لماذا يقتصر التسجيل في الخطة الصحية على فترة التسجيل المفتوحة
هل حاولت الاشتراك في التأمين الصحي فقط ليتم إخبارك أنك غير مسموح لك بشراء تأمين صحي حتى التسجيل المفتوح ؟ إذا ذهبت إلى وكالة لبيع السيارات لشراء سيارة ، فإن الوكيل لا يرفض بيع سيارتك حتى نوفمبر القادم. لكن شركات التأمين الصحي لن تسمح لك بالتسجيل في التأمين الصحي متى شئت ، سواء كنت تحاول شراء خطة صحية حول تبادلات التأمين الصحي ذات التكلفة المعقدة ، أو التسجيل من خلال صاحب العمل ، أو حتى التسجيل في Medicare .
تحد الخطط الصحية من التسجيل في فترة التسجيل المفتوحة من أجل تثبيط الاختيار السلبي . يحدث الاختيار المعاكس عندما يشترك المرضى في التأمين الصحي ، لكن الأشخاص الأصحاء لا يفعلون ذلك. إنه يزيح مقدار المخاطر التي تتعرض لها الخطة الصحية عند تأمين شخص ما ، لذلك تحاول صناعة التأمين الصحي بأكملها منعها.
كيف يعمل الاختيار المعاكس
لا يمكن لشركة التأمين الصحي أن تتواجد إلا إذا كانت تأخذ أموالا أكثر في كل عام أكثر مما تدفع في المطالبات . لكي يحدث هذا ، يحتاج إلى أعضاء أكثر صحة من الأعضاء المرضى.
وهنا مثال مبسط. لنفترض أن كل عضو في خطة الصحة يدفع 6000 دولار سنوياً للتأمين الصحي. لكل عضو يحتاج إلى 400000 دولار زرع نخاع العظم في ذلك العام ، يجب أن يكون هناك 67 عضوا الذين يدفعون أقساط طوال العام دون وجود مطالبة واحدة. (67 × 6000 دولار = 402،000 دولار). تستخدم شركة التأمين الصحي أقساط التأمين من 67 عضوًا لم يكونوا بحاجة إلى أي رعاية لدفع الفواتير الطبية للعضو الواحد الذي يحتاج إلى الكثير من الرعاية.
لماذا اختيار سلبي هو سيء للجميع
سوف ينهار النظام بأكمله إذا اعتقد جميع الأشخاص الأصحاء أنفسهم: "لماذا علي أن أدفع 6000 دولار في السنة للتأمين الصحي؟ انا صحي. سأوفر على هذا المبلغ 6000 دولار فقط وانتظر حتى أكون مريضاً لشراء التأمين الصحي. ”ثم ، فقط المرضى ، الأشخاص الذين تزيد ادعاءاتهم على أقساطهم ، سوف يلتحقون بالتأمين الصحي.
الخطة الصحية لن تأخذ ما يكفي من المال في أقساط لدفع جميع المطالبات. إذا حدث هذا ، سيكون للخطة الصحية خياران: الخروج من العمل أو زيادة أقساط التأمين.
إذا خرجت من العمل ، فهذا أمر سيئ للجميع. سيكون لدينا جميع الخيارات المتاحة أقل عند التسوق للتأمين الصحي ، وسيكون هناك منافسة أقل. عدد أقل من شركات التأمين الصحي المتنافسة على الأعمال التجارية يعني أن هناك حافز أقل للخطط الصحية لتوفير خدمة عملاء جيدة وحافز أقل لهم للحفاظ على الأقساط منخفضة لجذب العملاء.
إذا رفعت أقساط التأمين ، فهذا أمر سيء للجميع أيضًا. علينا جميعا أن ندفع أكثر للتأمين الصحي. مع ازدياد أقساط التأمين ، من المرجح أن يفكر الأشخاص الأصحاء بأنفسهم ، "لماذا ندفع هذا المبلغ للتأمين الصحي؟ سأنتظر حتى أكون مريضة ثم أدخن في خطة صحية ". وهذا من شأنه أن يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة إلى أن لا يستطيع أحد تحمل تكاليف التأمين الصحي.
كيف تمنع شركات التأمين الصحي الاختيار السلبي
لا تستطيع شركات التأمين الصحي منع الاختيار المعاكس بشكل كامل ، ولكنها قد تجعله أقل احتمالا بالحد من الوقت الذي يمكنك فيه التسجيل للتأمين الصحي لمرة واحدة في السنة. تسمح فترة التسجيل المفتوحة لكل شخص يرغب في التسجيل في خطة صحية بذلك ، ولكنه يمنع أيضًا الأشخاص الأصحاء من التفكير ، "سأنتظر فقط حتى أكون مريضة لشراء التأمين الصحي". المرضى خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة ، سيكونون محظوظين وغير قادرين على التسجيل للتأمين الصحي عندما يكونون مرضى.
وهناك أسلوب آخر لا يشجع على الاختيار المعاكس وهو فترة الانتظار القصيرة بين التسجيل المفتوح وتاريخ بدء تغطية التأمين الصحي. على سبيل المثال ، إذا قمت بالتسجيل للحصول على تأمين صحي أثناء التسجيل المفتوح في الخريف ، فغالباً ما تبدأ التغطية الخاصة بك في 1 يناير. هذا يمنع الناس من التسجيل في التأمين الصحي في طريقهم إلى المستشفى ، على أمل أن خطة الصحة الجديدة ستدفع فاتورة المستشفى.
بالإضافة إلى ذلك ، يهدف قانون الرعاية بأسعار معقولة إلى تقليل الاختيار المعاكس من خلال تفويض كل شخص بالتأمين الصحي أو دفع غرامة .
استثناءات الالتحاق المفتوح
هناك بعض الاستثناءات القليلة التي تسمح للناس بالتسجيل في التأمين الصحي خارج التسجيل المفتوح.
- فترة الأهلية الأولية.
- فترة التسجيل الخاصة .
- مديكيد و CHIP.
- الأمريكيين الأصليين .
تحدث فترة الأهلية الأولية عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة للتأمين الصحي في العمل ، وعادةً ما يكون ذلك شهرًا أو شهرين بعد تعيينك. ربما لا تتوافق فترة الأهلية الأولية هذه مع التسجيل المفتوح لأن الأشخاص يتم تعيينهم على مدار العام. ومع ذلك ، فإن فترة الأهلية الأولية محدودة. إذا لم تقم بالتسجيل خلال نافذة فرصة محددة عندما تصبح مؤهلاً للتغطية لأول مرة ، فسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية.
سيكون لديك أيضًا فترة سبعة أشهر من الأهلية الأولية لبرنامج Medicare عندما تبلغ 65 عامًا. إذا لم تقم بالتسجيل خلال فترة الأهلية الأولية ، فلن تضطر إلى الانتظار حتى فترة التسجيل العامة السنوية التالية ، يعاقب أيضا مع ارتفاع أقساط التأمين.
يتم تشغيل فترة التسجيل الخاصة من خلال بعض أحداث الحياة مثل الزواج أو المطلق ، أو الإنجاب ، أو فقدان التأمين الصحي القائم على الوظيفة ، أو الخروج من منطقة الخدمة في خطتك الصحية. عندما يتم تشغيل تسجيل خاص ، يكون لديك نافذة فرصة ، عادةً ما بين 30 إلى 60 يومًا ، لتغيير خطتك الصحية الحالية أو التسجيل في خطة جديدة. إذا فاتتك هذه الفرصة ، فسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية.
ﻻﺣظ أن اﻟﺳوق اﻟﻔردﯾﺔ ﻟم ﯾﮐن ﻟﮭﺎ ﻓﺗرات ﺗﺳﺟﯾل ﺧﺎﺻﺔ ﻗﺑل ﻋﺎم 2014 ، وﻟﮐن ﻟدﯾﮭﺎ اﻵن ﻓﺗرات ﺗﺳﺟﯾل ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺷﺑﮫ ﺑﺷﮐل ﻋﺎم اﻟﻔﺗرات اﻟﺗﻲ ﺗﻧطﺑق ﻋﻟﯽ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺻﺣﻲ اﻟﻣدﻋوم ﻣن رب اﻟﻌﻣل. لم يستخدم السوق الفردي فترات التسجيل الخاصة (أو فترات التسجيل المفتوحة) قبل عام 2014 لأن الناس يمكنهم التسجيل في أي وقت يريدون ... ولكن المقايضة كانت في جميع الولايات باستثناء بضع ولايات ، الأهلية للتغطية في السوق الفردية يعتمد على تاريخك الطبي. ستقوم شركات التأمين برفض الطلبات تمامًا (أو استبعاد الشروط الموجودة مسبقًا) إذا حاول الأشخاص التسجيل أو تبديل الخطط بعد التعرض لحالة طبية.
والآن بعد أن أصبحت التغطية مضمونة في السوق الفردية (فقط بالنسبة للموظفين المؤهلين لخطة صاحبة العمل الصحية الخاصة بهم) ، فإن السوق الفردية تستخدم التسجيل المفتوح وفترات التسجيل الخاصة تماماً مثل التأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل.
برنامج Medicaid ، وهو برنامج الرعاية الاجتماعية القائم على الدولة والذي يوفر التغطية الصحية للمقيمين ذوي الدخل المنخفض ، يختلف عن أنواع التأمين الصحي الأخرى في أنه لا يحد من التسجيل في أوقات معينة من السنة. بدلا من ذلك ، فإنه يحد من الالتحاق إلى الأشخاص الذين يستوفون شروط الدخل الصارمة وغيرها من معايير الأهلية. إذا كنت مؤهلاً للحصول على المعونة الطبية ، فيمكنك الاشتراك في أي وقت من السنة. وينطبق الشيء نفسه على CHIP ( برنامج التأمين الصحي للأطفال ).
لا تحصل Medicaid على أموالك من تحصيل أقساط شهرية من برنامج Medicaid. وبدلاً من ذلك ، يتم تمويلها من خلال الضرائب الفيدرالية والدولة. نظرًا لأن معظم المستفيدين من برنامج Medicaid لا يدفعون أقساطًا ، فهناك خطر ضئيل من الاختيار السلبي بسبب الأشخاص الأصحاء الذين يحاولون توفير الأقساط.
> المصادر:
> مدرسة كورنيل للقانون. معهد المعلومات القانونية. 45 CFR 155.420 فترات التسجيل الخاصة.
> مؤسسة أسرة قيصر. إصلاحات سوق التأمين الصحي: مشكلة مضمونة . يونيو 2012.
> نوريس ، لويز. دليل لفترات التسجيل الخاصة في السوق الفردية. شباط 2017.