فصل الحقائق من الضجيج
إذا كنت تهتم بعناوين التأمين الصحي على مدار الأشهر القليلة الماضية ، فمن المحتمل أن تكون قد شاهدت بعض الأخبار المثيرة للقلق حول أقساط التأمين الصحي لعام 2017. إليك ما تحتاج إلى معرفته لوضع التفاصيل في السياق
العناوين الرئيسية للسوق الفردية
تقريبا جميع العناوين الرئيسية التي تفوق العين كانت حول أقساط التأمين الصحي في السوق الفردية.
حيث يشتري الناس التأمين الصحي الخاص بهم إذا لم يكن لديهم إمكانية الوصول إلى خطة أو تغطية من صاحب العمل من الحكومة ( Medicaid ، Medicare ، CHIP ، إلخ).
وفقاً لتحليل أجرته ACA Signups في مارس 2016 ، فإن السوق الفردية تشمل حوالي 18.2 مليون شخص أو حوالي 5.6٪ من إجمالي سكان الولايات المتحدة.
إذا حصلت على تأمينك الصحي من جهة عملك ، أو من برنامج حكومي ، فإن زيادات أسعارك لعام 2017 ليست هي التي تصدر عناوين الصحف هذا الصيف (على الرغم من أن عملية مراجعة قسط المجموعة الصغيرة تتم في وقت واحد ، فإن متوسط معدل المجموعة الصغيرة المقترح تعتبر الزيادة في معظم الدول أقل بكثير من الزيادة المقترحة في سعر السوق الفردي).
في شركة ACA Signups ، قام تشارلز جابا بتتبع الزيادات المقترحة في سعر الفائدة لعام 2017 وزنها استنادًا إلى الحصة السوقية لكل ناقل. والنتيجة - حتى أواخر يوليو ، عبر 37 ولاية ومنطقة كولومبيا - هي متوسط ما يقرب من 23 في المئة.
ولكن مرة أخرى ، هذا ينطبق فقط على السوق الفردية. لأكثر من 94 في المئة من الأمريكيين ، هذه الزيادات في الأسعار المقترحة لا تنطبق.
المعدلات ليست نهائية
في كل ولاية تقريبًا ، لا يزال المنظمون يراجعون الأسعار التي قدمتها شركات التأمين الصحي لعام 2017. وفي كاليفورنيا وأوريجون ، انتهوا من عملية مراجعة السعر في يوليو 2016 ، ولكن العديد من الولايات لن تكمل العملية حتى سبتمبر أو أكتوبر.
في أربع ولايات (ميسوري ، أوكلاهوما ، تكساس ، وايومنغ) ، تتولى الحكومة الفيدرالية مسؤولية عملية مراجعة الأسعار للأسواق الفردية والجماعية الصغيرة (أخذت ألاباما عملية المراجعة الخاصة بها اعتبارًا من أبريل 2016 ، وستبدأ ميسوري التعامل مع عملية مراجعة المعدل الخاصة بها اعتبارًا من 2017).
تجري بقية الولايات ومقاطعة كولومبيا مراجعات خاصة بها ، ولكن نطاق تلك المراجعات يختلف إلى حد كبير من حالة إلى أخرى.
تستجوب العديد من الدول التعليق العام فيما يتعلق بالزيادات المقترحة في الأسعار ، ويعقد البعض جلسات استماع عامة لمناقشة مقترحات الأسعار وجمع التعليقات من المستهلكين.
المنظمون لا يمتلكون الصولجانات السحرية
وعلى الرغم من أن الهيئات التنظيمية تدرس معدلات التأمين الصحي المقترحة ، فإن الزيادات في الأسعار المعتمدة يمكن أن تنتهي في نهاية المطاف أعلى بكثير مما يتوقعه المستهلكون. إذا كانت المعدلات المقترحة مبررة من الناحية الاكتوارية بناء على تكاليف المطالبات ، فليس هناك ما يمكن أن يقوم به المنظمون لإنقاص الأقساط.
على الرغم من أن أكتوار الولايات الفيدرالية والولائية تمشيط من خلال إيداعات أسعار شركات التأمين لتحديد ما إذا كانت مبررة أم لا ، فإن بعض الدول لا تملك القدرة على رفض أو تعديل الإيداعات (إما أعلى أو أسفل ، اعتمادا على البيانات) التي يقررون بأنها غير مبررة.
يتمثل الحد الأدنى من المتطلبات الفيدرالية لعملية مراجعة الأسعار في قيام المنظمين بفحص المعدلات المقترحة والمستندات الداعمة ، وتحديد ما إذا كانت المعدلات مبررة من الناحية الاكتوارية. إذا لم تكن كذلك ، يتم إبلاغ هذه المعلومات إلى شركة التأمين الصحي ، وإذا شرع المؤمِّن في تطبيق المعدلات الجديدة دون مزيد من التعديل ، فإن المنظمين يخطرون الجمهور بأن المعدلات غير مبررة. لكن العديد من الولايات لديها إجراءات أكثر فعالية لمراجعة الأسعار تسمح للهيئات التنظيمية بالتحكم بشكل كبير في ما إذا كانت المعدلات المقترحة قد تم تعديلها قبل الموافقة عليها.
ومع ذلك ، لا يمكن للهيئات الحكومية إلا تعديل المعدلات المقترحة إذا كانت الأسعار لا تبررها البيانات.
ومع زيادة مصروفات المطالبات ، تزيد كذلك أقساط التأمين الصحي.
ويتعين على شركات التأمين الصحي في أسواق الأفراد والمجموعات الصغيرة إنفاق ما لا يقل عن 80 في المائة من الأقساط على التكاليف الطبية وتحسين جودة الرعاية الصحية (بالنسبة للمجموعات الكبيرة ، فإن المتطلبات لا تقل عن 85 في المائة من الأقساط). إذا أنفقت شركات التأمين أكثر مما يسمح لها بالتكلفة الإدارية ، فيجب عليها إصدار حسومات لموظفيها .
عندما تقدم شركات التأمين الصحي أسعارًا للسنة المقبلة ، فهي تعلم أن البيانات سيتم فحصها من قبل المنظمين قبل أن تصبح الخطط متاحة للشراء ، كما أنهم يعلمون أن إنفاقهم على التكاليف الطبية مقابل التكاليف الإدارية سوف يتم تحليله بعد انتهاء خطة الخطة. .
باختصار ، لا يمكن لشركات التأمين الصحي بيع الخطط بأي ثمن تفضله. ولكن إذا كانت البيانات تشير إلى أن أقساط التأمين لا تتماشى مع نفقات المطالبات ، فإن شركات التأمين ليس لديها خيار سوى زيادة الأقساط. وحتى في الدول التي تتمتع ببرامج مراجعة قوية للغاية ، لا يكون أمام المنظمين خيار سوى الموافقة على زيادة الأسعار المقترحة إذا كانت مبررة بطريقة اكتوارية.
الإعانات ستقوم بتعويض ارتفاع أسعار الملايين من الناس
الإعانات الممتازة هي حجر الزاوية في الجانب "ميسور التكلفة" من قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). حتى لو كانت المعدلات النهائية المعتمدة مرتفعة مثل المعدل الحالي لأسعار الفائدة بنسبة 23٪ ، فإن الإعانات المدفوعة سوف تعوض جزءًا كبيرًا من هذه الزيادة في السعر.
اعتبارا من 31 مارس 2016 ، تم تسجيل أكثر من 11 مليون شخص في التغطية من خلال بورصات التأمين الصحي في جميع أنحاء البلاد ، وكان 84.7 في المئة منهم يتلقون إعانات قسط التأمين. بالنسبة لأولئك الأفراد - وكذلك الأشخاص الذين أصبحوا مؤهلين حديثًا للحصول على إعانات مالية في عام 2017 - تقلل الإعانات من سعر الخطة المرجعية إلى مستوى يعتبر معقولاً تحت سلطة ACA.
عندما يستقر الغبار على المعدلات الجديدة لعام 2017 ، سيتم تحديد الخطة المرجعية - الخطة الفضية الأقل كلفة - في كل منطقة. إذا كان متوسط سعر الخطة المرجعية أعلى في عام 2017 عما كان عليه في عام 2016 ، فإن متوسط الإعانات سيرتفع أيضًا ، تمامًا كما كان في عام 2016 .
سيكون من المهم أن يقوم متداولو الصرف بتسجيل الدخول مرة أخرى إلى حساباتهم أثناء التسجيل المفتوح والتأكد من عدم وجود خطة جديدة تقدم قيمة أفضل لعام 2017. وعلى الرغم من أن الزيادة في قيمة خطة معينة قد تكون عالية جدًا ، فإن الدعم سيزداد عدد الأشخاص في هذا المجال زيادة كبيرة فقط إذا كانت الخطة المرجعية تشهد زيادة كبيرة في السعر (مع الأخذ في الاعتبار أن الخطة المرجعية قد تكون خطة جديدة تمامًا ؛ فهي مجرد خطة الفضة الثانية الأقل تكلفة في منطقة معينة ، و ليس بالضرورة نفس الخطة من سنة إلى أخرى).
وبسبب الطريقة التي يمكن أن تتغير بها الخطط من حيث كيفية مقارنة أسعارها مع بعضها البعض من سنة إلى أخرى ، فلا توجد طريقة لمعرفة أنك لا تزال تحصل على أفضل قيمة من برنامج الدعم دون تسجيل الدخول إلى حساب الصرف الخاص بك ومقارنة خطتك الحالية للخيارات المتاحة خلال السنة القادمة (عادةً ما يصبح التسوق في نافذة متاحًا في الأسبوع الذي يؤدي إلى فتح التسجيل ، ولكن جميع الخطط لعام 2017 ستكون متاحة للتصفح و / أو الشراء اعتبارًا من 1 نوفمبر ، 2017).
مسجلات خارج السوق
إذا كنت مسجلاً في خطة تأمين صحي فردية في السوق خارج البورصات (أو إذا كان لديك خطة في البورصة ولكنك تكسب الكثير مقابل الإعانات) ، فقد تواجه زيادة كبيرة في سعر الفائدة لعام 2017 ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه التأمين الصحي الذي تستخدمه.
إذا كانت هناك أي فرصة مؤهلة للحصول على الدعم ، فستحتاج إلى التفكير في خيارات الصرف أثناء التسجيل المفتوح. يتم حل معظم المشاكل التي أصابت البورصات في عامي 2013 و 2014 ، وكان التبادل هو المكان الوحيد الذي يمكنك فيه الحصول على دعم ممتاز.
إذا لم تكن هناك طريقة مؤهلة للحصول على الدعم ، يمكنك التسوق إما داخل أو خارج البورصة ، ولكنك بالتأكيد تريد مقارنة الخيارات المتاحة أثناء التسجيل المفتوح ، بدلاً من مجرد السماح للتجديد التلقائي لخطةك الحالية.
> المصادر:
> مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية ، مركز المعلومات الاستهلاكية ومراقبة التأمين. برامج مراجعة معدل فعالة للدولة.
> مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية. 31 مارس 2016 لقطة تسجيل فعالة.