اتفاق ACA يجعل التغطية البديلة أكثر سهولة مما كانت عليه من قبل
إذا كنت قد تم الاستغناء عنك أو إذا كانت شركتك قد أغلقت ، فقد تشعر بالقلق من فقدان المزايا التي يقدمها أصحاب العمل ، وخاصة التأمين الصحي. إن عدم وجود تأمين صحي يمكن أن يكون تجربة مخيفة ، خاصة إذا كانت خطة صاحب العمل الصحية توفر التغطية لعائلتك. أيضا ، قد تكون أكثر قلقا إذا كنت أنت أو أحد أفراد الأسرة يعاني من مرض مزمن يتطلب زيارات متكررة مع طبيبك أو الحاجة إلى أدوية وصفات طبية باهظة الثمن.
من المهم محاولة العثور على نوع من خطة التأمين الصحي خلال فترة البطالة. إذا كنت أنت أو أحد أفراد أسرتك تسعى للحصول على الرعاية دون تغطية تأمين صحي ، فسوف تكون عالقًا في دفع الفاتورة بأكملها. قد يكون لديك مخاطر مالية غير ضرورية من خلال عدم وجود تأمين صحي. في حين أن التأمين الصحي قد يبدو فعالاً من حيث التكلفة عندما لا يكون لديك دخل أو دخل أقل ، فقد لا يكون كذلك! السبب الرئيسي للإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة هو المرض والفواتير الطبية.
من المهم أيضًا أن تفهم أن ACA تفرض عقوبة مالية إذا كانت لديك فجوة في التغطية لأكثر من شهرين خلال السنة . لتجنب العقوبة (إلا إذا كنت مستثنى منها ) ، يجب عليك الحفاظ على الحد الأدنى من التغطية الأساسية. ويمكن أن يشمل ذلك كوبرا أو خطة شراء في السوق الفردية (في البورصة أو خارجها ) ، ولكنها لا تشمل التأمين الصحي قصير الأجل .
لحسن الحظ ، إذا تم تسليمك قفازًا ورديًا ، فلديك عدد من الخيارات للبقاء مؤمنا لبعض الوقت بعد تسريحك.
الزوج أو الشريك للتأمين الصحي
قد يكون الحصول على التأمين الصحي من خلال صاحب العمل الخاص بك (أو شريكك المحلي) هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. تسمح العديد من خطط التأمين الصحي لأصحاب العمل لموظفيها بإضافة أفراد العائلة الذين تم تسريحهم - حيث يمكن أن يضيفك زوجك إلى خطته.
إذا قدمت وظيفتك التأمين الصحي للعائلة بأكملها ، يمكن لزوجك أن يشرع في تغطية الأسرة ، لأن فقدان التغطية هو حدث مؤهل يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة ، بغض النظر عن وقت حدوثه خلال العام.
إذا كنت قادرًا على استخدام التأمين الصحي للزوج ، فتأكد من التقديم في غضون 30 يومًا من فقدان التغطية السابقة - قد لا تقبل بعض خطط التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل تسجيلك إذا انتظرت أكثر من 30 يومًا.
COBRA
إذا كان لدى صاحب العمل السابق لديك 20 موظفًا أو أكثر ، فستطلب منك الشركة بموجب قانون اتحادي لعام 1986 أن تقدم لك خيارًا للدفع مقابل تمديد فترة تغطية التأمين الصحي لمدة 18 شهرًا على الأقل. يُعرف هذا القانون باسم "كوبرا" (COBRA) ، والذي يقصد به قانون المصالحة الشاملة للموازنة الشاملة (Omnibus Budget Reconciliation Act) .
في الوقت الذي يتم تسريحك فيه ، يجب على صاحب العمل إبلاغك كتابيًا بحقوقك بموجب COBRA. لديك 60 يومًا من تاريخ الإشعار أو التاريخ الذي انتهى فيه التأمين الصحي للتسجيل أو التسجيل للحصول على تغطية بموجب قانون كوبرا. في حالة توقف شركتك عن العمل أو إفلاسها ، لن تكون كوبرا متاحة.
عندما تقوم بالتسجيل في COBRA ، فستستمر في الحصول على نفس التأمين الصحي الذي حصلت عليه أثناء العمل.
ومع ذلك ، يجب عليك دفع قسط التأمين الصحي الذي كان صاحب العمل السابق يدفعه لك ، بالإضافة إلى الأقساط التي كنت تدفعها سابقاً عبر خصم الرواتب. يجوز لصاحب العمل إضافة رسوم إدارية بنسبة 2٪.
اعتمادا على الظروف الفردية الخاصة بك ، يمكن أن يكون كوبرا مكلفة للغاية. غالباً ما يكون الموظفون غير مدركين لمدى مساهمة أصحاب العمل نيابة عنهم في دفع إجمالي الأقساط. وفقًا لتحليل مؤسسة كايزر للأسرة 2016 ، فإن صاحب العمل المتوسط الذي يقدم فوائد التأمين الصحي يدفع 71٪ من التكلفة الإجمالية لأقساط تأمين صحة الأسرة ، و 82٪ من تكلفة الأقساط للموظفين غير المتزوجين.
التحول إلى كوبرا يعني أنك مسؤول عن التكلفة الكاملة لوحدك. بلغ إجمالي الأقساط ، بما في ذلك الجزء الذي دفعه الموظف وصاحب العمل ، ما متوسطه 18142 دولارًا أمريكيًا في عام 2016 لتغطية الأسرة ، و 6435 دولارًا للتغطية الفردية.
هذا كثير من المال وربما أكثر مما كنت تتوقع أن تدفعه ، خاصة إذا فقدت دخلك أيضاً وتحصل على تأمين ضد البطالة. بالنسبة لبعض العمال ، يمكن أن تصل مدفوعات COBRA إلى أكثر من 60 إلى 70 بالمائة من فحص البطالة الشهري. لا يستطيع العديد من العمال المسرحين المؤهلين للاستمرار في تغطية تأمينهم الصحي من خلال البنك المركزي الكوبي للقيام بذلك.
إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة كوبرا ، فقد تكون هناك خيارات أخرى للتأمين الصحي توفر فوائد التغطية الصحية التي تحتاجها أنت وعائلتك. هذا صحيح بشكل خاص الآن أن ACA قامت بإصلاح سوق التأمين الصحي الفردي.
يتم تنظيم COBRA من قبل وزارة العمل الأمريكية. يحتوي موقع الإدارة على قائمة بالأسئلة المتداولة حول COBRA. يمكنك أيضًا الاتصال بالرقم 866-444-3272 للحصول على معلومات أو مساعدة.
ملاحظة: لم تتغير COBRA مع تمرير قانون الرعاية بأسعار معقولة
التأمين الصحي الخاص: للوصول إلى الإعانات ، ابدأ بالتجارة في ولايتك
يمكنك شراء التأمين الصحي من خلال التبادل في ولايتك (لاحظ أن هذا هو المكان الوحيد الذي تتوفر فيه الإعانات المتميزة وإعانات تقاسم التكلفة ) ، مباشرة من شركة التأمين الصحي ، مثل بلو كروس ، أو من خلال وسيط التأمين الذي يمثل شركات التأمين متعددة.
يجب عليك التفكير في التشاور مع وسيط التأمين المرخص الذي قد يكون قادرًا على مساعدتك في العثور على خطة تأمين صحي أقل تكلفة من COBRA وتناسب احتياجاتك. ستحتاج إلى التأكد من أن الوسيط مرخص له بالتبادل في ولايتك ، حتى يتمكن من مساعدتك في التسجيل عن طريق التبادل إذا كان دخلك سيجعلك مؤهلاً للحصول على الدعم لتعويض تكلفة التغطية الخاصة بك ، وربما التكاليف الخاصة بك من جيبك.
يمكنك بسهولة مقارنة أقساط التأمين والمزايا الصحية عبر الإنترنت ، خاصة إذا كنت تستخدم موقع البورصة (ابدأ في HealthCare.gov ، وسوف توجهك إلى الموقع المناسب إذا كانت الولاية تدير نظام التسجيل الخاص بها). تختلف شركات التأمين الصحي في أي نوع من الخطط الصحية التي تقدمها والتسوّق حولك قد تتمكن من توفير المال. فمثلا:
- تم الاستغناء عن جون كيتسيت ، البالغ من العمر 36 عامًا ، من منصب إداري متوسط في شركة مصرفية استثمارية. تبلغ تغطية عائلته من خلال كوبرا 1450 دولارًا في الشهر. وتمكن من الحصول على تغطية مناسبة لأسرته من شركة تأمين غير ربحية مقابل 785 دولارًا في الشهر. على الرغم من أن هذه الخطة تتطلب أن يدفع مقابل 3000 دولار أمريكي من النفقات الطبية (القابلة للخصم) ، إلا أن عائلته تتمتع بصحة جيدة وتكاليف طبية منخفضة في الماضي.
- تم الاستغناء عن جيني تكويز ، البالغة من العمر 24 عامًا ، أثناء تقليص حجمها في شركة برمجيات كمبيوتر. تبلغ تغطيتها الفردية من خلال كوبرا 390 دولارًا في الشهر. وتمكنت من العثور على خطة خاصة من بلو كروس للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18-26 عامًا مقابل 280 دولارًا شهريًا.
Obamacare انتهت أيضا عقبات التسجيل للأشخاص الذين يعانون من الظروف الموجودة مسبقا
تغيير قانون حماية المريض والرعاية الميسرة (ACA) المشهد من حيث الوصول إلى التغطية التأمينية الفردية. قبل عام 2014 ، كان التأمين الصحي الفردي في السوق (النوع الذي تشتريه لنفسك ، في مقابل الحصول على عمل من صاحب العمل) يخضع للتأمين الطبي في معظم الولايات. وهذا يعني أن الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة من قبل كانوا إما يدفعون أقساط أعلى أو يحرمون من التغطية تمامًا أو يقدمون خططًا تستبعد شروطهم السابقة.
بالنسبة للأشخاص الذين تم الاستغناء عنهم ولديهم شروط موجودة من قبل ، فإن هذا يعني في كثير من الأحيان أن COBRA هو الخيار الواقعي الوحيد ، على الرغم من الثمن الباهظ.
ولكن ابتداءً من عام 2014 ، أصبح التأمين الصحي الفردي في كل ولاية قضية مضمونة ؛ لم يعد مسموحًا لشركات التأمين بفرض أي قيود محددة مسبقًا على الشروط . أصبح التسجيل الآن محدودًا بنفس الطريقة التي تقتصر على الخطط التي يرعاها صاحب العمل. يمكن للناس التسجيل للتغطية في السوق الفردية في الخريف (من 1 نوفمبر وحتى 15 ديسمبر هو الجدول الزمني الذي سيتبع بدءا من خريف 2017 والمضي قدما) ، للتغطية الفعالة في يناير التالي. أو يمكنهم التسجيل في أي وقت خلال العام إذا واجهوا حدثًا مؤهلاً يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة .
يعتبر فقدان خطة يرعاها صاحب العمل حدثًا مؤهلاً ، حتى إذا كان لديك حق الوصول إلى كوبرا. يمكنك رفض COBRA والانخراط في خطة السوق الفردية (في أو خارج البورصة ، ولكن مع الأخذ في الاعتبار أن الإعانات لجعلها أكثر بأسعار معقولة متاحة فقط في البورصة) ، ولكن يجب عليك القيام بذلك في غضون 60 يوما من فقدان صاحب العمل برعاية خطة. إذا انتظرت فترة أطول من ذلك ، فستنتهي فترة التسجيل الخاصة ، وسيتعين عليك الانتظار حتى فترة التسجيل المفتوحة التالية.
تغطية التأمين الصحي قصيرة الأجل: تقتصر على 3 أشهر
تم تصميم سياسات التأمين الصحي قصيرة الأجل ، والمعروفة أيضًا باسم تأمين الفجوة أو التأمين المؤقت ، لتوفر لك مستوى معين من التغطية الصحية لفترة زمنية محدودة. اعتبارًا من أبريل 2017 ، لا يمكن أن تستغرق الخطط قصيرة الأجل أكثر من 90 يومًا. تغطي العديد من هذه الخطط حالات الطوارئ المرتبطة بالصحة ، بما في ذلك الإقامة في المستشفيات ، والأدوية للظروف الطبية الحادة.
على الرغم من أن هذه الخطط قد تكون أقل تكلفة من التأمين الصحي العادي ، إلا أن لديها عددًا من القيود المهمة ، بما في ذلك عدم وجود تغطية للظروف الموجودة مسبقًا والرعاية الصحية الروتينية ، والخصومات العالية والمصروفات الشخصية . ليس هناك أي ضمان أيضًا بأنه يمكنك تجديد الخطة بعد فترة التغطية الأولية.
ﻗﺪ ﺗﻜﻮن ﺳﻴﺎﺳﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻲ ﻗﺼﻴﺮة اﻷﺟﻞ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻚ إذا آﺎن ﻟﺪﻳﻚ ﻧﻤﻂ ﺣﻴﺎة ﺻﺤﻲ ، وﻟﻴﺲ ﻟﺪﻳﻚ ﻇﺮوف ﻃﺒﻴﺔ ﻗﺎﺋﻤﺔ ، وﺗﺘﻮﻗﻊ إﻋﺎدة ﺗﻮﻇﻴﻔﻚ أو ﺗﻤﻜﻨﻚ ﻣﻦ ﺷﺮاء ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺻﺤﻲ ﻣﻨﺘﻈﻢ ﻗﺒﻞ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻓﺘﺮة اﻟﺘﻐﻄﻴﺔ اﻟﻤﺆﻗﺘﺔ.
لاحظ أن الخطة قصيرة الأجل لا تعتبر الحد الأدنى للتغطية الأساسية في ظل ACA. هذا يعني أنه إذا كنت تعتمد على خطة قصيرة الأجل لأكثر من شهرين ، فستكون خاضعاً لعقوبة الولاية الفردية للهيئة ، ما لم تكن مؤهلاً للحصول على إعفاء من العقوبة.
خيارات منخفضة التكلفة أو مجانية: توسيع برنامج Medicaid يجعل التغطية أكثر سهولة
إذا انخفض دخلك بشكل كبير ولا يمكنك شراء التأمين الصحي ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج محلي أو ولاية أو فدرالية.
وبموجب قانون ACA ، يمكن للدول توسيع أهلية Medicaid حتى 138 بالمائة من مستوى الفقر (حوالي 28،000 دولار لعائلة مكونة من ثلاثة أفراد في عام 2017). إذا انخفض دخلك إلى ما دون هذا المستوى كنتيجة لفقدان وظيفتك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على المعونة الطبية ، حسب المكان الذي تعيش فيه. هناك 19 ولاية لم تقم بتوسيع برنامج ميديكيد ، وفي 18 من تلك الولايات ، هناك "فجوة تغطية" للأشخاص الذين لديهم دخل أقل من مستوى الفقر.
إذا كنت غير قادر على التأهل لبرنامج Medicaid وغير قادر على تحمل تكاليف التغطية في البورصة حتى مع الدعم المتاح ، فإن الموقع المناسب لمؤسسة التعليم الصحي هو المكان المناسب لبدء البحث عن المعلومات. توفر هذه المنظمة غير الربحية أدوات تفاعلية لمساعدتك في الحصول على تأمين صحي بأسعار معقولة أو خيارات بديلة في ولايتك. يوفر الموقع أيضًا إمكانية الوصول إلى الخط الساخن غير المؤمن عليه (800-234-1317) والذي يسمح لك بالتحدث إلى مشغل مباشر في أي وقت - 24 ساعة في اليوم ، 7 أيام في الأسبوع.
إذا لم يكن لديك أي خيارات للتأمين الصحي ، فهناك أماكن يمكنك استخدامها لتغطية منخفضة التكلفة أو رعاية مجانية. تتضمن هذه الخيارات:
- التأمين على الأطفال: إذا كان دخل الأسرة أقل من مستوى معين ، فقد يكون أطفالك (تحت سن 19) مؤهلين للحصول على بوليصة تأمين صحي مجانية أو منخفضة التكلفة. تغطي هذه السياسات ، التي تقدمها الحكومة الفيدرالية وولايتك ، جميع الخدمات الصحية الأساسية للأطفال بما في ذلك رعاية الأسنان والرؤية . ﺗﺗوﻓر ﺗﻐطﯾﺔ ﻟﻸطﻔﺎل ﺣﺗﯽ ﻓﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﺛﻣﺎﻧﯾﺔ ﻋﺷر اﻟﺗﻲ ﺗوﺟد ﻓﺟوة ﺗﻐطﯾﺔ ﻟدى اﻟﺑﺎﻟﻐﯾن. ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ، اﺗﺼﻞ ﺑﻮزارة اﻟﺼﺤﺔ ﻓﻲ وﻻﻳﺘﻚ أو ﻗﺴﻢ اﻷﻃﻔﺎل وﺧﺪﻣﺎت اﻟﻌﺎﺋﻠﺔ. يمكنك معرفة المزيد عن هذا النوع من التأمين الصحي والوصول إلى برنامج الولاية الفردية في InsureKidsNow!
- مراكز صحة المجتمع: تنظمها الحكومة الفيدرالية ، يمكن العثور على المراكز الصحية المجتمعية في أجزاء عديدة من البلاد. توفر هذه العيادات رعاية للأشخاص الذين ليس لديهم تأمين صحي ولديهم مقاييس رسوم متحركة على أساس الدخل. العديد من هذه العيادات لديها خدمات استشارية لمساعدة الناس في الحصول على تأمين صحي أو رعاية منخفضة التكلفة. ابحث عن مركز صحي في مجتمعك.
- عيادات مجانية : توفر هذه العيادات ، الموجودة في العديد من المجتمعات ، الرعاية الصحية بتكلفة مجانية أو قليلة جدًا للأشخاص غير المؤمن عليهم. وكثيراً ما يعمل بها أطباء متطوعون وممرضون ويعتمدون على تبرعات من المجتمع المحلي. ابحث عن عيادة مجانية في مجتمعك.
- منافع قدامى المحاربين: تقدم إدارة شؤون المحاربين القدامى الرعاية الطبية المجانية أو منخفضة التكلفة وتغطية العقاقير الطبية إلى المحاربين القدامى المؤهلين من خلال مرافقها الطبية. يحتوي موقع VA على معلومات حول أهلية وموقع مكاتب VA.
اعتني بنفسك
يمكن أن يكون فقدان وظيفتك ودخلك ومزاياك الصحية مرهقاً للغاية ، وكثير من الناس ، ضربة لثقتهم بأنفسهم. واحدة من أهم الأشياء التي يجب عليك القيام بها هي الاعتناء بنفسك!
هناك خطوات يمكنك اتخاذها لمساعدتك خلال هذا الوقت:
- كن استباقيًا حول العثور على تغطية التأمين الصحي بالإضافة إلى البحث عن وظيفة جديدة
- ابق على اتصال مع العائلة والأصدقاء
- العثور على مجموعة دعم محلية للآخرين الذين تم الاستغناء عنهم
- تحدث إلى طبيبك عن حالة التسريح والتأمين الصحي. قد تكون قادرة على اقتراح بعض تدابير توفير التكاليف مثل تحويل الأدوية التي تحمل اسم العلامة التجارية إلى إصدارات عامة أو وضع خطة دفع لفواتيرك الطبية.
والأهم من ذلك ، الحفاظ على نمط حياة صحي مع ممارسة الرياضة بانتظام وعادات الأكل الجيدة! ستشعر بتحسن وستقل احتمالية احتياجك للخدمات الصحية!
> المصادر:
> قسم الخزينة وزارة العمل وزارة الصحة والخدمات الانسانية. فوائد استثنائية العمر الافتراضي والحدود السنوية وقصيرة الأجل والتأمين مدة محدودة . 2016
> مؤسسة أسرة قيصر. إصلاحات سوق التأمين الصحي: مشكلة مضمونة. يونيو 2012.
> مؤسسة أسرة قيصر. فجوة التغطية: عدم تأمين الفقراء المساكين في الدول التي لا توسع برنامج Medicaid. 19 من تشرين الأول 2016.