كيف عائلتك للخصم الأشغال

تم تصميم خصومات الأسرة بحيث لا تذهب عائلات كبيرة كسر دفع دفعات التأمين الصحي الفردية لكل فرد من أفراد الأسرة. تحتاج إلى فهم كيفية عمل الأسرة القابلة للخصم حتى تتمكن من ميزانية نفقات الرعاية الصحية لعائلتك.

أولاً ، إذا كنت غير معتاد على أساسيات ما هو قابل للخصم ، اقرأ " التأمين الصحي القابل للخصم - ما هو وكيف يعمل " قبل أن تذهب إلى أبعد من ذلك.

ستحتاج إلى هذا الفهم الأساسي للخصومات قبل أن تتمكن من فهم كيفية عمل الأسرة القابلة للخصم.

كيف يمكن للخصم الأسرة يعمل لمعظم التأمين الصحي

معظم سياسات التأمين الصحي للعائلة لديها خصومات فردية وخصومات عائلية. في كل مرة يدفع فيها فرد داخل العائلة مبلغًا قابلًا للخصم ، يتم إضافة هذا المبلغ أيضًا إلى العائلة القابلة للخصم. تبدأ التغطية لأي فرد معين بمجرد استيفائه لخصم الفرد. تبدأ التغطية للعائلة بأكملها ، حتى أفراد العائلة الذين لم يقابلوا خصوماتهم الفردية بعد ، بمجرد استيفاء هذه الأسرة.

هناك طريقتان لبدء سياسة التأمين الصحي للعائلة لدفع فوائد لفرد معين داخل الأسرة.

  1. إذا اجتمع شخص ما مع شخص قابل للخصم ، فستبدأ فوائد خطة الصحة وتبدأ في دفع نفقات الرعاية الصحية لهذا الشخص فقط ، ولكن ليس لأفراد العائلة الآخرين.
  1. إذا تم استيفاء العائد المسموح به للعائلة ، فستكون فوائد خطة الرعاية الصحية لكل فرد من أفراد العائلة سواء قاموا بالوفاء بخصوماتهم الفردية أم لا.

ويعرف هذا النوع من نظام الأسرة القابل للاقتطاع بأنه مبلغ مدمج قابل للخصم لأن الخصومات الفردية مضمنة في الداخل وتحتسب ضمن المبلغ الأسري القابل للخصم.

مثال على كيفية عمل الأسرة للخصم

لنفترض أن عائلة مكونة من خمسة أفراد لديها مبلغ قابل للخصم قدره 500 دولار أمريكي وخصم عائلي قدره 1500 دولار:

وبما أن الأسرة قابلت أسرتها للخصم ، بدأت الخطة الصحية في دفع فوائد لجميع أفراد العائلة ، على الرغم من أن ثلاثة منهم لم يقابلوا بعد خصوماتهم الفردية.

كيف يمكن للخصم العائلي توفير المال على الخصومات الفردية؟

معظم وثائق التأمين الصحي لديها خصم الأسرة ما بين مرتين وأربعة أضعاف الخصم للخصم. ما لم تكن العائلة صغيرة ، تكون الأسرة القابلة للخصم عادة أقل من مجموع جميع الخصومات الفردية.

على سبيل المثال ، دعنا نقول أن لديك خمسة أفراد من العائلة ، وخصمًا فرديًا بقيمة 1000 دولار ، وخصمًا عائليًا قدره 2000 دولار ، أي ضعف المبلغ الفردي القابل للخصم. إذا لم يكن هناك خصم من العائلة وكان على كل فرد من أفراد العائلة مقابلة الشخص المستحق للخصم قبل أن تبدأ الخطة الصحية في دفع فوائد له ، فإن عائلتك المكونة من خمسة أفراد سوف تدفع 5 آلاف دولار قبل أن يتم تغطية التغطية الصحية لكل فرد من أفراد العائلة.

ومع ذلك ، بما أن استحقاقات التغطية تستقطب جميع أفراد العائلة عندما يتم استيفاء مبلغ 2000 دولار من قيمة الخصم ، فإن الأسرة توفر ما يصل إلى 3000 دولار من التكاليف القابلة للخصم.

ما هو غير المدرجة في الخصم؟

لا يتم احتساب الأشياء التي لا يغطيها التأمين الصحي الخاص بك تجاه المبلغ المقتطع الخاص بك حتى لو قمت بسداده من جيبك الخاص. على سبيل المثال ، لا يغطي التأمين الصحي عادةً عملية شفط الدهون. إذا قمت بدفع 1500 دولار لشفط الدهون ، فلن يتم إضافة مبلغ 1،500 دولار أمريكي إلى الخصم الخاص بك من الأفراد أو الأسرة لأنه ليس من المزايا المغطاة لخطة صحتك.

لا تتطلب خدمات الرعاية الوقائية خصمًا أو تسديدًا أو تدوينًا في الولايات المتحدة وذلك بفضل قانون الرعاية الميسرة . وهذا يعني أن التأمين الصحي الخاص بك سيدفع تكاليف أشياء مثل تصويرك البدني سنوياً ، وقناة الإنفلونزا ، وتصوير الثدي بالأشعة حتى لو لم تلتزم بخصمك بعد.

عادة لا يتم احتساب رسوم الزيارات الخاصة بزيارات المكتب والوصفات الطبية تجاه المبلغ المقتطع ، ولكن يمكن أن تختلف التفاصيل حسب الخطة. اعرف المزيد هنا: هل تعدّ نسبة Copays نحو التأمين الصحي القابل للاقتطاع؟

الخطط الصحية المخفضة للخصم هي استثناء ، لكن القواعد الجديدة تنطبق

إذا كان لديك خطة صحية عالية قابلة للخصم ، فقد تكون عائلتك القابلة للخصم تعمل بشكل مختلف. تستخدم معظم HDHP نظامًا قابلًا للخصم الإجمالي بدلاً من النظام القابل للخصم المضمّن الموضح أعلاه. يمكنك معرفة المزيد عن هذا في " كيف يمكن للأسرة الاستغناء عن العمل في HDHP ".

كن على علم بأن خطتك قد لا تكون HDHP لمجرد أن خصمك يبدو كبيرًا حقًا. برنامج HDHP هو نوع خاص من الخطط الصحية ، وليس مجرد مصطلح وصفي. نظرًا لأن برامج HDHP ترتبط عادةً بحسابات التوفير الصحية ذات الامتيازات الضريبية ، فإنها تتمتع بقواعد خاصة تميزها عن الخطط الصحية التي لا تتضمن HDHP.

ومع ذلك ، اعتبارًا من عام 2016 ، يجب أن تطبق الخطط الصحية غير المعفيّة الحد الأقصى للامتيازات الفردية المستحقة من ACA على جميع أعضاء خطة صحة الأسرة ، حتى إذا كانت خطة صحية عالية القيمة مع اقتطاع الأسرة الإجمالية. في عام 2018 ، أقصى مبلغ مسموح به هو 7350 دولارًا للفرد الواحد ، و 14.700 دولار للعائلة. لذلك ، يمكن لعائلة HDHP الحصول على مبلغ إجمالي من الأسرة بقيمة 7000 دولار ، على سبيل المثال ، ولكن لا يمكن أن تقتطع من العائلة مبلغ 10000 دولار ، لأن ذلك قد يتطلب من فرد واحد من العائلة دفع مبلغ 10000 دولار قبل الحصول على مخصصات بموجب الخطة ، وهذا الأمر لم يعد مسموحًا به. .

بالنسبة لعام 2019 ، اقترحت HHS تحديد تكاليف فردية من الجيب بمبلغ 7،900 دولار. سيستمر تطبيق القواعد التي تحد من تكاليف فرد من أفراد الأسرة إلى ما لا يزيد عن هذا المبلغ.

هل ستتغير القواعد في ظل إصلاح الرعاية الصحية للجمهوريين؟

قضى المشرعون الجمهوريون الكثير من عام 2017 يعملون على جهود لإلغاء واستبدال ACA. وقد باءت هذه الجهود بالفشل ، باستثناء مشروع قانون الضرائب الذي أصدره الحزب الجمهوري والذي سيؤدي إلى إلغاء الولاية الفردية للجنة مكافحة الفساد بدءا من عام 2019 .

لم تطالب مشاريع القوانين التي تم تقديمها في عام 2017 عمومًا بأي تغييرات تطرأ على القاعدة والتي تتطلب الحد الأقصى للقيمة الفردية للأفراد في الخطط العائلية. هم أيضا عموما لن يكونوا قد تغيروا حدود الجيب التي تفرضها ACA على الخطط الصحية.

ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن الحد الأقصى للأسعار التي تفرضها ACA على التكاليف من الجيب لا ينطبق إلا على الخدمات التي تعتبر فوائد صحية أساسية . شملت مقترحات إصلاح الرعاية الصحية في الحزب الجمهوري عموما التأكيد على منح الدول القدرة على إعادة تعريف الفوائد الصحية الأساسية. إذا تم سن مشروع قانون من هذا القبيل ، فقد يؤدي ذلك إلى عدم شمول خطط التأمين في بعض الولايات الأشياء المطلوبة حاليًا لتغطيتها بموجب قانون رعاية الأمومة (رعاية الأمومة ، أو الرعاية الصحية العقلية ، على سبيل المثال).

إذا حدث ذلك ، فقد تصبح الخطط الصحية أقل قوة ، وقد تضطر العائلات إلى تغطية تكاليف بعض العلاج التي تغطيها حالياً خطط ACA المتوافقة. في هذه الحالة ، لن يتم احتساب التكاليف الخاصة بالأموال التي لا تغطيها الخطة في حدود الحد الأقصى المسموح به للخطة أو خارج الجيب. وبدلاً من ذلك ، سيؤدي ذلك إلى تكاليف فعلية أعلى بكثير للأعضاء الذين يحتاجون إلى خدمات لم تعد مغطاة بسبب قواعد أقل قوة فيما يتعلق بالمزايا الصحية الأساسية.

> المصادر:

> السجل الاتحادي (وزارة الصحة والخدمات الإنسانية) ، > المريض > قانون الحماية والرعاية الميسرة. إشعار HHS لمخصصات الدفع والمدفوعات لعام 2018 ؛ تعديلات على فترات التسجيل الخاصة وبرنامج خطة المستهلك والتوجيه الموجهة. 22 من كانون الأول 2016.

> السجل الاتحادي (وزارة الصحة والخدمات الإنسانية). قانون حماية المريض والرعاية الميسرة إشعار HHS لمخصصات الدفع والميزات لعام 2019. 2 نوفمبر 2017.

> HealthCare.gov ، خدمات الصحة الوقائية.

> مؤسسة أسرة قيصر. ملخص قانون الرعاية الصحية الأمريكي ، مايو 2017.