كيفية الميزانية للتأمين الصحي للخصم

الاستراتيجيات المالية عندما لا يمكنك تحمل خصم عالي

ليس من غير المعتاد أن يكون لديك مشكلة في دفع تأمينك الصحي القابل للخصم - بعض الخصومات هي مئات أو حتى آلاف الدولارات. وإذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات ، فيمكن أن تشعر بأن مبلغ الخصم الخاص بك مرتفع للغاية.

تعتمد خياراتك للتعامل مع التكلفة على ما إذا كنت مدينًا بخصمك في الوقت الحالي أو ما إذا كنت تستعد مقدمًا.

إذا كنت تتطلع إلى المستقبل وتحقق أنك ستحتاج إلى الخروج من هذا التغيير في نهاية المطاف ، فإليك بعض الخيارات للعمل الخاص بك للخصم في ميزانيتك.

حساب الانفاق المرن (FSA)

إذا كان لديك تأمين صحي قائم على العمل ، فقد تتمكن من المشاركة في حساب إنفاق مرن . FSA هو نوع خاص من حسابات التوفير المحظوظات الضريبية التي لا يمكن استخدامها إلا لتغطية نفقات الرعاية الصحية ، مثل دفع المبالغ القابلة للخصم ، والسداد ، والعملة .

كيف يعمل؟ اشترك في FSA الخاص بك أثناء التسجيل المفتوح عند التسجيل للحصول على التأمين الصحي. سوف يأخذ صاحب العمل بعد ذلك مبلغًا صغيرًا من المال قبل خصم الضرائب من كل شيك من شيكاتك ووضعه في حسابك الخاص. عندما تحتاج إلى دفع المبلغ المقتطع ، يمكنك استخدام المال في FSA الخاص بك.

من الأسهل دفع المبلغ المقتطع باستخدام FSA لأنه بدلاً من الاضطرار إلى الحصول على مبلغ كبير من المال من شيك راتب واحد ، فإنك تخسر هذا العبء المالي إلى مبالغ أقل بكثير موزعة على مدار العام بأكمله.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأموال التي تضعها في FSA تخرج من راتبك قبل الضرائب. هذا يجعل دخلك الخاضع للضريبة أصغر - تدفع ضرائب أقل على الدخل. نظرًا لأنك ستحصل على ضرائب دخل أقل من كل شيك راتب ، فإن مساهماتك في FSA لن تؤثر على راتبك في المنزل بقدر ما تضع ، على سبيل المثال ، نفس المبلغ من المال في حساب توفير منتظم.

على سبيل المثال ، ربما تضع مبلغ 40 دولارًا لكل شيك أجر في حسابك الخاص بـ FSA والذي يقلل من ضريبة الدخل بمقدار 8 دولارات. سيكون ربحك في المنزل أقل بقليل من 32 دولارًا ، على الرغم من أنك تتخلص من 40 دولارًا أمريكيًا. (تعتمد أرقامك الدقيقة على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك).

ماذا يحدث إذا كان ذلك في وقت مبكر من العام ولم تقم بحفظ ما يكفي في FSA للوفاء بخصمك حتى الآن؟ سوف يقوم العديد من FSA بحساب المبلغ الذي ستقوم بوضعه فيه على مدار السنة بأكملها ويسمح لك باستخدام هذه الأموال للخصم ، حتى قبل أن يتم تحصيلها من راتبك. هناك بعض التحذيرات ، على الرغم من:

• إذا كنت لا تنفق كل الأموال في FSA الخاصة بك بحلول نهاية العام ، فقد تفقدها. يسمح لك ببيع 500 دولار إلى هيئة الخدمات المالية في العام القادم ، ولكنك تخسر أي مبلغ يزيد عن 500 دولار متبقي في هيئة الخدمات المالية في نهاية العام.
• تحدد الحكومة الفيدرالية مقدار المال الذي يسمح لك بوضعه في هيئة الخدمات المالية كل عام. لذا ، إذا كان مبلغك القابل للخصم أكثر من 2500 دولار أمريكي ، فإن FSA ستغطي جزءًا منه فقط.

حساب التوفير الصحي (HSA)

إن HSA عبارة عن حساب توفير خاص يعمل مع خطط صحية عالية الخصومات. يمكنك وضع المال في HSA الخاص بك واستخدامه لتغطية النفقات الطبية ، مثل الخصم الخاص بك. إن الأموال التي تساهم بها في HSA هي خصم ضريبي ويتم إعفاء الفائدة المكتسبة من الضرائب الفيدرالية.

إذا كنت لا تستخدم أموال HSA الخاصة بك بحلول نهاية العام ، لا عرق. يبقى في حساب HSA الخاص بك ، تراكم الفائدة المعفاة من الضرائب حتى تستخدمها. لن تفقدها في نهاية العام مثل الأموال في هيئة الخدمات المالية.

في الواقع ، إذا كنت بصحة جيدة ولا ينتهي بك الأمر إلى استخدام كل الأموال التي تساهم بها في HSA كل عام ، فمن الممكن أن تنمو كمية كبيرة من المدخرات المحظورة ضرائب. بعض الناس حتى النظر في HSA كحساب تقاعد آخر.

يمكن لصاحب العمل الخاص بك أيضا المساهمة بأموال ما قبل الضرائب في HSA الخاص بك ، على الرغم من أن كل أصحاب العمل لا يفعلون ذلك. على عكس FSA ، لا يجب ربط HSA الخاص بك بالتأمين الصحي القائم على الوظيفة.

يمكنك إعداد نفسك ما دامت لديك خطة صحية مؤهلة مخصومة (HDHP).

للحصول على HSA وتشغيلها بسرعة ، يمكنك تحويل الأموال من حسابك IRA (حساب التقاعد الفردي) إلى HSA الخاصة بك مرة واحدة دون أي عقوبات إذا كنت تتبع جميع قواعد خدمات الإيرادات الداخلية (IRS) بعناية. مرة أخرى ، هناك محاذير:

• يجب أن يكون لديك خطة صحية مؤهلة للخصم العالي لفتح HSA. ليس كل خطة صحية مع ما يبدو كخصم مرتفع هو في الواقع HDHP. إذا لم تكن متأكدًا من أن التأمين الصحي الخاص بك هو HDHP ، فاتصل بخطة الرعاية الصحية أو قسم استحقاقات الموظفين الخاص بك للتحقق قبل إعداد HSA.
• إذا كنت تستخدم المال في HSA لشيء آخر غير نفقة طبية مؤهلة ، فسوف تواجه عقوبات ضريبية.
• هناك حدود لمقدار المال الذي يمكن أن تضعه في HSA في أي سنة معينة ، ولكن لا حدود للحد الأقصى الذي يمكن أن يتراكم فيه بمرور الوقت.

ترتيبات السداد الصحي (HRA)

إن HRA هو ترتيب بينك وبين صاحب العمل الذي يسمح لصاحب العمل بتعويضك عن نفقاتك الطبية ، بما في ذلك المبلغ القابل للخصم. تشبه HSA إلا أن صاحب العمل فقط يمكنه المساهمة بالمال - لا يمكنك تمويله بنفسك.

نظرًا لأن صاحب العمل يقوم بتمويل الحساب ، فهو ليس أموالك ، مثل الأموال الموجودة في HSA. إذا تركت وظيفتك ، فقد تتمكن أو لا تستطيع الاحتفاظ بالحساب - اعتمادًا على كيفية تنظيم صاحب العمل لـ HRA. عادةً ما يتم تحويل الأموال المتبقية في الحساب إلى العام التالي ، ولكن الأمر يعود إلى صاحب العمل.

دعم تقاسم التكاليف

أنشأ قانون الرعاية بأسعار معقولة إعانات لمساعدة الأشخاص ذوي الدخل المتواضع على سداد مستحقات التأمين الصحي الخاصة بهم ، والمدفوعات ، والتأمين المشترك. هناك إرشادات حول الدخل للتأهل ويجب أن يكون لديك خطة تأمين صحي من الفئة الفضية قمت بشرائها من بورصة التأمين الصحي في ولايتك.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة تقاسم التكاليف ، فستكون مؤهلاً بشكل شبه مؤكد للحصول على الدعم المميز المصمم لمساعدتك على دفع أقساط التأمين الصحي الشهرية. يمكنك استخدام الأموال التي قمت بحفظها بتكاليف إضافية لوضعها في مقابل خصمك.

لا تتجاهل هذه الإعانة لمجرد أن خطتك الصحية الحالية ليست خطة مبنية على أساس الفضة. إذا كنت تعتقد أنك قد تكون مؤهلاً ، فتعرف على ذلك الآن حتى تتمكن من اختيار خطة مؤهلة خلال فترة التسجيل المفتوحة التالية. لن يساعدك هذا العام ، لكن في العام القادم لن تقلق.

ميزانية التوفير الطارئ

إذا كنت منضبطًا ، فيمكنك إزالة مبلغ محدد من المال لكل مبلغ دفع ليتم خصمه. في حين أنك لن تحصل على أي مزايا ضريبية خاصة كما تفعل مع FSA أو HSA ، فلن تكون مقيدًا بالكثير من قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية حول كيفية حفظك وما يجب عليك استخدام المال لهما.

قد يكون من الأسهل بناء صندوق طوارئ لدفع المبلغ المقتطع إذا كنت تفكر فيه على أنه دفع الفاتورة مقدمًا بدلاً من الاقتراب منه كإنقاذ . بشكل عام ، فإن احتمال إصابتك بالمرض مرتفع وسيتعين عليك دفع المبلغ المقتطع بعد طلب العلاج. ستأتي هذه الفاتورة مستحقة في النهاية. ادفعها لنفسك مقدمًا.

قم بإعداد حساب خاص لاستيعاب الأموال القابلة للخصم. في كل شهر عندما تدفع الإيجار والمرافق وتأمين السيارة وغيرها من الفواتير ، ضع المال في صندوق التأمين الصحي القابل للخصم أيضاً. إذا كان البنك الخاص بك يقوم بتحويلها تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب توفير أو حساب في السوق النقدية ، فستكون أكثر احتمالية للقيام بذلك باستمرار.