يجب أن أشتري التأمين الصحي التكميلي؟

يمكن أن تكون إضافة كبيرة للتأمين الصحي ، ولكن قد لا تحتاج إلى واحد

التأمين التكميلي هو تأمين إضافي أو إضافي يمكنك شرائه لمساعدتك في الدفع مقابل الخدمات والنفقات الشخصية التي لا يغطيها التأمين العادي الخاص بك.

وستدفع بعض خطط التأمين التكميلية النفقات الطبية من الجيب ، مثل الخصومات ، والمدفوعات ، والتأمين المشترك. قد توفر لك خطط تكميلية أخرى مكافأة نقدية مدفوعة على مدى فترة زمنية معينة أو تعطى لك دفعة واحدة.

يمكن استخدام النقود لتغطية الأجور المفقودة أو المواصلات المتعلقة بحالتك الصحية أو استخدامها لدفع ثمن الطعام والأدوية وغيرها من النفقات غير المتوقعة بسبب مرض أو إصابة.

دكتور مايك تيب: التأمين التكميلي هو ذلك فقط - ملحق ، أو إضافة. انها ليست بديلا عن التأمين الصحي العادي!

Medigap - التأمين الطبي التكميلي

أحد أكثر أنواع التأمين التكميلي شيوعًا هو Medigap ، والتي يمكن بيعها من قبل شركات التأمين الخاصة للأشخاص المسجلين في Original Medicare (لا يمكن إقران خطط Medigap مع خطط Medicare Advantage ).

يقوم برنامج Medicare الأصلي (الذي يشمل تأمين الجزء A للمستشفى والجزء B للتأمين الطبي ) بدفع تكاليف العديد من الخدمات الطبية واللوازم الطبية وليس كلها. يمكنك شراء بوليصة تأمين تكميلية لتغطية بعض أو كل تكاليف الجيب التي قد تتكبدها في إطار برنامج Medicare الأصلي ، أي "الفجوات" ، والتي تشمل عمليات الدفع ، والتأمين المشترك ، والخصومات.

هذه يمكن أن تضيف الكثير من النفقات من الجيب ، وخاصة إذا كنت في المستشفى أو تحتاج إلى خدمات التمريض المنزلي الماهر.

وﻣن اﻟﺟدﯾر ﺑﺎﻟذﻛر أﻧﮫ ﻻ ﯾوﺟد ﺣد أﻋﻠﻰ ﻟﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗﻛﺎﻟﯾف اﻟﺗﻛﺎﻟﯾف اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑك ، ﯾﻣﻛن أن ﺗﻛون ﺗﺣت ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare اﻷﺻﻠﻲ ﻣن دون ﺧطﺔ Medigap (ﻣﻘﺎﺑل ﺧطط Medicare Advantage واﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺧﺎص ﻟﻸﺷﺧﺎص دون ﺳن ٦٥ ﻋﺎﻣًﺎ ، واﻟذي ﯾﺷﺗﻣل ﻋﻠﻰ ﺗﻐطﯾﺔ ﻣﺧﺻﺻﺔ التعرض من جيب ).

بشكل عام ، تخطط خطط Medigap فقط للحصول على التكاليف الخاصة بالخدمات التي يغطيها Medicare (أي أنهم لا يدفعون مقابل الأشياء التي لا يغطيها Medicare على الإطلاق) ، ولكن بعض سياسات Medigap سوف تدفع أيضًا لبعض الخدمات الصحية خارج الولايات المتحدة ، والتي لا يغطيها Medicare. إذا آﻨﺖ ﻣﻘﻴﺪًا ﻓﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare اﻷﺻﻠﻲ (اﻷﺟﺰاء A و B) وﻟﺪﻳﻚ ﺳﻴﺎﺳﺔ Medigap ، ﻓﺄول ﻣﺪﻳﻜﻴﺮ ﺗﺪﻓﻊ ﺣﺼﺘﻬﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة ﻣﻦ Medicare ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ رﻋﺎﻳﺘﻚ اﻟﺼﺤﻴﺔ اﻟﻤﻐﻄﺎة. ثم تدفع سياسة Medigap حصتها من التكلفة.

توجد حاليًا خطط Medigap المتاحة التي ستغطي جميع تكاليف الجيب الخاصة بخدمات Medicare المغطاة ، لكن هذه الخطط لن تكون متاحة للبيع اعتبارًا من عام 2020 ، وذلك بسبب قانون الحصول على الرعاية الطبية وقانون إعادة تفويض CHIP لعام 2015 (MACRA) . اعتبارا من عام 2020 ، لن تكون هناك خطط Medigap المتاحة التي تغطي الجزء الخاص ب Medicare القابل للخصم.

في الوقت الحالي ، تتضمن خطة Medigap Plans C و F تغطية الجزء B القابل للخصم. ﺳﯾﺳﻣﺢ ﻟﻸﺷﺧﺎص اﻟذﯾن ﻟدﯾﮭم ﺑﺎﻟﻔﻌل ﺧطط ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicaid ﻣﻧذ ﻧﮭﺎﯾﺔ ﻋﺎم 2019 ﺑﺎﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﮭم ، وﻟﮐن ﻟن ﯾﺳﻣﺢ ﻟﻟﻣﺳﺟﻟﯾن اﻟﺟدد ﺑﺷراﺋﮭم ﻓﻲ ﻋﺎم 2020 أو ﻣﺎ ﺑﻌدھﺎ. تبلغ تكلفة الرعاية الطبية من الجزء ب 183 دولارًا أمريكيًا في 2018 ؛ يزداد عادة بشكل طفيف كل عام.

معظم الأنواع الشائعة للتأمين التكميلي

بالإضافة إلى سياسات Medigap ، يتم بيع ثلاثة أنواع أخرى من التأمين الصحي التكميلي على نطاق واسع في الولايات المتحدة. قد تكون هذه السياسات التكميلية متاحة كميزة طوعية من صاحب العمل الخاص بك أو يمكنك شراء واحدة مباشرة من شركة التأمين.

التأمين ضد الأمراض الخطيرة
ويهدف التأمين ضد الأمراض الخطيرة (المعروف أيضا بالتأمين الخاص بالمرض) إلى تخفيف العبء المالي لمرض خطير ، مثل السرطان. ﻗد ﺗوﻓر ھذه اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت ﻓﺎﺋدة ﻧﻘدﯾﺔ ﻣﻘطﻌﺔ ﻟﻣﺳﺎﻋدﺗك ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﻣﻘﺎﺑل ﺗﮐﺎﻟﯾف إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﻣرﺿك وﻟﮐﻧك ﻏﯾر ﻣﺷﻣوﻟﺔ ﺑﺎﻟﺧطﺔ اﻟﺻﺣﯾﺔ اﻟﻌﺎدﯾﺔ أو ﺗﻐطﯾﺔ اﻹﻋﺎﻗﺔ.

اعتمادًا على السياسة المحددة ، يمكن استخدام التغطية للدفع مقابل ما يلي:

• الخصومات
• المتخصصين خارج الشبكة
• السفر والإقامة عندما يكون العلاج بعيدًا عن المنزل
• العلاج التجريبي ، وعادة ما يرتبط العلاج بالسرطان
• رعاية الأطفال والمساعدة المنزلية
• نفقات المعيشة العادية ، مثل دفع السيارة ، فواتير الخدمات العامة ، والبقالة

سياسات الموت العرضية
هناك نوعان من سياسات الحوادث ، بما في ذلك التأمين ضد الوفاة والتأمين ضد الحوادث (AD & D) والتأمين الصحي من الحوادث. عادة ما يتم دمجها وبيعها معًا. الفوائد تختلف من ولاية إلى أخرى بسبب لوائح التأمين المحلية.

ﺳوف ﺗدﻓﻊ ﻟك ﺳﯾﺎﺳﺔ اﻟوﻓﺎة واﻟﺗﺷﻘﯾﻊ اﻟﻌﺎرﺿﺔ ﻓﺎﺋدة ﻧﻘدﯾﺔ ﻣﻘطﻌﺔ إذا ﮐﻧت ﻣﺳﺗﻔﯾدًا ﻣﺳﻣًﺎ ﻣن ﺷﺧص ﻣﺎت ﻓﻲ ﺣﺎدث. قد تدفع هذه السياسات أيضًا مبالغ أصغر إذا لم يموت الشخص في حادث ولكن فقد أحد أطرافه أو بصره أو عانى من شلل دائم. لا يدفع تأمين AD & D أي وفيات مرتبطة بالمرض أو الانتحار أو لأسباب طبيعية.

التأمين الطبي ضد الحوادث (يُعرف أيضًا باسم سياسة تعويض المستشفى عن حادث ، أو مجرد ملحق للحوادث) قد يدفع تكاليف طبية ناتجة عن حادث لا يغطيه التأمين الصحي العادي. قد تدفع بعض هذه السياسات أيضًا تكاليف خدمات الرعاية المنزلية الممتدة ، ونفقات السفر والإقامة لأفراد العائلة.

تعتبر سياسات ملحق الحوادث شائعة لدى الأشخاص الأصحاء الذين يشترون خطط التأمين الصحي عالية الخصومات. يمكن أن تحدث الحوادث إلى الأشخاص الأكثر صحة ، ويمكن أن يساعد الملحق في تغطية كل أو جزء من التكاليف القابلة للخصم وغير ذلك من التكاليف الشخصية من خلال خطة التأمين الصحي.

تأمين تأمين المستشفى
يوفر التأمين ضد تأمين المستشفى (المعروف أيضًا باسم تأمين تأمين المستشفى) فائدة نقدية إذا "اقتصرت" على دخول المستشفى بسبب مرض أو إصابة خطيرة. لا يجوز أن تبدأ الإعانة النقدية - التي يتم دفعها في مبلغ مقطوع واحد أو كمدفوعات يومية أو أسبوعية - إلا بعد فترة انتظار دنيا. على غرار الأنواع الأخرى من التأمين التكميلي ، فإن التغطية الإضافية تهدف إلى مساعدتك في دفع مقابل الخدمات والمواد المطلوبة التي لا تغطيها خطتك الصحية العادية ، ولكن التغطية التكميلية ليست كافية أبداً لتكون المصدر الوحيد للتأمين.

حذار المشتري - قد لا تحتاج إلى تغطية إضافية

يتم الترويج بشدة خطط التأمين الصحي التكميلي في الإعلانات المباشرة للمستهلك. العديد من الأميركيين على دراية بطة الأفلاك ، وهو رمز الإعلان الذي ساعد Aflac لتصبح أكبر مزود للتأمين التكميلي في الولايات المتحدة.

على الرغم من أن العديد من السياسات التكميلية ليست باهظة الثمن ، فقد لا تكون التغطية المتكررة غير ضرورية. إذا كان عمرك يزيد عن 65 عامًا ولديك Medicare ، فيمكنك الحصول على التغطية الصحية الكاملة التي تحتاجها عن طريق شراء سياسة Medigap قياسية أو التسجيل في خطة Medicare Advantage.

خطوتك الأولى هي التأكد من أنك وحماية عائلتك مع خطة صحية منتظمة. إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى تأمين تكميلي ، يجب أن تسأل نفسك الأسئلة التالية:

• إذا تعرضت أنا أو أحد أفراد العائلة لحادث أو أصبت بمرض خطير ، فهل ستغطي خطتي الصحية الحالية تكاليف العلاج؟
• هل لدي طريقة لتغطية التكاليف من الجيب التي سيتم تكبدها في إطار خطة الصحة الحالية ، بالإضافة إلى النفقات الإضافية التي يمكن أن تترافق مع المرض و / أو الخروج من العمل لفترة طويلة من الوقت؟
• ما مدى احتمالية تعرضي أنا أو أحد أفراد عائلتي لحادث خطير أو الإصابة بمرض خطير؟
• هل التكلفة الإضافية لسياسة التأمين التكميلية معقولة مع مرور الوقت؟

بالإضافة إلى ذلك ، قبل شراء سياسة تكميلية ، من المهم أن نفهم حدود ومزايا هذا التأمين. على سبيل المثال ، قد لا تغطي سياستك التكميلية جميع النفقات التي توقعتها ؛ قد تفرض فترات انتظار قبل بدء المدفوعات ؛ أو تحتوي على حدود استنادًا إلى المبلغ الذي دفعته وإلى متى.

كن على علم بأن التأمين التكميلي لا ينظمه قانون الرعاية بأسعار معقولة. ويعني ذلك أن الخطط التكميلية يمكن أن تستند إلى الأهلية للتأريخ الطبي ، وتفرض حدودًا على الظروف الموجودة مسبقًا ، و- حسب طبيعة هذه الخطط - تحد من الفوائد عند مستويات منخفضة إلى حد ما. من الشائع رؤية خطط تكميلية ذات حدود منافع تتراوح ما بين بضعة آلاف من الدولارات إلى بضع مئات الآلاف من الدولارات. قد تكون هذه الخطط مكملاً لتغطية التأمين الصحي المتوفرة لديك ، ولكنها لا تهدف أبدًا إلى الوقوف وحدك كتغطيتك الوحيدة. فهي لا تمثل الحد الأدنى من التغطية الأساسية ، لذلك فإن الأشخاص الذين يعتمدون عليها دون تغطية أخرى سيخضعون لعقوبة الولاية الفردية للجنة مكافحة الفساد لكونهم غير مؤمن عليهم.

قبل التوقيع على الخط المنقط ، تأكد من فهمك الكامل لفوائد وقيود التأمين. واحذر من بطة أنبوب!

الدكتور مايك اقترح الموارد
لدى الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين كتيب إلكتروني ممتاز: دليل المتسوق للتأمين ضد السرطان .

> المصادر:

> Congress.gov. قانون تفويض HR2 و Medicare Access و CHIP لعام 2015.

> Medicare.gov. تكاليف الجزء ب.