6 طرق يمكنك الدفع
كانت خصومات التأمين الصحي ترتفع باطراد لسنوات. في عام 2016 ، كان لدى أكثر من 51٪ من الموظفين الذين لديهم تأمين صحي برعاية صاحب العمل ، خصومات فردية بقيمة 1000 دولار على الأقل. ومن بين العمال الذين تضمنت التغطية التي تم اقتطاعها ، كان متوسط المبلغ القابل للخصم حوالي 1500 دولار.
من بين الأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم في السوق الفردية ، تكون الخصومات أعلى.
وأفادت شركة eHealthinsurance ، وهي شركة وساطة إلكترونية ، أن التغطية التي اختارها المستهلكون الذين استخدموا خدمات الصحة الإلكترونية غير مؤهلة للحصول على أي دعم من الإعانات ، وأن متوسط المبلغ المقتطع هو 358 4 دولار للأفراد و 983 7 دولار للأسر.
من المهم أن نلاحظ أن الأشخاص الذين لا يتلقون إعانات قسط التأمين من المرجح أن يشتروا خططًا برونزية أقل تكلفة ، والتي لها خصومات أعلى. وتوفر إعانات تقاسم التكاليف الخاصة بـ ACA - والتي تنطبق على 57 في المائة من سجلات الصرف في عام 2017 - خصومات أقل بكثير على الأشخاص المؤهلين على أساس دخلهم (لا تتاح إعانات تقاسم التكلفة إلا على الخطط الفضية ؛ إذا كان دخلك يصل إلى حوالي 30،000 دولار في عام 2018 ، ويمكنك شراء التغطية الخاصة بك ، قد تكون مؤهلة للحصول على خطط فضية مع خصومات أقل ، حتى تولي اهتماما خاصا للخطط الفضية خلال التسجيل المفتوح ، وتأكد من شراء خطة في البورصة ، بدلا من الصرف ).
ولكن لا شك في أن الأشخاص الذين يشترون تأميناتهم الصحية يخضعون بشكل عام لخصومات كبيرة.
لست وحدك إذا كنت غير قادر على تحمل تأمينك الصحي القابل للخصم . مهما كان المبلغ القابل للخصم ، إذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات وكنت تعيش على شيك راتب ، فبإمكانك أن تشعر بأن المبلغ المقتطع لديك مرتفع للغاية.
إذا لم تكن قادرًا على تحمل نفقاتك ، فإن خياراتك للتعامل معها تعتمد على ما إذا كنت مدينًا بخصمك في الوقت الحالي ، أو إذا كنت تستعد مقدمًا. إذا كنت تتطلع إلى المستقبل وتحقق أنك ستحتاج إلى الخروج من هذا التغيير في النهاية ، فافحص " خصم عالٍ للغاية"؟ كيفية التقديم للخصم من التأمين الصحي ". وإذا قمت بالتسجيل في خطة صحية مؤهلة لـ HSA ، فحاول أن تجعل من الأولوية إنشاء HSA والمساهمة فيها بشكل منتظم ، بحيث يكون المال موجودًا إذا كنت في نهاية المطاف بحاجة لتلبية الخاص بك للخصم.
إذا كان عليك تسديد المبلغ المستحق لك الآن ولكنك لا تملك المال ، فإن مأزقك أصعب. إذا لم تختر وسيلة للدفع ، فقد تتأخر رعايتك أو قد لا تتمكن من الحصول على الرعاية التي تحتاجها. فيما يلي بعض الخيارات الممكنة.
التفاوض على خطة الدفع
في حين لا يمكن لطبيبك التنازل عن الخصم أو خصمه لأن ذلك قد ينتهك قواعد خطة صحتك ، فقد يكون مستعدًا للسماح لك بدفع المبلغ المستحق لك مع مرور الوقت. كن صادقاً وتشرح موقفك أمام قسم الفواتير الخاص بالطبيب أو المستشفى. اشرح أنك لا تحاول الخروج من الدفع ولكنك تود الحصول على امتياز إعداد خطة الدفع.
على الرغم من أنها تهدف إلى طلب الخصومات بدلاً من إعداد خطة للسداد ، فإن " كيف تتفاوض مع مقدم الخدمة " يقدم نصائح حول كيفية إجراء محادثة كهذه مع طبيبك.
The Caveats:
- قد تكون مدينًا بخصمك لأكثر من مقدم رعاية صحية. على سبيل المثال ، إذا رأيت الطبيب وأمر بإجراء اختبارات الدم ، فستكون جزءًا من المبلغ المقتطع لطبيبك وجزء منه إلى مختبر فحص الدم. وهذا يعني التفاوض على خطتي دفع ، وليس واحدة.
- إذا لم تواكب المدفوعات على خطة السداد المتفاوض عليها ، فسوف تلحق ضرراً بالغًا بعلاقتك مع طبيبك ، وقد لا تحصل على فرصة أخرى لإعداد خطة سداد لفواتير طبية مستقبلية.
استكشاف خيارات الرعاية الصحية أرخص
عادة ما يكون هناك أكثر من طريقة لعلاج مشكلة صحية معينة. هل تستخدم خيار العلاج الأقل تكلفة الذي سوف يعمل من أجلك؟
في حين أن التحول إلى خيار علاج أقل تكلفة لن يجعل المبلغ القابل للخصم أصغر ، فإن المبلغ المقتطع سيحل بسبب فترة زمنية أطول وفي أجزاء أصغر. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مبلغ 3000 دولار قابل للخصم وتتلقى علاجًا تكلفته 700 دولار شهريًا ، فإن التبديل إلى علاج يكلف 400 دولار شهريًا سيقلل من نفقاتك الشهرية . سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع كامل مبلغ 3000 دولار قابل للخصم قبل أن يبدأ التأمين الصحي الخاص بك بالدفع. ولكن ، مع العلاج الأرخص ، ستنشر هذا المبلغ القابل للخصم على مدى ثمانية أشهر بدلاً من خمسة أشهر ، مما يجعل من السهل إدارته.
هل يمكنك الحصول على الرعاية في عيادة مجانية أو مركز صحة مجتمعي يهتم بك بغض النظر عن قدرتك على الدفع؟ بعض هذه الأماكن ستهتم بك مجاناً ، وستقوم بتحصيل رسوم منك على أساس دخلك ، أو ستقبل ما يدفعه التأمين الصحي الخاص بك كدفعة كاملة. تحقق لمعرفة ما إذا كان هناك مركز صحة مجتمعي بالقرب منك.
خذ التوزيع المبكر من التقاعد الخاص بك
عن طريق اختيار الحصول على المال من تقاعدك لدفع التأمين الصحي الخاص بك ، كنت اقتراض من مستقبلك لدفع ثمن حاضرك. هذه ليست خطة طويلة الأجل جيدة جدا. ولكن ، إذا كنت تواجه وضعاً قد لا يكون لديك مستقبل إذا لم تتمكن من دفع تأمينك الصحي القابل للخصم ، فقد تعتبر هذا خيارًا.
إذا كنت تأخذ توزيعًا من حساب IRA التقليدي الخاص بك قبل بلوغك 59 عامًا ونصف ، فستكون مدينًا لضرائب الدخل على هذا المال بالإضافة إلى ضريبة جزائية. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يمكن التنازل عن العقوبة إذا تم إنفاق المال على نفقة طبية مؤهلة وإذا كانت نفقاتك الطبية أكثر من 10 بالمائة من دخلك. تعرف على قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية حول استخدام توزيع مبكر من حسابك في IRA لتغطية النفقات الطبية.
قد يساعدك خياران على تجنب عقوبة التوزيع المبكر:
- قد تتمكن من سحب الأموال التي ساهمت بها في Roth IRA بدون غرامة. لا ينطبق هذا على الأرباح ومكاسب الاستثمار في Roth IRA ، ولكن فقط على الأموال التي ساهمت بها فعليًا. اعرف المزيد في "عندما تكون عمليات مسح RATH IRA خالية من الضرائب وعندما لا تكون كذلك".
- ستتيح لك بعض خطط 401K الحصول على قرض يصل إلى 50000 دولار أو نصف المبلغ في 401 كيلوبايت ، أيهما أصغر. عادة ، يتم سداد القرض على مدى فترة خمس سنوات مع طرح المال تلقائياً من راتبك. ستدفع فائدة على القرض ، لكنك تدفع هذا الاهتمام لنفسك - الفائدة تذهب إلى 401K الخاص بك. إذا فقدت وظيفتك قبل سداد القرض ، يجب عليك الحصول على الرصيد المتبقي أو اعتباره توزيعًا مبكرًا وستدفع كلاً من ضرائب الدخل وعقوبة عليه. تعرف على المزيد في "تسعة أشياء يجب معرفتها عن الاقتراض من الـ 401 (ك)."
بيع الاشياء الخاصة بك
لا أحد يرغب في بيع سلعه لدفع ثمن شيء عادي مثل التأمين الصحي القابل للخصم. لكن الأوقات العصيبة تتطلب اتخاذ تدابير يائسة. إذا لم تتمكن من الحصول على الجولة القادمة من العلاج الكيميائي لأنك لا تستطيع دفع تأمينك الصحي القابل للخصم ، فقد حان الوقت للتفكير في كيفية جمع الأموال.
ابدأ بالنظر في بيع أشياء ثمينة ولكنها غير ضرورية مثل المجوهرات أو الدراجات أو ألواح ركوب الأمواج أو أجهزة الآيبود أو الدراجات البخارية. انتقل إلى بيع الأشياء الثمينة الأخرى مثل سيارتك أو خاتم الزواج فقط إذا كنت يائسة حقا. من المحتمل أن تحصل على سعر أفضل للأشياء إذا كنت تبيعها بنفسك على منصة مثل Craigslist أو eBay من إذا كنت تأخذها إلى متجر أو متجر البضائع ، لكن بيعها بنفسك يتطلب المزيد من الجهد.
اشحنه
إن استخدام بطاقة ائتمان أو قرض شخصي أو قرض ائتمان في المنزل لدفع التأمين الصحي القابل للاقتطاع هو اقتراح مشبوه. إنه يرقى إلى رهن مستقبلك ويتعمق أكثر في الديون لمجرد تلبية نفقاتك الأساسية. إذا كنت غير قادر على دفع المبلغ المقتطع الآن ، كيف ستدفع للخصم في العام المقبل بينما تدفع ديونك أيضًا من خصم هذا العام؟
من ناحية أخرى ، إذا كنت بحاجة إلى علاج طبي لإنقاذ حياتك ، أو منع إعاقة دائمة ، أو الحفاظ على صحتك بما يكفي للحفاظ على وظيفتك ، فإن استخدام الائتمان هو أقل من الشرور.
الائتمان لا يعني بالضرورة بطاقة ائتمان. كما يمكن أن يعني الاقتراض من الأسهم في منزلك ، أو صديق أو فرد من العائلة ، أو أخذ قرض شخصي من بنك أو اتحاد ائتماني.
الوصول إلى مكان العمل المشقة المالية الخيرية
العديد من أرباب العمل الكبار لديهم برنامج خيرية لمساعدة الموظفين. يتم التبرع بهذه التبرعات من خلال التبرعات الصغيرة التي يقدمها الموظفون الأفراد ، من أجور الجهات المانحة بكميات متساوية على مدار السنة.
يمكن للموظفين الذين يواجهون صعوبات مالية لمرة واحدة أن يتقدموا بطلب للجمعيات الخيرية للحصول على المساعدة المالية. لا تتطلب هذه المؤسسات الخيرية عادةً أن تكون جهة مانحة للحصول على المساعدة ، ولكن القواعد حول مقدار المساعدة المالية التي سيتم تقديمها ، ومن الذي يتأهل ، وكيفية توزيع الأموال تختلف من برنامج لآخر. من المحتمل أن يكون قسم الموارد البشرية أو قسم استحقاقات الموظفين هو أفضل مصدر للمعلومات.
> المصدر:
> مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية. 2017 لقطة تسجيل فعالة . 12 يونيو ، 2017.
> eHealthinsurance.com. تقرير مؤشر أسعار التأمين الصحي ، 2016 فترة التسجيل المفتوحة . تشرين الأول 2016.
> دائرة الإيرادات الداخلية ، 401 (ك) دليل الموارد - المشاركون في الخطة - قواعد التوزيع العامة.
> مؤسسة أسرة قيصر. 2016 استحقاقات صحة صاحب العمل. ملخص النتائج . 14 سبتمبر 2016.