الخطة الذهبية هي نوع من التأمين الصحي الذي يدفع ، في المتوسط ، 80 في المائة من نفقات الرعاية الصحية المغطاة. ويدفع أعضاء الخطة نسبة الـ 20 في المائة الأخرى من نفقات الرعاية الصحية من خلال تسديد الدفعات ، والتأمين المشترك ، والمدفوعات القابلة للخصم .
لتسهيل مقارنة القيمة التي تحصل عليها مقابل الأموال التي تنفقها على أقساط التأمين الصحي ، قام قانون الرعاية بأسعار معقولة بتوحيد مستويات قيم خطة الصحة للخطط الفردية والجماعية الصغيرة (ولكن ليس لخطط المجموعات الكبيرة).
هذه المستويات ، أو المستويات ، هي البلاتينية والذهبية والفضية والبرونزية.
تقدم جميع الخطط الصحية لمستوى معين نفس القيمة الإجمالية تقريبًا. بالنسبة لخطط الطبقة الذهبية ، تبلغ القيمة 80٪. تقدم خطط البلاتين قيمة 90 في المائة ، والفضة قيمة 70 في المائة ، والثروة البرونزية قيمة 60 في المائة. في كل حالة ، هناك نطاق مقبول من -4 / +2 للخطط الفضية والذهبية والبلاتينية و -4 / + 5 للخطط البرونزية (لاحظ أن كاليفورنيا تحدد نطاقها في -2 / + 2)
ماذا تعني قيمة التأمين الصحي؟
تخبرك القيمة الإكتوارية ما هي نسبة نفقات الرعاية الصحية المغطاة التي من المتوقع أن تدفعها الخطة مقابل عضويتها ككل. هذا لا يعني أنك ، شخصياً ، سيكون لديك 80 بالمائة من تكاليف الرعاية الصحية التي تدفعها خطة الذهب الخاصة بك (أو ضمن نطاق الخطة الذهبية المسموح به من 76 إلى 82 بالمائة). قد يكون لديك أكثر من 80 في المائة من نفقاتك المدفوعة اعتمادا على كيفية استخدامك لخطة الصحة الذهبية.
القيمة هي متوسط انتشار عبر جميع أعضاء الخطة.
لا تؤخذ الأشياء التي لا يغطيها التأمين الصحي على الإطلاق في الاعتبار عند تحديد قيمة خطة الصحة. على سبيل المثال ، إذا كانت الخطة الصحية للذهب لا تدفع مقابل الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية مثل الجراحة التجميلية أو الأقراص الباردة أو كريم الإسعافات الأولية ، فإن تكلفة هذه الأشياء لا يتم تضمينها عند حساب قيمة خطتك.
يتم تضمين الأشياء التي تغطيها خطة الرعاية الصحية الخاصة بك دون أي تقاسم التكاليف. لذلك ، يتم تضمين نظام تحديد النسل المجاني والرعاية الوقائية التي تقدمها خطتك الصحية عند تحديد قيمة خطتك.
ما الذي يجب عليك دفعه؟
ستدفع أقساط شهرية للخطة الصحية. تميل أقساط خطة الذهب إلى أن تكون أكثر تكلفة من خطط القيمة المنخفضة لأن خطط الذهب تدفع أكثر نحو فواتير الرعاية الصحية الخاصة بك أكثر من الخطط الفضية أو البرونزية. وعادة ما تكون أقساط خطة الذهب أرخص من أقساط خطة البلاتينية لأن خطط الذهب تدفع نسبة مئوية أقل من نفقات الرعاية الصحية أكثر مما تدفعه خطط البلاتين.
[لاحظ أنه بالنسبة لتغطية عام 2018 ، فإن مقياس التسعير العادي - الخطط البرونزية عمومًا الأقل تكلفة ، تليها الفضة ، ثم الذهب ، ثم البلاتينيوم - لا ينطبق بالضرورة. ولأن تكلفة تخفيضات تقاسم التكاليف قد أضيفت إلى أقساط الخطة الفضية في معظم الولايات ، فمن الممكن العثور على خطط ذهبية أقل تكلفة من خطط الفضة.]
سيتوجب عليك أيضًا دفع تكاليف المشاركة مثل الخصومات ، والتأمينات ، والنسخ عندما تستخدم التأمين الصحي الخاص بك. وستتباين الطريقة التي تجعل كل خطة الأعضاء يدفعون 20 في المائة من نفقات الرعاية الصحية الشاملة. على سبيل المثال ، قد يكون لخطة ذهبية واحدة خصم عالٍ بقيمة 2500 دولار مقترن بتدوين نقدي منخفض بنسبة 10٪.
قد يكون لخطة الذهب المتنافسة اقتطاع أقل مقترنة بتأمين أعلى أو المزيد من النسخ النقدية.
لماذا تختار خطة ذهبية؟
عند اختيار خطة صحية ، إذا كنت لا تمانع في دفع أقساط أعلى للحصول على نسبة أكبر من تكاليف الرعاية الصحية التي تدفعها شركة التأمين الصحي الخاصة بك ، فقد تكون خطة الفئة الذهبية خيارًا جيدًا لك. إذا كانت فكرة الدفع ، في المتوسط ، 20 في المائة فقط من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك من جيبك الخاص بدلاً من 30 أو 40 في المائة ، فإنها تناشدك ، فإن الخطة الذهبية ستكون مباراة جيدة.
من المرجح أن تستهوي خطط الذهب الأشخاص الذين يتوقعون استخدام التأمين الصحي الخاص بهم ، والذين يخشون أن يكونوا مسؤولين عن ارتفاع أسعار الفائدة على النقد ، أو الذين يستطيعون دفع أكثر قليلاً مقابل راحة البال أكثر مما لديهم مع الفضة أو خطة البرونزية.
ولكن كما أشرنا أعلاه ، في عام 2018 (ومن المحتمل بعد ذلك ، بافتراض استمرار شركات التأمين في إضافة تكلفة تخفيضات المشاركة في التكاليف إلى أقساط الخطة الفضية) ، قد يكون من المنطقي شراء خطة ذهبية لمجرد أنها أقل كلفة من الخطة الفضية ، على الرغم من تقديم تغطية أفضل. بالنسبة للأشخاص المؤهلين لتخفيضات المشاركة في التكلفة ، من المرجح أن تقدم الخطة الفضية قيمة أفضل. ولكن بالنسبة للأشخاص غير المؤهلين لتخفيضات المشاركة في التكاليف (أي أن دخلهم أعلى من 250٪ من مستوى الفقر ، أو 30.150 دولارًا لفرد واحد في عام 2018) ، فقد ينتهي الأمر بخطة ذهبية توفر تغطية أفضل بأقساط أقل.
لماذا لا تختار الذهب؟
لا تختار خطة صحية للطبقة الذهبية إذا كان القسط الشهري المنخفض هو العامل الأكثر أهمية بالنسبة لك. من المحتمل أن يكون لديك أقساط أقل إذا اخترت خطة فضية أو برونزية ، (بدلاً من ذلك ، كما هو مذكور أعلاه ، في الحالات التي تنتهي فيها خطة الذهب بتكلفة أقل من الخطة الفضية).
إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانات لمشاركة التكاليف لأن دخلك هو 250 بالمائة من مستوى الفقر الفيدرالي أو أقل ، فأنت مؤهل فقط للحصول على إعانات لتقاسم التكاليف إذا اخترت خطة من الفئة الفضية وشراؤها في بورصة التأمين الصحي الخاصة بك . لن تحصل على إعانات تقاسم التكاليف إذا اخترت خطة ذهبية على الرغم من أن دخلك قد يكون منخفضًا بما يكفي للتأهل.
إن الإعانات الخاصة بتقاسم التكاليف تجعل من المبلغ القابل للخصم والكمبي وتداول العملات أقل مما تدفعه أقل عند استخدام التأمين الصحي الخاص بك. في الواقع ، ستزيد إعانة تقاسم التكلفة من قيمة خطتك الصحية دون زيادة الأقساط الشهرية. الأمر يشبه الحصول على ترقية مجانية للتأمين الصحي. إذا اخترت خطة فضية بدلاً من خطة ذهبية ، يمكن أن يساعدك دعمك في اقتسام التكاليف في الحصول على نفس القيمة التي كنت ستحصل عليها من خلال خطة ذهبية أو بلاتينية ، ولكن مقابل الأقساط المنخفضة للخطة الفضية. لن تحصل على الترقية المجانية إذا اخترت خطة من فئة الذهب.
> المصادر:
> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. حماية المريض وقانون الرعاية بأسعار معقولة ، استقرار السوق . 13 أبريل 2017.
> وزارة الصحة والخدمات الانسانية. قانون حماية المريض والرعاية الميسرة إشعار HHS لمخصصات الدفع والمدفوعات لعام 2018 ؛ تعديلات على فترات التسجيل الخاصة وبرنامج خطة المستهلك والتوجيه الموجهة. 22 من كانون الأول 2016.