إعانات التأمين الصحي عند إضافة أو طرح أفراد الأسرة

يمكن أن تكون التغييرات المميزة غير بديهية

إذا قمت بشراء التأمين الصحي الخاص بك (في مقابل الحصول عليه من صاحب العمل) ، فأنت على الأرجح تدرك الآن أن هناك إعانات متميزة متاحة من خلال البورصات إذا كان دخلك ضمن النطاق المؤهل.

أبعد من ذلك ، لا يزال هناك الكثير من الارتباك حول كيفية عمل الإعانات بالضبط. السؤال الذي يطرح نفسه مرارًا وتكرارًا يتعلق بكيفية تغيير الأقساط عند إضافة أفراد العائلة إلى الخطة أو إزالتها من الخطة.

التغييرات في دعم ACA يمكن أن تكون مربكة

في بعض الظروف ، يخلق التفاعل بين الدخل وحجم العائلة والتسجيل في البورصة نتائج يمكن أن تكون غير بديهية - أشياء مثل انخفاض في الأقساط بعد الدعم عندما تضيف طفلاً جديدًا إلى الخطة ، أو لا تغيير في الدعم بعد الدعم أقساط عندما ينتقل أحد أفراد الأسرة إلى تغطية أخرى ، مثل Medicare.

هناك بعض النقاط التي يجب وضعها في الاعتبار هنا:

• تم تصميم الإعانات للحد من المبلغ الذي تدفعه لتغطية منزلك من خلال البورصة. لكن المبالغ التي تدفعها لتغطية أخرى خارج البورصة (على سبيل المثال ، من صاحب العمل ، أو من Medicare) لا يتم تطبيقها على الحد الأقصى.
• يتم أخذ الدخل الإجمالي لعائلتك بعين الاعتبار ، بغض النظر عن عدد أفراد الأسرة المسجلين في خطة التبادل.
• يتم حساب إجمالي عدد أفراد أسرتك من حيث تحديد مكان دخلك بالنسبة لمستوى الفقر ، بغض النظر عن عدد أفراد الأسرة المسجلين في خطة التبادل.

• بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن دخلك هو ما ينعكس على إقرارك الضريبي. ولكن هناك بند يسمح للشباب بالبقاء على التأمين الصحي لوالديهم حتى يبلغوا سن 26 ، بغض النظر عما إذا كان الوالدان يدعيانهم كمعالين. إذا تم تضمين شاب بالغ في خطة التأمين الصحي لوالديه من خلال التبادل ، فسيتم إضافة دخل الشباب إلى دخل الوالدين لتحديد أهلية الإعانة ، حتى لو قاموا بتقديم إقراراتهم الضريبية الخاصة بهم.

لدى مؤسسة عائلة كايسر حاسبة دعم تسمح لك إما باختيار ولاية ، أو استخدام متوسط ​​الولايات المتحدة. بالنسبة إلى هذه الأمثلة ، سنستخدم متوسط ​​الولايات المتحدة ، ولكن يمكنك اللعب باستخدام الآلة الحاسبة والحصول على مزيد من الأرقام الدقيقة لحالتك.

إليك بعض السيناريوهات التي ستساعدك على فهم كيفية حساب الدعم ومدى ارتباطه بأسرتك. في جميع الحالات ، تستخدم الأمثلة حاسبة مؤسسة أسرة كايسر ، وتستند المعدلات إلى متوسط ​​تكاليف الولايات المتحدة ، بافتراض أن يحدد المسجلون الخطة الفضية الثانية الأقل تكلفة (أي الخطة المرجعية).

الزوج نقل على الرعاية الطبية

بوب وسالي سميث هما 60 و 64 ، على التوالي. وكلاهما لديه تغطية في البورصة بموجب الخطة المرجعية في منطقتهما ، ودخل أسرتهما 000 50 دولار. وباستخدام متوسط ​​التكاليف في الولايات المتحدة ، تبلغ إعاناتهم في عام 2018 ما مقداره 1،748 دولارًا في الشهر ، وتبلغ أقساطهم بعد الدعم للخطة الفضية الثانية الأقل تكلفة (أي الخطة المرجعية) 398 دولارًا في الشهر (9.56 في المائة من دخل أسرهم ، منذ 50،000 دولار بين 300 و 400 في المئة من مستوى الفقر لأسرة من اثنين).

[لاحظ أن النسبة المئوية للدخل التي يتعين على المستفيدين المؤهلين لها أن يدفعوا مقابل الخطة المرجعية أقل في عام 2018 عما كانت عليه في عام 2017 ، وهي المرة الأولى التي تشهد فيها هذه النسبة انخفاضاً عاماً بعد عام.

حصل الأشخاص الذين حصلوا على نفس المبلغ في عام 2018 الذي حصلوا عليه في عام 2017 على تخفيض طفيف في أقساط بعد الدعم للخطة المرجعية في عام 2018.]

الآن دعنا نقول سالي تدور 65 وتنتقل إلى الرعاية الطبية . من المحتمل أن تكون مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية المجانية من الجزء A ، ولكن سيكون لها قسط شهري لبرنامج Medicare Part B ، وإذا اختارت التغطية الإضافية ، فسوف تحصل أيضًا على قسط من خطة Medigap و D التغطية .

ولكن على الرغم من أنها ستدفع أقساطًا مقابل بعض أجزاء من تغطية "ميديكير" ، فإن هذه الأقساط لن يتم احتسابها نحو 9.56 في المائة من دخل الأسرة الذي يتوقع أن تدفع "سميث" مقابله لخطة المقارنة في البورصة.

لذا عندما تقوم بتشغيل الأرقام مرة أخرى ، مع أسرة مكونة من شخصين ولكن شخص واحد فقط (بوب) يلتحق بالتغطية من خلال البورصة ، فإنك لا تزال تحصل على قسط ما بعد الدعم بقيمة 398 دولارًا في الشهر للخطة المالية الثانية الأقل تكلفة . سيبلغ إجمالي مبلغ الدعم 621 دولارًا شهريًا ، ولكن بدلاً من الدعم الذي تبلغ قيمته 1،748 دولارًا شهريًا الذي تحصل عليه مؤسسة سميث عندما كان كل من بوب وسالي مشتركين في خطة الصرف.

هذا لأنهم ما زالوا يملكون أسرة مكونة من شخصين ، ودخل أسرة يبلغ 50000 دولار. وهذا يضعهم عند مستوى 308 في المائة من مستوى الفقر (تُستخدم المبادئ التوجيهية لمستويات الفقر في عام 2017 لتحديد أهلية الإعانة للخطط بحلول عام 2018 ، وهذا هو الحال دائماً ، مع استخدام أرقام السنة السابقة حتى يبدأ التسجيل المفتوح في الخريف).

وبما أن دخل الأسرة يبلغ 308 في المائة من مستوى الفقر ، فإن الحد الأقصى لعلاوة ما بعد الأسرة المعيشية في الخطة المرجعية في البورصة هو 9.56 في المائة من دخل الأسرة المعيشية (هذه النسبة تنطبق على أي شخص دخل الأسرة يتراوح بين 300 و 400 في المائة مستوى الفقر ؛ النسب المئوية أقل بالنسبة للأسر التي يقل دخلها عن 300 في المائة من مستوى الفقر). لا يهم كم عدد أفراد الأسرة المسجلين فعليًا في خطة التبادل ، أو كم تنفق الأسرة في أقساط مقابل خطط أخرى خارج البورصة.

إضافة زوجك إلى خطتك

ايمي وبيل هم 51 و 53. لقد تزوجوا عدة سنوات ، وكان ايمي لديها تأمين صحي خاص بها من صاحب العمل. لا يقدم صاحب عملها تغطية للزوجين ، لذا فقد حصل بيل على تغطية في البورصة منذ عام 2014 (لاحظ أنه إذا كان صاحب العمل في شركة أمي يقدم تغطية للزوج ، فإن بيل لم يكن مؤهلاً للحصول على إعانة مالية في البورصة طالما كان التأمين من إيمي كان سعرها معقولًا مقابل التغطية الخاصة بها - وهذا ما يُعرف باسم خلل العائلة ، ولكنه لا ينطبق في هذه الحالة نظرًا لأن Bill لم يكن مؤهلاً للانضمام إلى خطة Amy).

يبلغ إيراد أسرة إيمي وبيل 48،000 دولار في السنة. استنادًا إلى المتوسط ​​الأمريكي ، يدفع بيل 377 دولارًا أمريكيًا شهريًا في عام 2018 للخطة المرجعية في البورصة ، أما المبلغ المتبقي البالغ 389 دولارًا شهريًا فيغطيه دعمه.

الآن لنفترض أن صاحب العمل في شركة آمي يتوقف عن تقديم التأمين الصحي. فقدان التغطية هو حدث مؤهل ، وهو ما يعني أن أيمي تستطيع التسجيل في خطة في السوق الفردية. إذا انضمت بيل إلى خطته ، فإن تكلفة ما بعد الدعم للخطة ستبقى 377 دولارًا شهريًا ، لكن الدعم سيقفز إلى 1089 دولارًا في الشهر. لا تزال "إيمي" و "بيل" عائلة مكونة من شخصين ، ولا يزال دخلها هو نفسه 296 في المائة من مستوى الفقر الذي كان عليه في السابق. لذلك لا يزال يتعين عليهم دفع نفس النسبة المئوية من دخلهم في الخطة المرجعية في البورصة - فهي لا تغطي سوى اثنين منهم الآن ، بدلاً من واحد.

هذا السيناريو سيكون مختلفًا ، مع ذلك ، إذا كانت أمي وبيل عروسين. الزواج هو أيضا حدث مؤهل ، وبافتراض أن إيمي لم يكن لديها تغطية من صاحب العمل ، فستكون مؤهلة للحصول على الدعم في البورصة. ولكن قبل أن يتزوج ، كان بيل من عائلة واحدة ، مع حساب دخله فقط في تحديد الأهلية للدعم. بمجرد أن يتزوج الزوجان ، يتم حساب دخلهما معاً ، وهما منزل من عائلتين (بافتراض أنهما ليس لديهما معالين آخرين) من حيث مقارنة ذلك الدخل بمستوى الفقر.

لنفترض أن دخل بيل هو 20 ألف دولار وأن إيمي 28 ألف دولار ، ولا يملك أي منهما حق الوصول إلى خطة صاحب العمل. قبل الزواج ، يدفع بيل 79 دولارًا شهريًا للخطة المرجعية في عام 2018 ، ويدفع مبلغ 687 دولارًا شهريًا بقية قسطه. وتدفع إيمي 174 دولارًا شهريًا ، وتبلغ إعاناتها 526 دولارًا في الشهر.

بمجرد أن يتزوج ، يبلغ دخل الأسرة 48000 دولار. ويبلغ إجمالي علاوة ما بعد الدعم للخطة المرجعية لكل منهما الآن 377 دولارًا شهريًا ، ويبلغ إجمالي الدعم 1.089 دولارًا في الشهر.

السبب في أنهم يدفعون أقساط إجمالية بعد الدعم العالي بعد أن يتزوجوا هو أن دخل أسرهم الإجمالي هو نسبة مئوية أعلى من مستوى الفقر بالنسبة للأسرة التي تضم اثنتين من أي منهما بالنسبة لأسرة واحدة. من أجل الحصول على إعانات ، يجب على المتزوجين تقديم إقرارات ضريبية مشتركة - ليس لديهم خيار تقديم طلبات منفصلة للحصول على الدعم الإجمالي الأعلى الذي كانوا يحصلون عليه قبل الزواج.

إضافة طفل

في عام 2013 ، وضعت الحكومة الفيدرالية اللمسات الأخيرة على القواعد لتحديد الأسعار في سوق التأمين الجديد المتوافق مع ACA. تنص القاعدة النهائية على أنه بالنسبة لمنزل واحد ، لن يتم حساب أكثر من ثلاثة أطفال تحت سن 21 عامًا لغرض تحديد قسط العائلة.

يتم حساب جميع الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و 25 سنة ، بغض النظر عن عددهم ، أو عدد الأطفال الإضافيين الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا في المنزل.

توم وريني هما 40 و 39 ، ولديهما ثلاثة أطفال ، عمرهما عامين وأربعة وسبعة أعوام. إنهم يكسبون 80،000 دولار في السنة ، ويتم تسجيل أسرهم في الخطة المرجعية من خلال التبادل. استنادًا إلى متوسط ​​أسعار الفائدة في الولايات المتحدة ، فإنهم يدفعون 595 دولارًا شهريًا لتغطية تكاليفهم ، وذلك بعد تلقي إعانة قدرها 1،221 دولار شهريًا للحصول على القسط المتبقي.

إذا كان لدى توم وريني طفل رابع ، فسيظلون يدفعون 595 دولارًا شهريًا ، وستظل إعانتهم 1،221 دولارًا شهريًا. يمكن أن يضيف الطفل الجديد إلى خطته (وهذا حدث مؤهل ) ، ولكن لن تتغير أسعاره قبل تقديم الدعم ، لذا لن يكون مبلغ الدعم الخاص به أو أقساطه بعد الدعم.

قارن ذلك مع سيناريو بديل حيث يوجد لطفلي توم وريني ، ثم يضيفان طفلًا ثالثًا إلى عائلتهما. في البداية ، هم عائلة مكونة من أربعة أفراد ، وتبلغ قيمة علاوة ما بعد الدعم 637 دولارًا في الشهر ، مع دعم بقيمة 891 دولارًا شهريًا لاستلام الباقي (لاحظ أن أقساط الأطفال المستخدمة تختلف فقط بناءً على العمر عندما يبلغ الطفل سن 21 عامًا ، ولكن اعتبارًا من عام 2018 ، تبدأ أقساط الأطفال في الزيادة بعد أن تبلغ 15 عامًا ، وبالنسبة إلى توم ورينيه ، هذا ليس عاملاً ، حيث أن أطفالهم هم أصغر من 15 عامًا.

بمجرد ولادة الطفل الثالث ، فهي عائلة مكونة من خمسة أفراد ، وتبلغ قسطها بعد الدعم 595 دولارًا في الشهر ، بعد تقديم إعانة قدرها 1،221 دولارًا شهريًا. في الواقع ، تنخفض علاوة ما بعد الدعم عندما تضيف طفلاً ثالثًا ، لأن دخلها أصبح الآن نسبة أصغر من مستوى الفقر ، حيث أصبحوا أسرة مكونة من خمسة بدلاً من أربعة (هنا مخطط يوضح كيف يؤثر حجم العائلة النسبة المئوية لمستوى الفقر عند الدخول المتفاوتة)

ولكن دعونا نتخيل أن توم ورينيه يحصلان على دخل يبلغ 140 ألف دولار سنوياً ، وهو أعلى بكثير من الحد الأدنى لأهلية الدعم ، حتى مع وجود خمسة أفراد من العائلة. في هذه الحالة ، سوف يدفعون قسط التأمين بالكامل بأنفسهم. إذا ذهبوا من ثلاثة أطفال إلى أربعة ، فلن يدفعوا أي أقساط إضافية. ولكن إذا انتقلوا من طفلين إلى ثلاثة ، فستزيد علاوة عائلتهم الإجمالية للخطة المرجعية من 1529 دولارًا في الشهر إلى 1816 دولارًا في الشهر. من خلال دخل مؤهل من الدعم ، تلتقط الإعانة التكاليف الإضافية لإضافة الطفل الثالث. ولكن مع وجود دخل أعلى من الحد الأدنى للأهلية للدعم ، سيتعين عليهم دفع القسط الإضافي بأنفسهم.

اطلب المساعدة إذا كان لديك أسئلة

إذا كانت لديك أسئلة حول كيفية تغيير أقساط التأمين الخاصة بك استنادًا إلى التغيرات في الحياة المختلفة ، يمكنك استخدام آلة حاسبة الدعم ، أو الوصول إلى البورصة في ولايتك للحصول على المساعدة. وسيساعدك أيضًا وسيط موثوق به أو متصفّح محلي في مجتمعك على فهم كل شيء ، ولن يكون هناك أي رسوم مقابل خدماته.

> المصادر:

_{مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية ، مركز معلومات المستهلك والرقابة على التأمين ، لمحة عامة: القاعدة النهائية لإصلاحات سوق التأمين الصحي .}

_{عائلات الولايات المتحدة الأمريكية. المبادئ التوجيهية للفقر الاتحادي.}

_{دائرة الإيرادات الداخلية. إجراءات الإيرادات 2017-36 .}

_{مؤسسة أسرة كايسر ، حاسبة سوق التأمين الصحي.}

_{مكتب الأمين المساعد للتخطيط والتقييم ، المبادئ التوجيهية للفقر في الولايات المتحدة الأمريكية المستخدمة لتحديد الأهلية المالية لبعض البرامج الاتحادية.}