تعرف على خيارات التبادل الخاصة بك
إذا اشتريت التأمين الصحي الخاص بك ، فقد تكون سمعت عن خطط موحدة ، حسب المكان الذي تعيش فيه. العديد من بورصات التأمين الصحي التي تديرها الدولة تقدم بالفعل خطط موحدة إلى حد ما. ولكن عندما يبدأ التسجيل المفتوح في 1 نوفمبر ، ستكون الخطط الموحدة متاحة لأول مرة في الولايات التي تستخدم البورصة التي تديرها الحكومة الفيدرالية ، مع ظهور خطط "الاختيار البسيط" لأول مرة.
كيف يعمل التوحيد القياسي؟
خطة التوحيد هو بالضبط ما يبدو. يتم وضع المبادئ التوجيهية من حيث تفاصيل التغطية المحددة ، ويجب أن تقدم جميع الخطط الموحدة التغطية نفسها لتلك الجوانب من الخطة.
تقوم شركة Healthcare.gov بإطلاق خطط موحدة لعام 2017 ، على الرغم من أن المشاركة ستكون اختيارية ، على الأقل في البداية. عندما نشرت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية معلمات الفائدة والدفع لعام 2017 ، فقد حددت تفاصيل التصاميم الست الموحدة للخطة التي يمكن لشركات الطيران تقديمها (التفاصيل في الصفحة 309 من معلمات الدفع والفوائد ). عملت HHS ، قدر الإمكان ، على إبقاء تصاميم الخطة الموحدة مشابهة للخطط التي تم تقديمها بالفعل في عام 2015.
بالنسبة للناقلين الذين يستخدمون التبادل الميسر اتحاديًا (أي ، Healthcare.gov) ، سيكون هناك خيار موحد للخطة لكل من مستويات المعدن البرونزي والفضي والذهبي ، بالإضافة إلى ثلاثة تصاميم إضافية موحدة على مستوى الفضة للأشخاص الذين مؤهلة للحصول على إعانات تقاسم التكلفة .
لن يكون للبورصة التي تديرها الحكومة الاتحادية خطة موحدة لتصميم HSA في عام 2017 ، على الرغم من أن خطط HSA المؤهلة ستظل متاحة للشراء من بين الخطط غير القياسية التي ستكون متاحة.
بالنسبة لخطط الاختيار البسيط المعيارية ، فإن العديد من جوانب التغطية ستكون هي نفسها بغض النظر عن مقدم التأمين الصحي الذي يقدم الخطة.
على سبيل المثال ، فإن جميع الخطط الفضية الموحدة في البورصة التي تديرها الحكومة ستحصل على 3500 دولار من الخصومات ، و 30 دولارًا أمريكيًا من نسخ برامج الرعاية الأولية ، و 15 دولارًا أمريكيًا / 50 دولارًا أمريكيًا / 100 دولار أمريكي لأسماء العلامات التجارية / المفضلة / الأدوية التي لا يفضلها العلامة التجارية (التأمين مقابل الأدوية المتخصصة سيكون 40 في المئة للخطط الفضية الموحدة).
عندما يدخل المستهلكون إلى Healthcare.gov في هذا الخريف ( يبدأ التسجيل المفتوح في 1 تشرين الثاني ) ، سيشاهدون خطط الاختيار البسيط المعروضة بشكل بارز من بين الخيارات المتاحة ؛ وقد التزمت البورصة بجعل من السهل على الأشخاص تحديد الخطط الموحدة وغير القياسية.
كيف تختلف الخطط الموحدة عن بعضها البعض؟
على الرغم من أن المقارنات المعيارية تجعل المقارنات بين التفاح والتفاح أسهل بكثير ، إلا أنه يتعين عليك الانتباه إلى تفاصيل الخطة. يمكن أن تختلف الخطط عن بعضها البعض في المناطق التي لم يتم تناولها بشكل محدد بواسطة إرشادات توحيد المقاييس. كما ستختلف شبكات المورّدين والمخططات (قوائم الأدوية المغطاة) اختلافًا كبيرًا من خطة إلى أخرى.
وعلى الرغم من أنك ربما تقارن بين ثلاث خطط فضية موحدة ، كل هذه التكاليف لها نفس التكاليف الخاصة بالأدوية التي تستلزم وصفة طبية ، فستحتاج إلى مراجعة صيغ كل شركة لتحديد ما إذا كانت تغطي دواءًا معينًا تحتاجه ، وإذا لذلك ، والتي تنطبق عليها صفة طبية.
بالنسبة لخطط الاختيار البسيط التي تصدرها Healthcare.gov لأول مرة عام 2017 ، لا يُسمح سوى بشبكة موفر واحدة فقط لكل خطة ، لذلك لن تكون هناك خطط شبكات متدرجة بين الخيارات القياسية. لكن الشبكات نفسها ستختلف من خطة إلى أخرى.
ليست خطط الصحة الموحدة بالفعل؟
جلب قانون الرعاية بأسعار معقولة بالفعل درجة معينة من التوحيد القياسي لسوق التأمين الصحي الفردي ، مع إدخال تصنيفات المستوى المعدني للخطط الصحية . جميع خطط التأمين الصحي الفردية مع تواريخ فعالة في يناير 2014 أو ما بعده - بما في ذلك الخطط التي يتم بيعها خارج البورصات - تتناسب مع إما على مستوى المعدن أو أن تكون خطة كارثية .
لأن جميع الخطط الصحية الجديدة إما البرونزية أو الفضية أو الذهبية أو البلاتينية أو الكارثية ، فإنه من الأسهل على المستهلكين مقارنة التفاح بالتفاح عما كان عليه قبل عام 2014. ولكن يتم تحديد تصنيفات المعادن على أساس القيمة الاكتوارية (AV) من الخطة . وهذا ليس مقياسًا يميل كثيرًا إلى المستهلكين الأفراد. تتضمن الخطط البرونزية نسبة 60 في المائة للمركبات (وهي في الواقع نطاق يتراوح بين 58 في المائة و 62 في المائة ؛ وينطبق النطاق +/- 2 في المائة على جميع مستويات التصنيف) ، وخطط الفضة لديها نسبة 70 في المائة ، وخطط الذهب لديها AV من 80 في المئة ، وخطط البلاتين لديها AV من 90 في المئة.
ومن المتوقع أن تدفع الخطة الفضية ما يقرب من 70 في المائة من مجموع تكاليف الرعاية الصحية لسكان معياريين بالكامل. ولكن هذا متوسط ، بما في ذلك الأشخاص الذين لديهم القليل من الإنفاق على الرعاية الصحية ، إلى جانب الأشخاص الذين قد يحتاجون إلى رعاية بقيمة مليون دولار خلال العام.
قد يدفع الشخص الذي ينفق القليل من نفقات الرعاية الصحية مقابل معظم أو كل الرعاية التي يقدمها خلال السنة ، وذلك اعتمادًا على هيكل خطته (أي ، إذا كان لديه مبلغ 3000 دولار قابل للخصم ويستخدم فقط ما قيمته 1000 دولار من الرعاية الصحية التي ينطبق عليها الخصم ، د دفع التكلفة الكاملة نفسها). من ناحية أخرى ، فإن الشخص الذي تصل تكاليف الرعاية الصحية إلى مليون دولار خلال العام ، لن يدفع سوى جزء صغير من تكاليفها ، لأن خطتها الصحية ستدفع 100 بالمائة من تكاليفها بعد أن تصل إلى الحد الأقصى من خطتها.
على الرغم من أن الخطط داخل نفس مستوى المعدن لها نفس مستوى AV ، إلا أن تفاصيل التغطية يمكن أن تختلف بشكل كبير من خطة إلى أخرى. على سبيل المثال ، من الشائع رؤية الخطط الفضية مع الخصومات التي تتراوح من 1500 دولار إلى 4500 دولار. البعض لديه أسفار لزيارات المكتب ، في حين أن البعض الآخر لا يفعل ذلك. وبعضها يتمتع بأعلى مستوى من التعرض المباشر للجيب ، في حين أن البعض الآخر يمتلك قبعات أقل من الجيب. باختصار ، هناك العديد من الطرق المختلفة التي يمكن للخطة تحقيقها في نطاق واحد من النطاقات المحددة لخطط المستوى المعدني.
وعلى الرغم من أن المستهلكين الذين يضيقون بحثهم على مستوى فلز واحد سوف يقارنون الخطط التي تقدم جميعها قيمة إجمالية مماثلة ، فإنهم قد يكتشفون أن عملية مقارنة الخطة يمكن أن تكون ساحقة ، خاصة في الولايات التي لديها العديد من شركات التأمين الصحي المشاركة في البورصة.
ويعد تقديم تصاميم موحدة للخطة محاولة لجعل عملية مقارنة الخطة أكثر سهولة ، ويمكن أن تساعد أيضًا في الحد من انتشار تصاميم الخطة التمييزية.
الدول التي لديها بالفعل خطط موحدة
العديد من الولايات لديها بالفعل خطط موحدة في التبادلات. تختلف تصميمات الخطة من ولاية إلى أخرى ، ولكن التركيز الكلي على الاحتفاظ بالخصومات ، والسداد ، والتأمينات ، والتكاليف الذاتية الشاملة في جميع الخطط الموحدة عند مستوى تغطية معين. على سبيل المثال ، فإن جميع الخطط الفضية الموحدة في بورصة أوريغون ستحصل على 2500 دولار من الخصومات في عام 2017 و 35 دولارًا أمريكيًا من الزيارات لمكاتب الرعاية الأولية.
تغطي العديد من تصميمات الخطة الموحدة رعاية المرضى الخارجيين من خلال استخدام نسخ احتياطية ، بدلاً من تطبيقها على المبلغ القابل للخصم. كما تسمح معظم الولايات ذات التصاميم الموحدة للخطة لشركات الطيران بتقديم خطط غير قياسية أيضًا:
- في كاليفورنيا ، يسمح البورصة فقط لشركات الطيران بتقديم خطط موحدة. لا تسمح تغطية كاليفورنيا - وهي البورصة التي تديرها الدولة - بخطط غير قياسية ليتم بيعها ، وكان دعمًا كبيرًا لتقديم خطط موحدة في الولايات التي تستخدم الرعاية الصحية. .gov بدلاً من تشغيل التبادلات الخاصة بهم.
- تطلب نيويورك من شركات التأمين الصحي تقديم خطة موحدة واحدة على الأقل في كل مستوى معدني ، على الرغم من السماح لشركات التأمين أيضًا بتقديم ما يصل إلى ثلاث خطط غير قياسية. 61 في المئة من الأشخاص الذين التحقوا من خلال ولاية نيويورك للصحة في 2015 اختاروا خطط موحدة.
- قدمت ماساتشوستس خطط التأمين الصحي الفردية الموحدة في عام 2010 ، وأنها لا تزال متاحة من خلال تبادل تديره الدولة ، موصل الصحة ماساتشوستس. لكن لدى شركات بيع السيارات في بورصة ماساتشوستس خيار عرض خطط غير موحدة.
- في مقاطعة كولومبيا ، قدم التبادل - DC Health Link - خططًا موحدة في عام 2016 ، لكن شركات الطيران لديها قدرًا كبيرًا من المرونة لتقديم خطط غير قياسية أيضًا. يتطلب التبادل فقط من الناقل تقديم خطة موحدة على أي مستوى معدني يقدمه الناقل.
- يتطلب تبادل كونيتيكت - Access Health CT - شركات الطيران تقديم خطة ذهبية موحدة واحدة على الأقل ، واحدة على الأقل من الخطة الفضية الموحدة (التي يجب أن تكون الخطة الفضية الأقل تكلفة التي يقدمها الناقل) ، وخططان برونزيتان قياسيتان على الأقل ، واحدة منها يجب أن تكون متوافقة مع HSA . لا يُسمح للناقلين بتطبيق متطلبات حارس البوابة لخططهم الموحدة ؛ يجب السماح للمسؤولين بزيارة المتخصصين دون إحالة من طبيب الرعاية الأولية. طالما أن شركات الطيران تفي بمتطلبات الخطة الموحدة ، يمكنها أيضًا تقديم ما يصل إلى خطتي بلاتينيتين غير قياسيتين ، وحتى ثلاث خطط غير قياسية في كل من الفئات البرونزية والفضية والذهبية.
- كانت ولاية أوريغون في البداية مدارة بالكامل ، ولكنها تستخدم الآن Health.gov كمنصة للتسجيل. وضعت الدولة خططًا موحدة في الفئات البرونزية والفضية والذهبية ، ولكن يمكن لشركات التأمين التي تقدم تغطية في البورصة أيضًا تقديم ما يصل إلى خطتين غير قياسيتين وخطتين "مبتكرتين" في كل مستوى من مستويات التغطية.
- لدى شركة فيرمونت هيلث كونيكت (Vermont Health Connect) ، التي تديرها الدولة ، خطط برونزية وفضية وذهبية وبلاتينية موحدة ، بالإضافة إلى خطط قياسية إضافية على مستوى البرونز والفضة متوافقة مع هيدروكسيد الصوديوم. كما تقدم الشركتان في بورصة الولاية خيارات خطة غير موحدة.
تعمل HHS على جعل الخطط القياسية اختيارية إلى حد كبير - لشركات النقل وللمستهلكين - في عام 2017. اعتمادًا على مدى جودة تلقي خطط الاختيار البسيط ، قد تصبح إلزامية في البورصة التي تديرها الحكومة الفدرالية في المستقبل.
وعلى الرغم من أن بعض المنتقدين يؤكدون أن الخطط الموحدة تخنق الابتكار في سوق التأمين الصحي ، فإنه من الجدير بالذكر أن جميع البورصات التي تديرها الدولة والتي لديها بالفعل خطط موحدة إلزامية تسمح أيضاً للناقلين ببيع خطط غير قياسية.
> المصادر:
> الوصول إلى الصحة CT ، التماس إلى مصدري خطة الصحة للمشاركة في برامج خيارات الصحة الفردية و / أو الأعمال الصغيرة (SHOP) ، خطة عام 2016 .
> تغطية كاليفورنيا وشركات التأمين الصحي وأسعار الخطة لعام 2016 .
> قانون الصحة والخدمات الإنسانية ، قانون حماية المرضى والرعاية الميسرة ، إشعار بمزايا الدفع والمزايا لعام 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> ولاية نيويورك ، دعوة ومتطلبات شهادة المؤمن وإعادة التأهل للمشاركة في عام 2016 .
> اوريجون شعبة التنظيم المالي ، أوريغون خطط الصحة الموحدة ، ملخص التغطية.