التحول إلى التأمين الصحي للزوج أو خطة الرعاية الصحية للشريك قد يوفر لك المال.
إذا كنت أنت وزوجك أو شريكك مؤهلين للحصول على مخصصات صحة الموظف ، تحقق من خيارات التأمين الصحي لكل شركة أثناء التسجيل المفتوح لمعرفة أيهما قد يكلفك أقل. يختلف أصحاب العمل بشكل كبير من حيث المساهمات التي يقدمونها مقابل إجمالي الأقساط ، وقد تتمكن من توفير المال عن طريق التحول إلى تغطية عائلة زوجك.
في وقت التسجيل المفتوح لشركتك ، انظر إلى خيارات خطة العمل المختلفة التي يقدمها رب عملك. قد تكون قادرًا على توفير المال عن طريق اختيار خطة مختلفة ، مثل برنامج HMO الذي يتطلب منك اختيار طبيب الرعاية الأولية لتنسيق الرعاية الخاصة بك. ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﻣﻨﺎﻃﻖ اﻟﺒﻼد ، ﻗﺪ ﻳﻜﻮن اﻷﻃﺒﺎء اﻟﻤﺤﻠﻴﻮن ﻓﻲ آﻞ ﺷﺒﻜﺎت اﻟﺨﻄﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ أو ﻣﻌﻈﻤﻬﺎ ، وﻗﺪ ﻻ ﻳﻜﻮن ﻋﻠﻴﻚ أن ﺗﺸﻌﺮ ﺑﺎﻟﻘﻠﻖ إزاء ﺗﻐﻴﻴﺮ اﻷﻃﺒﺎء .
الاستفادة من التسجيل المفتوح
تقدم العديد من الشركات الكبرى مجموعة متنوعة من الخطط الصحية. أثناء فترة التسجيل المفتوحة لشركتك ، يمكنك تغيير تغطيتك من خطة صحية واحدة إلى خطة مختلفة (لا يلعب سجلك الطبي دورًا في أهليتك لتبديل الخطط). اعتمادًا على اختيار الخطة التي يقدمها صاحب العمل ، قد تتمكن من اتخاذ خيارات أخرى ، مثل زيادة أو خفض مبلغ مبلغك السنوي المقتطع. يمكنك أيضًا الاشتراك للحصول على تغطية صحية إذا لم تكن مسجلاً في السابق أو تسقط تغطيتك.
تعقد معظم الشركات فترات التسجيل المفتوحة (عادةً ما تستمر لمدة شهر واحد) في خريف كل عام للسماح بتغييرات في الفوائد الصحية في 1 يناير من العام المقبل. بعض الشركات لديها فترات التسجيل المفتوحة في أوقات أخرى ، ويمكنك أن تتوقع تلقي إشعار كاف مسبقًا.
بمجرد انتهاء فترة التسجيل المفتوحة لشركتك وإجراء اختياراتك للسنة القادمة ، يتم تأمين التغطية الصحية الخاصة بك حتى فترة التسجيل السنوية التالية. ما لم يكن لديك نوع من الأحداث المؤهلة ، لن تتمكن من تعديل التغطية الصحية الخاصة بك لمدة عام كامل.
إذا كنت تفكر في التحول إلى التأمين الصحي للزوج أو العكس ، فتأكد من أن فترات التسجيل المفتوحة لكلا أرباب العمل لها بعض التداخل. ستتمكن من إلغاء الاشتراك من خطة واحدة أثناء التسجيل المفتوح ، والتسجيل في الخطة الأخرى أثناء التسجيل المفتوح ، ولكن قد ينتهي بك الأمر مع وجود فجوة في التغطية إذا لم يكن لدى أصحاب العمل الالتحاق المفتوح في نفس الوقت .
معظم أرباب العمل يديرون التسجيل المفتوح في الخريف ، مع تغيرات التغطية اعتبارا من 1 يناير. لكن من المهم أن نفهم أنه إذا كان صاحب العمل يحمل التسجيل المفتوح في منتصف العام (مع خطة عام جديد تبدأ في 1 أغسطس ، على سبيل المثال) ، و في حين يحمل الآخر التسجيل المفتوح في الخريف مع خطة عام يتبع السنة التقويمية ، قد تكون غير مؤمن لبضعة أشهر أثناء الفترة الانتقالية. إذا كنت في صحة جيدة ، يمكنك التسجيل للحصول على خطة قصيرة الأجل لتغطية نفقاتك خلال هذه الفجوة ، ولكن إذا كانت الفجوة ثلاثة أشهر أو أطول ، فستكون في مأزق من أجل عقوبة التفويض الفردية للهيئة.
أحداث مؤهلة
يسمح لك الحدث المؤهل بتغيير تغطية التأمين الصحي القائمة على الوظيفة في أي وقت خلال السنة. يتم تحديد ما هو مؤهل كـ "حدث" بموجب اللوائح الفيدرالية ويتضمن:
- زواج
- ولادة طفل أو تبنيه
- الطلاق أو الانفصال القانوني
- وفاة زوجتك أو أحد من يعولونك
- فقدان غير طوعي للتغطية
خلال فترة التسجيل الخاصة التي تنشأ عن حدث مؤهل ، يمكنك الانضمام إلى تأمين زوجتك أو العكس. ومع ذلك ، لاحظ أن السيناريو الموصوف أعلاه (عندما يكون لدى أرباب عمل الزوجين فترات انتظام مفتوحة في المنتصف وموعد بدء سنة البدء) لا يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة.
إذا أسقطت تغطيتك خلال فترة التسجيل المفتوحة ، وكان لزوجك فترة تسجيل مفتوحة في وقت لاحق ، فإن خسارتك في التغطية لا تحسب كحدث مؤهل ، لأنها خسارة طوعية - وليست طوعية - للتغطية.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت لديك خطة رعاية مُدارة (مثل PPO أو HMO) واستخدمت شبكة موفر ، فقد تتمكن من تغيير الخطط الصحية إذا انتقلت إلى مجتمع آخر ولم تعد في منطقة خدمة الشبكة الخاصة بك خطة.
تحديد أي خطة قائمة على العمل ستوفر أفضل قيمة
على الرغم من أنه قد يستغرق بعض الوقت ، قم بتشغيل الأرقام لمعرفة ما إذا كان من المنطقي أن يظل جميع أفراد عائلتك على نفس الخطة الصحية. قد تتمكن من توفير المال عن طريق تغطية صحية منفصلة لبعض أفراد العائلة. فمثلا:
دون وباربارا
أمّا دون س. ، البالغ من العمر 46 عاماً ، وزوجته باربرا س. ، وعمرهما 44 عاماً ، فهما يملكان خيار التأمين الصحي من خلال أرباب عملهما. لديهم تغطية عائلية من خلال دون ، والتي تشمل التغطية لطفليهما ، الذين تتراوح أعمارهم بين 10 و 14. دون الوزن الزائد ، ومرض السكري من النوع 2 ، وارتفاع الكوليسترول ، وارتفاع ضغط الدم. يستخدم الكثير من خدمات الرعاية الصحية. تتمتع باربارا والأطفال بصحة ممتازة ولا يحتاجون إلا إلى إجراء فحوص روتينية في السنوات القليلة الماضية.
بسبب المشاكل الصحية التي يعاني منها دون ، فإن لديهم خطة صحية أسرية قابلة للخصم منخفضة والتي لديها أقساط عالية جدا. قد تكون الأسرة قادرة على توفير المال من خلال عدم الاحتفاظ بالخطة المخفضة القابلة للخصم من خلال صاحب العمل وتختار باربارا خطة عائلية مخصومة أكثر لنفسها والأطفال من خلال صاحب العمل.
لكن هذا لن يكون دائماً الخيار الأفضل ، لأنه يعتمد في جزء كبير منه على مقدار قسط التأمين الذي يرغب كل صاحب عمل في تغطيته. وفقًا لتحليل مؤسسة كايزر للأسرة ، فإن صاحب العمل المتوسط الذي يقدم فوائد صحية يدفع حوالي 70٪ من إجمالي الأقساط العائلية. لكن بعض أصحاب العمل يساهمون فقط في الأقساط لموظفيهم ، وليس لأفراد الأسرة الذين يتم إضافتهم إلى الخطة. لذا من أجل تحديد ما إذا كان ينبغي تغطية عائلتك في إطار خطة واحدة أو استخدام كليهما ، فستحتاج إلى معرفة المبلغ الذي ستضطر إلى المساهمة به في الأقساط تحت كل خيار.
ماريا وخورخي
ماريا ج. ، البالغة من العمر 32 عاماً ، وزوجها جورج جورج ، وعمرهما 33 عاماً ، يعملان معاً بدوام كامل وكل منهما لديه تأمين صحي يقدمه أصحاب العمل. كلتا الشركتين لديها فترة تسجيل مفتوحة من منتصف أكتوبر وحتى منتصف نوفمبر.
في شهر سبتمبر ، أنجبت ماريا طفلا ، وهو حدث مؤهل سمح لهم بإضافة الطفل ، خورخي ، الابن إلى أحد خطط التأمين الصحي الخاصة بهم. ومع ذلك ، فإن إضافة أحد المعالين إلى أي من الخطة يؤدي إلى تغيير تغطية التأمين من الموظف فقط إلى التغطية العائلية أو تغطية الموظف بالإضافة إلى الطفل (اعتمادًا على التصنيفات المميزة التي يستخدمها صاحب العمل) ، مما يزيد بشكل كبير من الأقساط الشهرية.
في مواجهة زيادة قدرها أكثر من 250 دولار كل شهر من صاحب العمل ، نظر الزوجان في خياراتهم. خيار واحد هو الانتظار حتى التسجيل المفتوح ووضع جميع أفراد الأسرة في خطة صحية واحدة من صاحب عمل واحد. قد ينتهي الأمر بإنقاذهم من المال ، خاصة إذا كان صاحب العمل في ماريا قد رفع بالفعل تغطيتها إلى أقساط "عائلية" مع إضافة خورخي ، Jr. إذا كان الأمر كذلك ، فإن إضافة خورخي ، الأب لن يزيد الأقساط ( ومع ذلك ، إذا تم تعيين علاوة ماريا حاليا على الموظف ، بالإضافة إلى الأطفال ، لأن إضافة خورخي ، الأب سيعزز الأقساط إلى مستوى الأسرة العالي).
خيار آخر هو شراء سياسة السوق الفردية للطفل. واعتمادًا على مقدار الرسوم التي يدفعها أصحاب العمل لإضافة المعالين ، فقد ينتهي الأمر بأن تكون تكلفة شراء سياسة منفصلة خاصة بالطفل أقل تكلفة. من غير المحتمل أن يكون هذا هو الحال إذا كانت العائلة لديها أكثر من طفل واحد ، مع ذلك ، بما أن الخطط الكبيرة التي يرعاها أصحاب العمل عادة ما تفرض نفس السعر لطفل واحد أو لأطفال متعددين ، في حين أن خطط السوق الفردية سوف تفرض قسطًا منفصلاً لكل طفل في عائلة ، بحد أقصى ثلاثة (أكثر من ثلاثة أطفال في عائلة واحدة تحت سن 21 ، لا يوجد قسط إضافي في السوق الفردية).
فهم خلل الأسرة
إذا كنت تفكر في خطة سوق فردية لأحد أفراد العائلة أو أكثر ، بالإضافة إلى تغطية من صاحب عمل لأحد أفراد الأسرة الآخرين أو أكثر ، يجب أن تدرك أن الوصول إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل سيؤثر على أهلية أفراد العائلة الآخرين الإعانات قسط في السوق الفردية.
بالنسبة للأشخاص الذين يشترون تغطية السوق الفردية ، تتوفر الإعانات الممتازة في بورصة ACA في كل ولاية ، اعتمادًا على الدخل. ولكن حتى إذا كان دخل أسرتك يجعلك مؤهلاً للحصول على الدعم ، فإن دخولك إلى خطة يرعاها صاحب العمل يلعب دورًا أيضًا. إذا كانت الخطة التي يرعاها صاحب العمل ذات الحد الأدنى من القيمة متاحة لعائلتك ، وتعتبر التكلفة لتغطية الموظف فقط معقولة (لا تزيد عن 9.56 في المائة من إجمالي دخل الأسرة في عام 2018) ، أو أي أفراد أسرة آخرين مؤهلين لتتم إضافتهم إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل (بغض النظر عن التكلفة التي سيكلفها الأقساط لإضافتها إلى الخطة) ليست مؤهلة للحصول على إعانات قسط في البورصة. هذا ما يسمى بالعائق العائلي ، ومن المهم أن تضع في اعتبارك عندما تقوم بتجريب الأرقام لمعرفة ما إذا كان بعض أفراد العائلة قد يكونون أفضل حالا مع تغطية السوق الفردية بدلا من التغطية التي يرعاها صاحب العمل.
الرسوم الإضافية للزوجين
وبموجب قانون الرعاية الميسرة ، يُطلب من أصحاب العمل الكبار توفير تغطية لموظفيهم المتفرغين ومُعاليهم. لكن ليسوا مطالبين بتقديم تغطية لزوجات الموظفين. استمر معظم أرباب العمل في تقديم تغطية لأزواج الموظفين ، لكن البعض قرر أن الأزواج غير مؤهلين للتسجيل في تغطية لديهم من خلال أرباب عملهم ، وتضيف بعض الشركات الآن تكلفة إضافية إذا اختار زوجات الموظفين أن يضافوا إلى أزواجهم. "خطط عندما يكون لديهم أيضا خيار الاشتراك مع خطط أصحاب العمل الخاصة بهم.
لزيادة تعقيد الأمور ، يقدم 10٪ من أصحاب العمل الذين يقدمون استحقاقات التأمين الصحي تعويضًا إضافيًا لموظفيهم إذا رفضوا الخطة التي يرعاها صاحب العمل ويختارون بدلاً من ذلك التسجيل في خطة زوجاتهم. لذا فإن بعض أصحاب العمل يتخذون خطوات فعالة لتقليل عدد الأزواج الذين ينخرطون في خططهم ، بينما يتخذ بعض أصحاب العمل خطوات فعالة لتشجيع موظفيهم على التسجيل للحصول على تغطية زوجاتهم بدلاً من الخطة التي يرعاها صاحب العمل.
على سبيل المثال ، فكر في أن بوب وسو ، المتزوجين وكل منهما لديه تغطية برعاية رب العمل متاحة من صاحب العمل الخاص به. كلا أرباب العمل أيضا استخدام الرسوم الزوجة الزوجية عندما يكون الزوج لديه خيار التأمين الخاص به برعاية صاحب العمل المتاحة. إذا قرر بوب الانضمام إلى سو على خطة صاحبة العمل الصحية ، فإن صاحب العمل سيضيف تكلفة إضافية - بالإضافة إلى علاوة - لأن بوب قد يختار بدلاً من ذلك أن يكون على خطة صاحب العمل الخاصة به.
قد يكون من الأفضل أن تضيف زوجتك إلى خطة رب عملك عندما تضع في اعتبارك جميع المتغيرات ، لكنك ستريد أن تفهم ما إذا كان صاحب العمل لديه نظير تكلفة زوجية للأزواج الذين يرفضون خطتهم التي يرعاها صاحب العمل. والتسجيل في خطة الزوج بدلا من ذلك.
اعتبارات خاصة إذا كان لديك HDHP
إذا كان لديك أو لزوجتك خيارًا لخطة صحية عالية التحمل (HH) في العمل ، فستحتاج إلى أن تكون مدركًا لعواقب وجود فرد واحد من أفراد العائلة في الخطة مقابل أكثر من واحد.
إذا كان هناك فرد واحد من العائلة لديه تغطية في إطار برنامج HDHP ، فإن المبلغ الذي يمكن أن تساهم به في HSA أقل مما سيكون عليه إذا كان اثنان أو أكثر من أفراد العائلة قد حصلوا على تغطية في إطار برنامج HDHP. ولكن من ناحية أخرى ، فإن المبلغ القابل للخصم على HDHP عادة ما يكون مرتفعا مرتفعا إذا كان لديك تغطية عائلية (مقابل تغطية لشخص واحد فقط) ، ويجب استيفاء الأسرة بالكامل قبل أن يصبح أي فرد من أفراد العائلة مؤهلاً للحصول على مخصصات ما بعد الخصم (مع التحذير بأنه لا يمكن أن يطلب من أي فرد من أفراد العائلة أن يتحمل تكاليف أكثر من الجيب خلال العام أكثر من الحد الشخصي الذي وضعته الحكومة الفيدرالية في تلك السنة ، وبالنسبة لعام 2018 ، فإنه يبلغ 7350 دولارًا).
لذلك إذا كنت تملك أو تفكر في تغطية برنامج HDHP ومساهمات في HSA ، فستحتاج إلى وضع هذه العوامل في الاعتبار عندما تقرر ما إذا كان يجب على جميع أفراد العائلة أن يكونوا على خطة واحدة أو في خطط منفصلة.
> المصادر:
> مدرسة كورنيل للقانون ، معهد المعلومات القانونية. 29 CFR 2590.701-6 - فترات التسجيل الخاصة.
> خدمة الإيرادات الداخلية. إجراءات الإيرادات 2017-36 .
> مؤسسة أسرة قيصر. الفوائد الصحية لصاحب العمل 2016 ملخص للنتائج. سبتمبر
> مؤسسة أسرة قيصر. الفوائد الصحية لصاحب العمل 2017 ملخص للنتائج. سبتمبر 2017.
> مجتمع إدارة الموارد البشرية. 2017 مقابل حدود مساهمة HSA لعام 2018. مايو 2017.