على وشك فقدان التأمين الصحي الخاص بك؟ النظر في COBRA ، ولكن لست متأكدا أيهما أفضل ، كوبرا أو Obamacare ؟ (Obamacare هو مجرد اسم آخر لقانون الرعاية بأسعار معقولة.) الجواب يعتمد على وضعك ، ولكن هنا كيف تقارن كوبرا وأوباماكاري.
نفس خطة الصحة مقابل خطة صحية مختلفة
عندما تختار كوبرا ، فأنت تدفع مقابل الاستمرار في التغطية تحت نفس خطة التأمين الصحي الخاصة برعاية صاحب العمل التي لديك بالفعل.
أنت تعرف كيف يعمل وماذا نتوقع. منحنى التعلم الوحيد المتضمن هو تعلم وقت وكيفية سداد مدفوعات كوبرا الخاصة بك.
إذا اخترت خطة Obamacare الصحية من بورصة التأمين الصحي في ولايتك (أو خارج البورصة ، حيث تكون الخطط متوافقة أيضًا مع ACA) ، فستتخلى عن خطتك القديمة وسيكون لديك العديد من الخطط الجديدة التي يمكنك الاختيار من بينها. سوف تشتري خطة في السوق الفردية ، على عكس السوق التي يرعاها صاحب العمل (غالباً ما يشار إليها على أنها غير المجموعة مقابل المجموعة). لذلك ستحتاج إلى دراسة لفهم كيف تعمل خطة الصحة الجديدة الخاصة بك إذا كان نوع خطة مختلفة عن الخطة القديمة. على سبيل المثال ، إذا كانت خطة صاحب العمل الخاصة بك عبارة عن PPO لكن خطة Obamacare الجديدة الخاصة بك هي EPO ، ستحتاج إلى فهم كيفية اختلافها حتى تتمكن من استخدام خطتك الجديدة بفعالية.
إذا تابعت خطتك الحالية في إطار كوبرا ، فأنت تعرف أن طبيبك سيكون ضمن الشبكة لأنك لا تغير خطتك الصحية.
إذا اخترت خطة Obamacare جديدة بدلاً من ذلك ، فعليك أن تتأكد من أن طبيبك في الشبكة مع خطتك الجديدة ، أو سيتوجب عليك تغيير الأطباء. ستحتاج إلى التحقق من أن الأدوية الخاصة بك الموصوفة يتم تغطيتها بموجب الوصفات الطبية الخاصة بخطةك الجديدة ، أو قد تضطر إلى دفع تكاليفها من الجيب.
كل هذا صحيح حتى إذا تم تقديم الخطة الفردية التي تختارها من قبل شركة التأمين نفسها التي قدمت خطة برعاية صاحب العمل.
على سبيل المثال ، قد يكون لدى صاحب العمل خطة مقدمة من شركة تأمين بلو كروس بلو شيلد في ولايتك ، وقد تقرر الانتقال إلى خطة فردية تقدمها شركة تأمين بلو كروس بلو شيلد نفسها. ولكن لا تزال خطتك الجديدة مختلفة تمامًا عن خطتك القديمة. الفوائد ، وشبكة الموفر ، وقائمة الأدوية المغطاة ، ونوع الخطة (HMO ، PPO ، EPO ، الخ) - يمكن أن تكون مختلفة تمامًا بين السوق الفردية والسوق المدعوم من صاحب العمل ، حتى عندما تنظر إلى نفس شركة التأمين.
دفع Full Premium مقابل الحصول على مساعدة لمساعدتك في الدفع
إذا اخترت التغطية المستمرة لـ COBRA ، فسوف تدفع القسط الشهري الكامل لهذه التغطية بنفسك ، بالإضافة إلى رسم إداري بنسبة 2٪ (ضع في اعتبارك أن قسط التأمين الكامل يعني الجزء الذي كنت تدفعه بالإضافة إلى الجزء الذي كان يدفعه صاحب العمل ، وهو على الأرجح جزء كبير من قسط التأمين). لا توجد إعانات لمساعدتك على دفع أقساط COBRA ، وهي مكلفة.
إذا قمت بالتخلي عن كوبرا وشراء التأمين الصحي الخاص بك من بورصة التأمين الصحي الخاصة بك بدلاً من ذلك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على دعم للمساعدة في خفض أقساطك الشهرية.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على دعم لخفض الحد الأقصى للقيمة الخاصة بك أو لتقليل المبالغ القابلة للاقتطاع ، والمدفوعات ، والتأمين المشترك . لا تتوفر هذه الإعانات إلا للتأمين الصحي الذي يتم شراؤه من خلال نظام التأمين الصحي بأسعار معقولة في ولايتك (إذا قمت بشراء خطة متوافقة مع ACA خارج البورصة ، فلا يمكنك الحصول على أي دعم).
تستند كل هذه الإعانات على دخلك. كلما ربحت ، كلما انخفض الدعم الخاص بك. إذا ربحت الكثير ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على الدعم. ولكن إذا كان دخلك معتدلاً ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على المساعدة.
وجود فرصة ثانية للاختيار
إذا كنت مؤهلاً للحصول على COBRA ، فليس لديك سوى وقت محدود للتسجيل.
ﺳﺎﻋﺔ اﻟﺳﺎﻋﺔ ﺗﺑدأ ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾت ﻓﻲ ﯾوم ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﺣدث اﻟﻣﺛﯾر اﻟذي ﺟﻌﻟك ﻣؤھﻼً ﻟـ COBRA ، ﻋﻟﯽ ﺳﺑﯾل اﻟﻣﺛﺎل ، ﻓﻲ ﯾوم ﺗطﻟق أو ﺗم ﺗﺳرﯾﺣك. إذا لم تتصرف قبل الموعد النهائي ، فسوف تفقد فرصتك. لا تحصل على فرصة ثانية.
إذا فقدت تأمينك الصحي القائم على الوظيفة ، فستكون مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في بورصة التأمين الصحي في ولايتك (أو لخطة سوق فردية معروضة خارج البورصة ، إذا كان ذلك ما تفضله) ، بغض النظر عما إذا كانت استمرارية COBRA متاحة لك. مثل فترة الانتخابات في COBRA ، فإن فترة التسجيل الخاصة هذه محدودة. ومع ذلك ، إذا فاتتك الموعد النهائي ، فسوف تحصل على فرصة ثانية للتسجيل في التأمين الصحي في البورصة خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة في كل خريف. لا توجد فترة تسجيل مفتوحة لـ COBRA.
مدة التغطية
كوبرا لا يدوم إلى الأبد. تم تصميمه كبرنامج ينقلك إلى أن تحصل على تغطية أخرى. اعتمادًا على نوع الحدث المؤثر الذي جعلك مؤهلاً للحصول على COBRA ، ستستمر تغطية كوبرا لديك من 18 إلى 36 شهرًا. بعد ذلك ، عليك أن تجد تأمين صحي آخر.
يمكنك الاشتراك في خطة Obamacare (السوق الفردية) لمدة سنة تقويمية (داخل أو خارج البورصة ). إذا قمت بالتسجيل خلال فترة تسجيل خاصة ، يمكنك التبديل إلى خطة جديدة خلال فترة التسجيل المفتوحة السنوية التالية. إذا كنت ترغب في مواصلة خطتك الجديدة لأكثر من عام وتواصل شركة التأمين الخاصة بك تقديمها ، يمكنك تجديدها. إذا أوقفت شركة التأمين الخاصة بك الخطة ، فستتمكن من التسجيل لخطة مختلفة في البورصة الخاصة بك ، أو مباشرة مع شركة التأمين الصحي إذا كنت تفضل تغطية خارج البورصة (تذكر أن الإعانات غير متوفرة إذا قمت بشراء خطة خارج تبادل).
فترة سماح قسط التأمين
لا يسمح كوبرا بفرص ثانية. إذا تأخرت في دفع قسطك الأولي ، فستفقد حقك في تغطية COBRA ولن تتمكن من استردادها. إذا تأخرت في دفع قسط شهري غير دفعتك الأولى ، فسيتم إلغاء تغطية التأمين الصحي في ذلك اليوم. إذا قمت بإجراء الدفع في غضون فترة السماح البالغة 30 يومًا ، فيمكن إعادة تغطية تغطية COBRA الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا لم تقم بالدفع خلال فترة السماح ، فلن تتمكن من الحصول على تأمينك الصحي من COBRA.
إذا حدث هذا معك ، فستكون في مأزق. إن فقدان تغطية كوبرا الخاصة بك عن طريق عدم دفع أقساطك لا يجعلك مؤهلاً للحصول على فترة تسجيل خاصة في بورصة التأمين الصحي في ولايتك أو خارج البورصة. سيكون عليك الانتظار حتى التسجيل المفتوح في الخريف (من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر في معظم الولايات) للتسجيل في خطة Obamacare. سوف تخاطر بعدم التأمين في الوقت نفسه.
في حين أن شركات التأمين التي تبيع التأمين الصحي على التأمين الصحي في ولايتك تتوقع أن يتم دفعها في الوقت المحدد كل شهر ، فإن فترة السماح للدفع المتأخر أطول من فترة كوبرا بالنسبة لبعض الأشخاص. يسمح قانون الرعاية بأسعار معقولة بفترة سماح مدتها 30 يومًا للدفع المتأخر لجميع الخطط الصحية المباعة في البورصات. ولكن هذا يمتد إلى 90 يومًا إذا كنت تتلقى دعمًا للتأمين الصحي (على الرغم من أنه يجب عليك أن تدفع بالكامل بحلول نهاية الـ 90 يومًا ، ولا يسمح لك بالتأخير لمدة ثلاثة أشهر على أقساطك).
من هو مجلس الإدارة؟
يتم تنظيم خطط COBRA والتأمين الصحي القائم على العمل من قبل وزارة العمل. إذا كان لديك مشكلة كبيرة في خطة كوبرا الخاصة بك ، بعد اتباع إجراءات الطعون والشكاوى في الخطة ، فقد ينتهي بك الأمر إلى التعامل مع وزارة العمل في محاولة لحل المشكلة.
تنظم كل ولاية خطط الصحة المباعة في بورصة التأمين الصحي في ولايتك. إذا كانت لديك مشكلة كبيرة في خطتك الصحية القائمة على الصرف ، بعد اتباع إجراءات الطعون والشكاوى في الخطة ، فقد ينتهي الأمر بالتعامل مع إدارة التأمين في ولايتك أو إدارة التأمين أو مفوض التأمين لحل المشكلة.
> المصادر:
> قسم العمل. الخطط الصحية والفوائد: استمرار التغطية الصحية - كوبرا.
> مؤسسة أسرة قيصر. 2017 استحقاقات الصحة صاحب العمل. 19 سبتمبر 2017.