغطية بدءاً من يناير 2014 أو ما بعده ، تتطلب ACA أن تكون أقساط مجموعة صغيرة على أساس أعمار الموظفين ، واستخدام التبغ ، والموقع الفعلي - لا يمكن استخدام الحالة الصحية العامة للمجموعة لتحديد الأقساط. وهناك حاجة إلى خطط مجموعة صغيرة لتغطية الفوائد الصحية الأساسية للهيئة. لا ينطبق أي من هذه المتطلبات على خطط المجموعة الكبيرة (غالبية خطط المجموعة الكبيرة جدًا مؤمنة ذاتياً ، ولكن متطلبات ACA لا تنطبق عليها في أي اتجاه).
لذا فإن الفكرة مع AHPs هي السماح للمجموعات الصغيرة بالالتقاء بشكل أساسي لتشكيل مجموعات كبيرة ، وتجنب بعض لوائح ACA في هذه العملية. ولكن في حين أن صاحب العمل الكبير لديه مصلحة راسخة في التأكد من أن قوته العاملة لا تزال تتمتع بالصحة وأن منافعها الصحية قوية بما يكفي لتكون أداة قوية للتعيين والاحتفاظ ، قد لا يكون ذلك صحيحًا بالنسبة لخطة صحية خاصة بالجمعية.
وبالرغم من أن صاحب العمل الكبير يجب أن يفكر على المدى الطويل حول إستراتيجيته الشاملة للمنافع ، فإنه لا يوجد ما يمنع الشركات الصغيرة من الانضمام إلى AHP بينما يتمتع موظفوها بصحة جيدة ، ثم يعودون إلى سوق المجموعة الصغيرة المتوافقة مع ACA في وقت لاحق إذا كان هذا الخيار أكثر جاذبية بناءً على الظروف المتغيرة. لذلك هناك مخاوف من أن يؤدي توسيع نطاق مجموعة الأدوات الصحية إلى زعزعة استقرار سوق المجموعات الصغيرة المتوافقة مع ACA من خلال جذب مجموعات صغيرة صحية بعيدة عن السوق المتوافقة مع ACA وإلى AHPs.
ترتيبات السداد الصحي
كما يدعو الأمر التنفيذي إلى وضع لوائح جديدة "لتوسيع المرونة واستخدام" ترتيبات السداد الصحي (HRAs). الفكرة ، في الأساس ، هو السماح لأصحاب العمل باستخدام HRAs لتعويض الموظفين عن أقساط السوق الفردية.
كان أصحاب العمل قادرين على القيام بذلك. ولكن تم حظره كليًا بموجب لوائح مبكرة كُتبت لتنفيذ اتفاقية ACA (كان الحظر مصحوبًا بغرامة شديدة: 100 دولار في اليوم لكل موظف إذا استمر صاحب العمل في تعويض الموظفين عن أقساط السوق الفردية). تم تخفيف القيود قليلاً بموجب قانون علاج القرن الحادي والعشرين الذي بدأ سريانه في عام 2017 ويسمح لأرباب العمل الصغار (أقل من 50 موظفًا) بسداد أقساط التأمين الصحي الفردية للموظفين في السوق إلى مبلغ محدد مسبقًا بالدولار باستخدام HRAs.
لكن أصحاب العمل الصغار ليسوا مطالبين بتقديم تغطية على الإطلاق في ظل ACA ، في حين أن أرباب العمل الكبار هم. ولا يوجد في الوقت الحالي حكم يسمح لأصحاب العمل الكبار بتعويض الموظفين عن أقساط السوق الفردية. يتمتع الموظفون بالحرية في الحصول على أي نوع من التأمين يعجبهم - قبول عرض صاحب العمل الخاص بالتأمين الصحي الجماعي ، أو شراء التغطية في السوق الفردية - لكن صاحب العمل الكبير لا يمكنه دفع تكاليف التغطية الفردية للسوق (على العكس ، لا يمكن للموظف الحصول على إعانات مالية متميزة في السوق الفردية إذا كان صاحب العمل يقدم تأمينًا صحيًا للمجموعة بأسعار معقولة وأدنى قيمة).
ومن المتوقع أن يؤدي الأمر التنفيذي لشركة ترامب إلى لوائح مقترحة من شأنها أن توسع المرونة لأصحاب العمل لاستخدام HRAs لتعويض الموظفين عن أقساط السوق الفردية ، حتى لو كان لدى صاحب العمل 50 موظفًا أو أكثر.
ما لا نعرفه بعد هو نطاق اللوائح المقترحة. هل تعتبر التغطية المتوافقة مع قانون ACA فقط مؤهلة للسداد ، أم أن الاستحقاقات المستثناة (مثل الخطط قصيرة الأجل المذكورة أعلاه) مؤهلة؟ ھل ﯾﻧظر إﻟﯽ أﺻﺣﺎب اﻷﻋﻣﺎل اﻟﮐﺑﯾرة وﻓﻘﺎً ﻟوﻻﯾﺔ ﺻﺎﺣب اﻟﻌﻣل (أي اﻟﻣﺗطﻟب اﻟذي ﯾﻘﺗرن ﺑﺗﻐطﯾﺗﮫ أو ﻗد ﯾﮐون ﻣن اﻟﻣﺣﺗﻣل أن ﯾدﻓﻌوا ﻋﻘوﺑﺔ) إذا اﺳﺗﺧدﻣوا اﻟﻣﺳﺎﻋدات اﻹﻧﺳﺎﻧﯾﺔ ﻟﻟﺗﻌوﯾض ﻋن أﻗﺳﺎط اﻟﺳوق اﻟﻔردﯾﺔ ﺑدﻻ ﻣن ﺗﻘدﯾم ﺗﻐطﯾﺔ اﻟﻣﺟﻣوﻋﺔ؟
متى سنرى لوائح جديدة؟
ما زال هناك الكثير لنرى من حيث ما هو مقترح في اللوائح القادمة. من المتوقع اقتراح اللوائح الخاصة ب AHPs والتأمين الصحي قصير الأجل في غضون 60 يومًا من تاريخ الأمر التنفيذي ، لذا يجب أن نراها قبل نهاية العام. ومن المتوقع أن يتم اقتراح اللوائح المتعلقة بـ HRAs في غضون 120 يومًا ، لذا يجب أن تكون متاحة بحلول أوائل عام 2018.
بعد نشر اللوائح المقترحة ، ستكون هناك فترة تعليق عام قبل أن تصبح سارية المفعول ، لذا إذا كانت لديك ملاحظات للوكالات الفيدرالية التي تعمل على هذه القضايا ، فستكون هذه فرصتك لمشاركتها.
> المصادر:
> قسم الخزينة وزارة العمل وزارة الصحة والخدمات الانسانية. الاستثناءات المستحقة والعمر والحدود السنوية والتأمين قصير الأجل المدة المحدودة . تشرين الأول 2016.
البيت الأبيض ، مكتب السكرتير الصحفي. أمر تنفيذي رئاسي لتعزيز اختيار الرعاية الصحية والمنافسة عبر الولايات المتحدة. 12 أكتوبر ، 2017.